銀行理財誘惑多 “餡餅”“陷阱”要分清

秦巍

俗話說得好：“雙鳥在林，不如一鳥在手。”對投資者而言，還是選擇能實實在在使自己獲得收益的投資品為好。

拿著VIP卡到銀行存錢，以為能享受“零等待”貴賓待遇，沒想到VIP窗口前的隊伍也不比普通窗口的短。保險理賠無理被拒、基金投資虧損嚴重、銀行理財被誤導、網銀資金被盜……這樣的悲慘遭遇，你是否有過？記者為此專門梳理了市民理財時，容易掉入的幾個陷阱，并請理財專家給出建議。需要提醒的是，市民在投資理財時，不要盲目追求“效益”，而要加強自我防范意識。

陷阱1 狐假虎威 預期收益代替實際收益

現象： 隨著利率的不斷攀升， 理財產品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發現，很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產品，但統計顯示，上千款理財產品中，有近百款個人理財產品到期并未達到最高預期收益率，其中，結構性產品最多，占71.88%。

專家支招：投資者在購買銀行理財產品前，一定要弄清產品的風險類型，弄清銀行承諾的收益率是否能夠實現。俗話說得好：“雙鳥在林，不如一鳥在手”，投資者不如選擇能實實在在使自己獲得收益的投資品。

陷阱2 指鹿為馬 保險產品變身理財產品

現象： 剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬元定存，銀行理財柜臺的經理向她推薦了一款三年期“理財產品”，比定存劃算得多。半年后，李女士急需用錢，希望將錢盡快退回，卻被告知自己當時購買的是保險產品，如果當年退保，只能拿到30%至40%左右的本金。

專家支招：投資者要仔細查看產品認購書。保險類理財產品與定存、理財產品有本質區別，它主要著重的是保障性，而非收益性，這一點也可以解釋為何保險產品在退保時，本金受損較大。

陷阱3 漁翁得利 “霸王條款”賺取超額利潤

現象：艾女士投資15萬元，購買了某城商行一款非保本浮動收益結構性理財產品。后來發現說明書中明確規定，到期年化收益率最高為3.55%，收益超過3.55%的部分，將作為銀行投資管理費用。艾女士認為，浮動收益的產品無論產生多少負收益，都要由她自己來承擔；若產生超額收益，卻要歸銀行所有，這樣的條款相當不合理。

專家支招：銀行利用這種“霸王條款”，不但賺取了手續費，同時還賺取了超額利潤，對于這種“沒收”投資者超額收益的理財產品，投資者盡量不要購買。

陷阱4 暗渡陳倉 信用卡分期付款免息不免費

現象：王先生去年用信用卡刷卡購買了1.2萬元的筆記本電腦，當時銷售人員告訴他，可以用信用卡分期付款，還不收利息。他隨后就向銀行申請了信用卡分期付款。“當我接到對賬單時卻傻了眼，賬單上明確顯示除了當月應還款項1000元以外，還額外扣除手續費72元。”

專家支招：信用卡分期付款免息不免費，早已是業界公開的秘密，它實質上是變相的消費貸款。消費者透支消費時，一定要有理財意識，不要超出自己的承受范圍，而且在選擇分期付款時，也要對銀行信用卡使用條款進行充分了解，警惕免息背后的“隱性成本”，切莫花了“冤枉錢”。