臨近退休存好備用金

艾誠

夫婦二人臨近退休，應及時做好家庭規劃，為未來存好備用金，以防不時之需。

理財案例

劉女士今年45歲，是某外企財務會計負責人，年收入包括工資、福利、獎金等約合人民幣12萬元。這些收入除了家庭必要的開銷每月4000元，大部分都在工資卡上不動。劉女士的愛人今年41歲，因為原單位效益不好，已經買斷工齡，沒有了醫療和養老保險，目前在一家企業找了份臨時的工作，月薪1500元。家庭資產方面，有定期存款40萬元，活期存款5萬元(主要是劉女士愛人的買斷費用和家庭平時積累)；有一套三居室90平米的房子，家庭自用，市值50萬元左右；劉女士今年還購買了一套小戶型精裝二手房，市值30萬元左右，正用于出租，年租金3萬元。

家庭財務分析

從資產負債表上看，劉女士家庭沒有負債，家庭的凈資產較為優良且殷實，這與劉女士和愛人都處于人生的中年時期，處于家庭財富積累的高峰期有關。從現金流量表上看，每月開支相對平穩，算下來每年開支占比收入只有26％，儲蓄能力較強。但就理財收入而言，只有定期利息收入和租金收入，還有大幅提高的空間。同時，家里的老人和孩子都需要照顧，家庭有一定生活壓力。綜上分析得出，對已有家庭資產的保護是家庭理財的一個重要方式，同時劉女士作為單位的主管人員，工作很忙很辛苦，沒有時間從事繁瑣的理財投資，因此制定好投資計劃并提高理財收入，就顯得非常重要。

理財目標

1、劉女士的兒子目前正在讀高二，打算高中畢業以后，到加拿大留學讀書。隨著日期的日益臨近，家中討論最多的就是如何籌劃準備，以及兒子出國后家庭財務狀況的變化。

2、劉女士和愛人還有10年左右的時間就退休了，但由于這兩年物價上漲太快，劉女士很擔心退休以后的相關費用無法保障，希望制定一個合理的理財計劃。

理財建議

1、建立存款準備金

劉女士家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外狀況及突發事件。準備了6個月家庭緊急預備金，即使家庭遇到了一些問題，也能夠保證一段時間內維持正常的生活，從容面對危機。建議劉女士家庭留出2.4萬元作為個人的緊急預備金，其中0.4萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。同時，劉女士也可以申請信用卡，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率，尤其可以申請國際雙幣信用卡，為以后孩子出國留學支付費用做準備。

2、教育規劃

對于每個準備送子女出國的家庭來說，精打細算、巧用留學資金進行理財，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學之路變得更加便捷。去加拿大留學，選擇不同的大學，每年的學費區別也很大，按照目前出國留學的平均學費每年1.5萬加元，每年生活費1萬加元計算，大學4年共需相關費用10萬加元左右，約合人民幣64萬元。雖然到時候需要外幣支付學費，但考慮到人民幣不斷升值的趨勢，劉女士不妨先買人民幣理財產品，等需要的時候再換成外匯。現有家庭存款40萬元全部用于定期存款，可在40萬元定期到期后，和活期存款2.6萬元一起投資于銀行理財產品

(比如農行安心得利系列理財產品，一年期理財產品年化收益率5-2％左右)。一年多以后，算上定期利息，連本帶利45萬元左右，加上1年半后家庭積累的凈儲蓄20萬元左右，足夠支付相關費用。

3、養老規劃

劉女士夫妻二人都有社會養老保險，退休后基本生活有保障，但若希望養老生活更加穩定，則需要進一步進行規劃。而且當前通貨膨脹形勢嚴重，家庭收入的增長速度也沒有物價的上漲速度快，從長期來看，僅僅依靠社會養老保險，很難滿足退休以后的生活需要。在養兒防老等傳統價值觀已經改變的今天，養老規劃逐漸成了中國家庭的理財目標之一。

通過家庭教育規劃可知，家庭幾乎沒有閑置資金用于養老規劃，一切只能從頭再來。以劉女士夫妻二人10年后退休，余壽30年為例(假設退休后保持目前生活水平，每年支出4.8萬元，每年社保可領3.6萬元左右，通貨膨脹率5％，工資增長率5％)，退休時點還需要25萬元左右，才能保證目前的生活水平不變。退休后，針對劉女士家庭的特殊情況，可以選擇基金定期定額投資的方式。定期定額長期投資的時間復利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，相信劉女士在退休時，一定能儲備非常可觀的一筆養老準備金。以退休時還需要儲備25萬元，從兩年后開始儲備，儲備期8年，基金定期定額投資平均年收益率8％為例計算，每月還需要投資1900元左右。

分紅險購買四原則

原則一：長期投資，貴在堅持

分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市。分紅險產品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養人們養成長期理財的良好習慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養成良好儲蓄習慣的人，更是如此。

原則二：兼顧保障，理性購買

購買分紅保險，本質上是享受保險保障，同時享受保險公司的經營成果分紅。許多保戶用購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。保險專家提醒投資者，這樣做不對，不應將分紅險當成儲蓄，應該當成保險保障。為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買。

原則三：按需投保，理財兼顧

大多數分紅險對投保人沒有限制，但對保險受益人卻有年齡等方面的限制，這其中，少兒和老人不太適宜購買分紅險。老人抗風險能力低，更需要保障功能強的保險。某些品種的少兒險投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為，這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障。但是實際上，父母們出現意外的時候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現意外的時候，父母得到賠償也無濟于事。

原則四：合理配置，組合投資

分紅保險本質上還是一款保險產品，所以，投資者在家庭資產配置中需要理性對待，不能配置過多。應根據自己的風險承受能力，進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個保險品種上。