四會破解中小微企業融資難

鄒錫蘭 談佳隆

“我的酒店客房、中餐廳、會所、卡拉OK什么都有，這個酒店的產權是我的，不是租的。”四會市匯龍大酒店董事長彭奕德告訴《中國經濟周刊》，“剛剛買過來的時候這里還是一個廠房，連裝修的錢都沒有，是農信社幫助我貸款讓酒店越做越大，去年酒店還得到了擴建。”

在很多全國省會城市、地級市，像酒店裝修這樣小規模的貸款項目金融機構是不情愿做的，而在像廣東肇慶四會這樣的縣級市，卻有著成千上萬像匯龍大酒店一樣的中小微企業，他們期盼著金融機構能夠在創業初期在資金上幫到他們。

長期以來，正是因為項目小、風險大，讓很多金融機構不愿意伸出援手去幫助中小微企業，融資難、融資貴成為金融改革和創新中的一道難題。

那么，彭奕德為什么能在創業之初獲得貸款呢？“之所以我們愿意貸款給匯龍這樣的企業，是因為我們不斷在創新信貸政策等一系列的金融試驗。”四會市農村信用合作聯社主任陸松開介紹，“我們在風險控制上除了采用傳統的風控方法來識別、計量、監測和控制信貸風險外，還在實踐中積極采用了‘三品兩單的貸款審查方式，這使得我們發放給中小微企業的貸款速度快了，利率優惠了，不良率降低了。”

貸款看產品、人品、抵押品

所謂“三品兩單”，即在審查貸款時，把貸款人的產品、人品、抵押品、水費單、電費單作為審查重點。貸款人的人品反映企業的信用狀況，而產品、抵押品、水費單、電費單則能清晰反映企業的生產經營狀況和發展前景。

陸松開說：“有了‘三品兩單管理方式，我們覺得企業有時候遇到一點點困難并不可怕，更多的是我們要放點水給他們養魚，把魚養大，用時間來換取空間。”

截至2012年10月末，四會市農村信用社不良貸款占比僅為0.27%，比年初下降了0.86個百分點。A級信用企業達到114戶，占比達到85%，信用企業比年初增加14戶。

在決定給中小微企業放款利率時，農信社也采取了諸多靈活的措施。例如，企業在農信社有存款的，貸款的利率就會低一些，貸款的額度就會高一些；如果購買了農信社理財產品或保險的，也可以將降低利率或提高抵押率或提高貸款額度；如果入股農信社成為股東的企業，則利率會進一步降低。

金融機制體制盤活，使當地農信社的存款和貸款從2008年的35億元和23億元，提高到2012年的70億元和46億元。

2012年5月，四會市政府主辦了四會市支持中小微企業授信暨銀企對接現場融資簽約儀式，四會市農信社現場向中小企業局授信20億元，成功實現了平臺的有效對接，促進了政府、銀行和企業的合作。

農信社的舉措帶動了工商銀行、農業銀行、廣東發展銀行、建設銀行等多家金融機構。目前，各金融機構通過各種渠道共向四會市中小微企業貸款授信金額高達70億元。在這背后，四會市政府扮演著推手的角色。

財政資金存放的杠桿效應

“中小微企業是縣域經濟的重要支撐，壯大縣域經濟，解決中小微企業融資難是關鍵。目前，四會擁有4000多家中小企業，有一大批中小企業急需金融支持。為破解中小企業融資這一難題，使企業不因缺錢倒在發展壯大的路上。近年來，四會市黨委政府在強化對金融機構激勵和推廣中小企業融資超市等方面做了大量工作。”肇慶市委常委、宣傳部長、四會市委書記梁志強說。

為加強對金融機構支持中小微企業的考核激勵，2012年初，在政府主導下，四會市金融辦會同中國人民銀行四會市支行聯合修訂完善了《四會市2011年度金融機構信貸投入考核獎勵辦法》和《四會市金融機構金融服務滿意度考核暫行辦法》，分別從物質和精神兩個層面強化對商業銀行的考核激勵。同年7月，中國人民銀行四會市支行、四會市財政局聯合草擬了《四會市財政資源存放金融機構考核暫行辦法》。該《辦法》主要從信貸投入總量和結構、稅收規模、社會責任和規范經營等四個方面對銀行業金融機構進行考核，按貢獻大小進行評分，從業績層面對金融機構進行了考核激勵。

四會市市長袁鵬然告訴記者：“現在四會市從物質、精神和業績三個層面對商業銀行進行考核。除了政府重點工程和稅收規模可以作為加分因素之外，給中小微企業的信貸比例，信貸戶數也是重要考核的指標，通過財政資源分配來引導信貸資源表明政府支持中小微企業是實實在在的舉措。”

目前，四會市共有8家銀行業金融機構，71個網點，銀行業金融機構資產總額達182.39億元。中國人民銀行四會市支行會同四會市中小企業局和市金融辦建立了金融機構信貸支持中小微企業周報制度，定期向四會市委市政府和該市金融機構通報信貸支持中小微企業的情況。在中國人民銀行四會市支行行長莫鋒看來，只有這樣才能營造金融機構支持中小企業你追我趕的良好氛圍，才能進一步增強金融機構信貸投放的主動性和針對性。

在政府一系列信貸政策指引下，四會市工商銀行推出了“小額便利額”、“中小微企業信用貸款”、“工商物業貸”、“網貸通”；中國銀行推出了免抵押“商戶貸”、中小企業“稅款通寶”，以及“玉器通寶”；廣發銀行推出了“好融通”、“快融通”、“生意通”等授信品種以及“財運通——轉賬機”特色業務；而農信社也推出了“東亮式”黨員創業貸款、“農村青年創業小額貸款”以及農家女“金鑰匙”創業貸款和“玉易貸”等。

“融資超市”深化金融創新

據中國人民銀行肇慶市中心支行行長劉云華介紹，“中小企業融資超市”是于2010年底建成的中小企業網絡融資對接平臺，并率先在四會市進行試點。在當地政府大力推動及當地金融部門積極參與下，已成為中小企業融資過程中一條集信貸、擔保、典當、風險投資等為一體的“全天候”在線融資“綠色通道”，有效地促成了中小企業融資項目與融資服務機構的快速對接。

截至今年9月底，四會市已有1082家中小企業通過該平臺提交146.55億元的融資申請，其中873家中小企業成功獲得了87.01億元的融資支持。“中小企業融資超市”在四會的成功推廣為緩解中小企業融資難問題探索了一條新路。劉云華表示，將在肇慶全轄推廣四會的先進經驗，同時，將借鑒這種模式，開發“農戶融資超市”，使農民融資難問題也得到有效緩解。

四會市農村信用合作聯社理事長范志平告訴記者：“我們把金融超市開在了網上，企業家上網看我們的產品，通過金融超市購買我們的產品得到金融服務。這些產品利率比較優惠，像逛超市一樣很方便，這就是我們的金融創新。”

2011年，四會市獲得廣東省政府“金融穩定獎”，入選“廣東縣域金融生態環境十強”。目前，四會市已經成為肇慶地區中小企業融資模式試點地區，“區域集優債融資模式”、“中小企業集合票據”、“城投債”和“信托融資”等新的融資渠道正在逐步推廣，當地多家企業紛紛表示感興趣。伴隨著縣域經濟的金融改革不斷深化，中小企業直接融資工作取得進展，多家當地中小企業已經開展了上市籌備工作。