引導銀行資源在支持小微企業成長中發揮積極能動作用

樓文龍

小微企業作為我國經濟社會發展結構的“塔基”，其良好發展對鼓勵自主創新、吸納社會就業和創新社會管理都具有非常深遠的影響。黨中央、國務院十分關注小微企業的生存與發展，從國家戰略高度相繼出臺了“國九條”等一系列扶持小微企業的重要政策措施。今年3月，溫家寶總理在《政府工作報告》中指出，將“落實并完善促進小微企業發展政策”作為加快轉變經濟發展方式的一項主要任務來抓。銀行業和銀行監管部門應該深刻領會、積極落實中央有關戰略部署，著力推動銀行資源與產業資源的有機結合，持續增強銀行業改善小微企業金融服務的內生動力，配合營造有利于小微企業健康發展的外部環境，為努力實現銀企良性互動、相伴共贏的良好局面作出積極貢獻。

支持小微企業健康成長是銀行業落實國家戰略部署的重要舉措

小微企業是我國社會經濟可持續發展的重要推動力量，銀行業支持其健康成長，對實現社會經濟發展預期目標、落實宏觀調控政策要求和維護社會和諧穩定都具有十分重要的意義。

首先，支持小微企業健康成長是銀行業認真落實“穩中求進”總基調的基本舉措。今年，國家將GDP的增長目標調低到7.5%，主要目的是進一步提高經濟發展的質量和效益。對銀行業而言，關鍵是按照“有保有壓、有扶有限”的原則，在堅決守住風險底線的前提下，通過不斷優化信貸結構，促進加快轉變經濟發展方式。今年的《政府工作報告》明確指出，“優化信貸結構加強對符合產業政策、有市場需求的企業特別是小型微型企業的信貸支持”。據有關數據顯示，全國登記的中小微企業占全國企業總數的99%以上，貢獻了我國超過70%的GDP和50%以上的稅收。可以說，銀行業不斷改進和完善小微企業金融服務，有效支持小微企業健康發展和科學轉型，是銀行業促進小微企業更好發揮維護社會穩定作用、夯實經濟可持續發展基礎和踐行“穩中求進”理念的具體體現。

其次，支持小微企業健康成長是銀行業有效應對國際金融危機后續影響的必要措施。當前，國際金融危機影響遠未消退，主要發達經濟體經濟復蘇前景也不樂觀，新興市場經濟體大多面臨經濟下行壓力與通貨膨脹壓力交織的兩難境地，外部需求不足導致出口對我國經濟增長的拉動效應有所減弱。從歷史經驗和國際趨勢來看，經濟（金融）危機往往孕育著新的產業或科技革命，科技進步和創新已成為當今世界各國贏得競爭先機、增強綜合國力的關鍵環節。有關統計數據顯示，我國的中小微企業提供了80%以上的城鎮就業崗位；擁有全國約65%的發明專利、75%以上的企業技術創新和80%以上的新產品開發；在全國科技園區、高新技術園區中，中小微企業比例超過了70%。因此，銀行業積極助推中小微企業良好發展，有助于吸納就業、擴大內需和增強自主創新能力，有助于推動我國經濟盡快走上“內生增長、創新驅動”的可持續發展軌道，搶占未來發展的戰略制高點。

最后，支持小微企業健康成長是銀行業切實執行“服務實體經濟要求”的重要標志。全國金融工作會議提出，要“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，將金融業的穩健運行扎根于實體經濟的良性發展中。與此同時，隨著我國銀行業新監管標準的評估實施、利率市場化改革的逐步推進和金融脫媒趨勢的日益顯現，銀行業自身迫切需要實現戰略轉型，從以“量”取勝到精耕細作，走“差異化經營、特色化發展”道路。中小微企業作為實體經濟的重要組成部分，企業數量多、行業跨度大、區域分布廣，理應成為金融業，特別是銀行業更好服務實體經濟的支持重點。銀行業應緊扣“十二五”規劃主題主線，切實加大對戰略性新興產業、科技型企業、現代服務業、文化創意產業等領域的中小企業，特別是小微企業的信貸支持力度，確保小微企業貸款“兩個不低于”目標的順利實現，提升自身管理水平和服務能力，為實體經濟發展“造血輸血”。

北京銀行業在服務首都小微企業方面進行的有益探索

近年來，在有關各方的支持和幫助下，北京銀行業和銀行監管部門始終將改進和完善首都小微企業金融服務作為重點工作來抓，在完善機構網點布局、加強內部機制建設和創新產品服務模式等方面進行了有益探索，取得了較好成效。

第一，逐步構建了更加貼近首都小微企業的機構網點布局體系。一般而言，小微企業普遍成立時間較短、財務不夠規范透明、盈利能力較弱、經營前景不明，且相關風險難于準確識別和計量。銀行業金融機構拉近與服務對象的距離，及時掌握第一手信息，有助于緩解由于信息不對稱導致的小微企業融資難題。

2009年以來，北京銀行業監管部門相繼出臺了《北京銀監局關于轄內中資商業銀行分支機構部分市場準入政策的調整意見（試行）》、《北京銀監局關于促進轄內銀行業金融機構進一步改進小微企業金融服務的通知》等政策措施，引導轄內銀行業金融機構在小微企業聚集區新設或改建機構網點，不斷增強小微企業金融服務能力。目前，中關村國家自主創新示范區內有企業近16000家，其中大部分為中小微企業。據初步統計，截至2011年末，北京銀行業在中關村示范區內共有機構網點近650家，超過全市網點總數的1/6，其中，新設和改建了特色分行2家、特色支行15家；寧波銀行北京分行等5家新設機構，均將首家在京支行落戶中關村。隨著機構網點布局的不斷優化，北京銀行業在科技金融等領域的小微企業服務成效已經初步顯現，截至2011年末，轄內銀行業金融機構對中關村示范區中小企業貸款余額超過420億元，同比增長19.7%，高于轄內各項貸款增速近7.7個百分點。

第二，逐步完善了更加符合首都小微企業融資需求的內部機制。小微企業的融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，且大多缺乏有形抵（質）押物，固有或傳統的金融支持模式較難形成對其及時有效的支持。北京銀行業金融機構通過完善內部機制建設，努力滿足小微企業合理的融資需求。

一是創新審批模式，進一步提高小微企業審貸效率。中國銀行北京分行在前期“信貸工廠”模式基礎上，繼續減少審批層級，并通過限定各環節操作流程和時間，最大限度提高效率，最快2～4天內可以完成貸款發放。華夏銀行北京分行對經總行核準的核心企業上下游小微企業客戶等，推行“1+1”審貸模式，即由一名專職審批人和風險總監審批，專職審批人可在前期盡職調查環節介入審批，在確保信審質量前提下，努力縮短審貸時限，減少審批環節，客戶申請材料齊備前提下當天可以完成審批。

二是完善激勵約束機制，科學設定有關考核指標。興業銀行北京分行對小微企業客戶經理給予一年的“保護期”，“保護期”內完成相關業務指標即可定崗定級，時間上要長于一般對公客戶經理3個月的考核期。光大銀行北京分行、浦發銀行北京分行等均對小微企業貸款設置了3%左右的不良貸款容忍度，高于一般對公業務1～2個百分點。

三是積極履行社會責任，合理確定利率（費率）水平。杭州銀行北京分行充分考慮小微企業的可承受能力和生產經營實際情況，對于行內認定的“忠實伙伴客戶”執行優惠利率，受惠群體占該行公司類客戶的40%左右。郵儲銀行北京分行對行內優質可信賴客戶執行“五免一”的優惠政策，即小微企業貸款客戶連續五個月正常還本付息，第六個月可減免當月利息，已累計為2萬余筆貸款減免利息1000余萬元。

四是創新人才培養機制，充實小微企業信貸隊伍。郵儲銀行北京分行自2009年起，先后招錄三批近300名大學生“村官”從事“涉農”小額貸款工作。由于“村官”信貸員普遍具有較為豐富的農村基層工作經驗，熟悉農村生活環境和基本情況，已累計發放的近十億元“涉農”小額貸款及小微企業貸款中，僅有5筆出現不良，合計金額29萬元，不良率為0.03%。

第三，逐步創新了更加契合首都小微企業發展特色的產品服務。北京銀行業積極響應國家自主創新戰略、文化強國戰略和北京市政府提出的“雙輪驅動”發展戰略，探索推出適合不同類型小微企業的差異化金融產品服務，已初步打響了科技金融、文化金融、商貿金融等特色品牌。

一是探索整合多種融資方式，為科技型小微企業提供“一條龍”金融服務。杭州銀行北京分行對處于不同成長階段的科技型企業，提供包括信用貸款、訂單融資、“新三板”上市顧問、私募股權融資顧問等多種產品與服務。該行向某軍用品生產企業提供訂單融資800萬元，為企業介紹風投機構并提供私募股權融資顧問等服務，幫助企業成功實現定向增發2400萬元，同期，企業實現銷售額翻番。

二是積極響應國家政策號召，為文化創意類小微企業創新個性化金融產品。北京銀行以“創意貸”等產品為主要載體，探索創新對影視、動漫等文化創意類企業的支持模式，已經取得初步成效。據初步統計，截至2011年末，該產品余額超過110億元；全年累計發放貸款超過1900筆、金額超過280億元，初步實現了經濟效益和社會效益的有機統一。

三是支持北京地區重點產業發展，為商貿流通類小微企業提供“一站式”金融服務。民生銀行總行營業部以商圈和上下游產業鏈為依托，著力發展重點扶持小微企業客戶的“商貸通”產品，涵蓋了貸款融資、存貸款賬戶管理、財富管理、銀行卡及結算等多種金融服務。據初步統計，截至2011年末，該產品的貸款余額超過300億元，年均增長率超過150%，遠高于各項貸款平均增速，已經累計為超過12000個客戶提供了信貸支持。

據初步統計，截至2011年末，北京轄內銀行業金融機構小企業貸款與個人經營性貸款余額超過4000億元，比年初增長近37%，高于各項貸款平均增速25個百分點左右，實現了“兩個不低于”的年度目標，為促進首都小微企業健康成長，維護首都社會經濟良好發展作出了積極貢獻。

進一步促進小微企業良好發展的幾點思考

支持小微企業良好發展具有十分重要的戰略意義，是一項復雜、綜合的系統性工程，需要政府部門、小微企業、金融監管部門和金融機構等有關各方的有效聯動，不斷改善小微企業生存環境，促進小微企業練好“內功”，提高小微企業金融服務質量，努力實現小微企業健康成長與銀行業金融機構穩健發展的良性互動。

第一，要注重凝聚社會有關各方力量，持續改善有利于小微企業良好發展的外部環境。解決小微企業“融資難”問題，不能“頭疼醫頭、腳疼醫腳”，需要全社會的關心與支持，聯動推進完善小微企業發展的各項配套政策，努力達到“1+1>2”的支持效果。

一是建議繼續完善由政府財政資金、社會資金共同參與的小微企業貸款風險補償基金，擴大風險補償范圍，盡量消除銀行發放小微企業貸款的“后顧之憂”，提升政府財政資金和銀行信貸資金的融合度。

二是建議繼續推動完善信息共享機制，有效整合工商、稅務、電力、海關、銀行等多方面信息，共同搭建更加全面、開放、實用的小微企業信息共享平臺，逐步提升小微企業整體信用狀況。同時，有關部門應加強對擔保公司規范經營的監管力度，確保擔保公司切實發揮信用增級、風險分擔等職能。

三是建議繼續培育科技企業孵化基地，為科技型小微企業提供更加專業化的創業咨詢、科技咨詢、技術轉移和投融資等服務，完善技術創新、成果轉化、企業培育的孵化功能。

四是建議進一步加大知識產權保護力度，完善知識產權質押登記、評估、查詢和流轉體系，逐步擴大無形資產作為抵（質）押品的有效性。

五是建議探索賦予銀行業金融機構對小微企業不良貸款一定的稅前核銷自主權，并提高小微企業類貸款稅前提取損失準備金比例等。

第二，注重加強小微企業自身建設，不斷夯實做好小微企業金融服務的內在基礎。外因要靠內因發揮作用，小微企業苦練內功是其保持良好發展的關鍵所在。

一是應遵循市場規律發展，按照市場規則辦事，積極投身符合國家宏觀調控政策和產業結構升級導向的行業和領域，盡量避免進入“兩高一剩”、落后產能行業及其上下游行業，筑牢經濟結構調整的微觀基礎。

二是應將創新作為企業可持續發展的重要力量源泉，努力向產業鏈“微笑曲線”的兩端延伸，著力提升產品和服務的附加值和經濟利潤，增強核心競爭力。

三是應不斷完善公司治理機制，優化經營管理架構，提高管理透明度和風險抵抗能力，特別是應著重加強財務管理，向銀行提供真實準確的財務信息，努力緩解因信息不對稱造成的融資難題。

四是應始終保持誠信意識，避免出現企業抽逃資本金或注冊空殼公司、皮包公司等不良現象，嚴防實體經濟不“實”對小微企業群體形象造成的損害。

第三，注重探索建立多層次融資市場，有效對接不同發展階段小微企業的融資需求。一般而言，企業發展大致經歷初創、成長、成熟、衰退四個階段，不同發展階段的經營特點和融資需求有所差異，應通過探索建立多層次、廣覆蓋的融資體系，為小微企業提供包括政府補貼、風險投資、發行債券、銀行貸款和公開上市等“拼盤組合式”的融資模式。

對于初創期小微企業，無論從國際經驗還是國內實踐來看，往往創業失敗率較高、抗風險能力較差，故應堅持“自食其力”和“量力而行”。首先，要靠利潤轉化、股東注資和員工集資等內源性融資方式實現自我“滾雪球式”發展。同時，積極爭取財政補貼、稅收減免等扶持政策，借助風險投資、創業投資等拓展融資渠道。銀行業金融機構也應立足培育長期優質客戶，在賬戶管理、支付結算等方面為小微企業提供便利并適當減免費用，在風險可控的前提下，合理提供融資、咨詢等金融服務。隨著企業不斷發展壯大，產品應用價值逐步顯現，金融機構可主動介入，在已有金融服務手段的基礎上，創新提供以知識產權、應收賬款等為質押對象的融資服務。同時，根據實際情況助推企業發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據或公開上市，進一步拓寬融資渠道，為企業提供“接力式”金融服務，努力實現小微企業與金融業的相伴成長，互利共贏。

第四，注重完善銀行內部機制建設，更好實現銀行轉型與支持小微企業的良性互動。銀行業作為我國金融業的重要組成部分，承載了社會各界的很大期許，要進一步加大對小微企業的支持力度，積極履行社會責任，不斷拓展服務空間。銀行監管部門應繼續探索有關差異性監管政策，適當調整有關監管指標要求，進一步激發銀行業金融機構支持小微企業發展的自覺性。同時，結合不同地區實際情況細化相關監管政策，確保能夠“落地生根”并得到有效執行，引導銀行業金融機構進一步做好以下工作：

一是明確發展戰略，優化信貸結構，充分考慮并努力滿足小微企業合理的融資需求，確保信貸資金有效進入實體經濟。

二是完善小微企業貸款審批機制，合理設置審批權限，適當整合審批環節，盡量縮短審批時間，努力提高審批效率。

三是創新適合小微企業融資特點的信貸產品和擔保方式，探索確定更加符合實際的小微企業貸款不良率容忍度指標，同時，細化相關盡職免責規定，緩解小微企業信貸人員的“后顧之憂”。

四是在成本收益匹配和市場化原則的指導下，合理制定盈利目標，科學確定相關利率和費率水平，切實降低小微企業融資成本。

五是加大小微企業金融服務宣傳力度，通過產品服務推介、典型案例推廣、銀企交流座談等形式，增強小微企業對銀行相關產品的認識和理解，更好實現銀行金融服務與小微企業需求的有效對接。

支持小微企業健康成長對于夯實社會經濟發展基礎、增強發展后勁具有十分重要的意義，社會各界應該攜起手來，共同營造和維護有利于小微企業良性發展的外部環境。同時，銀行業金融機構也應把加強小微企業金融服務作為轉變發展方式、拓展服務空間和履行社會責任的重要途徑，努力實現自身轉型與小微企業發展的良好互動，迎接小微企業更好發展的明天。

（作者系北京銀監局局長）