互聯網對信用產業核心競爭力的滲透

孔祥蓮

互聯網對信用產業核心競爭力的滲透

互聯網外在于信用卡核心業務，僅作為技術平臺

我國信用卡業務與互聯網的結合是伴隨著銀行與互聯網的結合產生的，其突出特點是把現有業務照搬到網上，主要是商城業務。銀行網上商戶通常為全國性或區域中心城市的知名企業，經營范圍十分廣泛，包括百貨、家電、書籍、軟件、音像制品、網上購票和付費等。網絡化只是為了提高信用卡業務的核心競爭力而提供技術支持，用它來降低成本?；ヂ摼W絡對信用卡業務產生影響的焦點集中在傳統信用卡業務的改造和金融創新。從信息化角度講，只問技術，不問轉型。

互聯網支付對信用卡業務產生重大沖擊

2010年以來，隨著電子商務快速發展，網上支付相應迅速發展，央行對部分符合條件的、具有系統重要性的第三方支付組織發放電子支付牌照，截至2011年底中國人民銀行向101家非金融支付機構發放了支付牌照。支付寶作為國內最大獨立第三方支付平臺，擁有超過6.5億的注冊賬戶。目前支付寶提供了30多個特色功能，除網上購物消費付款外，還提供信用卡還款、找人代付、還房貸等多種功能。淘寶網目前正在籌劃為其擁有的1400萬網商提供小額貸款服務，這系列的舉措無疑對信用卡業產生巨大沖擊。

互聯網開始真正介入信用卡業務

互聯網開始真正介入信用卡業務是與互聯網和銀行業務融合分不開的。隨著2007年，互聯網帶著電子商務的優勢，介入銀行業務領域。2008年發改委等八部委出臺的647號文中提出“鼓勵中小企業利用網上銀行和電子商務平臺等增強融資能力。支持為中小企業信息化提供投融資擔保，完善信用征集、信用評價服務”。小微貸就處于互聯網和銀行業務結合正前方的十環靶心上。信用卡實質就是小額循環貸款，信用卡產業依托的社會網絡與互聯網的技術網絡是完全同構的。這是互聯網介入信用卡業務的必要前提。

信用卡產業真正開始著手研究互聯網是從2010年開始，2010年銀行業協會銀行卡專業委員會提出網聯概念，整合各家行的網上商城、網絡支付體系，使其成為國內銀行業最權威、規模最大、持卡人首選的互聯網支付系統和網絡商城；2011年國慶前夕，中國銀聯和建行在北京宣布推出銀聯手機支付，用戶在現有手機上加裝銀聯SD卡，以實現手機支付；民生銀行信用卡中心2011年底成立新興網絡支付部，以互聯網本身的運作模式介入到信用卡業務，尋找信用卡業務新的盈利點。

互聯網對信用產業核心競爭力的滲透特點

在認識上，對互聯網和信用卡兩種業務優勢存在誤區。

目前銀行在信用卡業務互聯網變革仍停留在以互聯網技術為用，傳統信用卡業務為體的認識上，其原因是銀行對互聯網和信用卡產業自身的優勢認識存在誤區，主要表現在信息安全、資金實力上。

信息安全方面，信用卡從業者認為銀行安全性遠高于互聯網產業。事實上，2011年底各家媒體報道的“多家銀行用戶數據疑遭泄露”事件，已經提示銀行安全系統防范潛在風險。分析互聯網產業和信用卡產業的信息安全措施可以看出：信用卡產業的信息安全保護系統多采用物理隔離，即把外部互聯網和銀行生產網分離；互聯網的信息安全防護是黑客和程序員之間的安全技術比拼。兩種產業的信息安全防護策略不同，互聯網產業采取增長免疫力的方式，而信用卡產業采取與細菌隔離的防護方式。信用卡產業認為隔離策略比增加免疫力的策略好，但從長遠來說，可能會使自己喪失在未來的競爭能力。因為物理隔離的策略很難實現互聯網的真正轉型。

信用卡從業者一直認為通過資金優勢可以防范互聯網產業的威脅。在互聯網與信用卡產業結合的將來階段，面向諸如中小企業或個人這樣分散、差異的客戶，運用信息這種分散化的資源，采取互聯網和“大數據”這種分布式計算的方法，使貨幣的一元化價值與多樣化的世界結合，從數據業務中獲得低成本差異化的增值，為用戶帶來個性化體驗，這恐怕才是互聯網的真正力量所在。

目前信用卡產業仍是把支付寶當作一種金融業務。支付寶雖然是為解決支付問題而生，但它本質上卻不是銀行金融業務，而是數據業務。從每筆交易中產生的數據，其價值要比清算、結算所值的傭金，大上不知多少倍?；谶@種認識，要提醒的是，支付主要不是金融業務，而是數據業務。這種數據業務，不是目前銀行業相當發達的面向銀行內部的數據業務，而是用于一對一營銷所用的數據。

所以信用卡從業者一直認為通過資金的優勢可以防范互聯網產業的威脅，是沒有了解互聯網帶來威脅的癥結所在。

在管理機制上，仍沿用傳統銀行機制

在前端營銷方面，目前，銀行通過自己的營業網點、網站、報紙、電視、公交車車身廣告、ATM機所打印的憑條、賬單以及營銷人員的直接營銷等方式來促進信用卡的銷售，再由各行信用卡中心的營銷人員直接負責進件管理。而互聯網的營銷渠道，是把其網上注冊賬戶直接進行轉換，其銷售渠道是互聯網絡及基于互聯網絡的前端代理商，客戶可以在開放的互聯網環境下，在聯網終端的任何地方進行金融業務處理。

在中端授信方面，信用卡產業以電話調查和到央行征信系統進行個人征信材料調查為主要方式，在此基礎上運用信用評分系統，核準信用額度。其核心問題在于沒有利用好其所擁有的社會網絡，把既有的社會網絡資源數據化。

而互聯網產業用服務平臺思路解決了信息不對稱這個問題。如阿里巴巴建立的一整套信用評價體系與信用數據庫掌握著買賣雙方的交易與信用狀況，有些網商信用紀錄長達六年。這種網商信用網絡和信貸結合，就能夠獲得數以十萬計的信用良好、交易活躍的網商名單。

互聯網在核心競爭力上對銀行業的支持提升到理論層面思考，實際是把信息的力量引進到金融的力量中來，使信用卡產業的本身的客戶資源轉換為網絡信息資源，從而提升核心競爭力。

在技術上，以直接引用為主，自主研發為輔

從技術團隊在信用卡產業中的角色上，信用卡產業技術團隊在銀行乃至信用卡部門的地位處于從屬地位。科技部門多為銀行系統的外包管理部門及運營維護部門，信用卡產業人力成本中，技術人員的投入成本占比非常低。技術部門也多為成本部門，不能給信用卡產業帶來直接的經濟收入。而互聯網產業中無論是騰訊、搜狐，還是目前蘋果、Facebook都是技術團隊支撐著企業的建立、發展。騰訊、搜狐正在打造成一個技術驅動的、基于互聯網的新媒體和娛樂集團。技術部門是互聯網企業的核心部門，互聯網企業一般都由技術部門把技術創新直接轉換為企業的利潤增長點。

從技術使用方面看，以直接引用為主，自主研發為輔。目前的信用卡系統包括申請、發卡、收單、清算、催收和欺詐控管等中央處理模塊；制卡、打印、郵寄和影像處理等外圍處理模塊。其核心部分是發卡模塊。信用卡系統開發包括自建與外包兩種模式。信用卡產業中系統無論自建還是外包，在系統開發模式上都沒有采用自主研發模式，也沒有建立自己的互聯網技術研發團隊。

而中國互聯網代表企業——騰訊對于基礎技術如何快速應用到產品方面，建立了一套基礎技術的快速應用通道。騰訊內部現已形成一套完善的金字塔形研發架構，包括互聯網技術研究院、創新中心、產品業務部門，這三級研發體系著力不同的研發階段，并推進包括存儲技術、數據挖掘、多媒體、中文處理、分布式網絡、無線等六大基礎技術研發。相比之下，信用卡產業要做到技術推動還有很大距離。

對信用產業應用互聯網機制和技術的建議

轉換經營思路，強化企業自身實力

信用卡企業是應用互聯網體制及技術的主體，未來的信息化發展趨勢使更多的管理者認識到“游戲規則”已經變了，以往的優勢可能將不復存在，擁有再好的政策和環境，企業也要把精力放在通過自身的努力為持續發展創造有利條件上，始終以增強核心競爭力為一切管理經營的根本導向。

更新觀念，提高認識。對我國信用卡企業來說，信用卡產業發展互聯網經濟不僅是高科技的運用或者商業模式的選擇問題，更是在融入世界市場過程中調整信用卡企業的組織結構、運作模式的戰略問題。我國的信用卡企業要想認識和把握未來社會的基本走向，在新一輪競爭中占取主動，就應該做到:第一，改變傳統的互聯網應用觀念，嘗試樹立互聯網產業和信用卡產業互惠互利為中心的新型“合作競爭”理念。第二，要有正確的客戶觀念，以用戶滿意度為核心重新規劃信用卡系統開發體系。第三，要有正確的管理思路，不斷根據自身狀況和市場的變化適時調整，求得更大的生存發展空間。

提高信用卡企業信息化水平。信用卡企業信息化是將先進管理思想與信息技術相結合，運用在信用卡企業管理之中的復雜系統工程。不僅包括信用卡企業與外界的網絡連接，更涉及信用卡企業內部局域網的架構、信息采集的網絡化、發卡以及服務的智能化。信用卡企業信息化水平的高低直接關系到我國信用卡產業對商機的響應程度。經營者應該做到對企業信息化實質的充分掌握，提前進行分階段、分層次的規劃，加大在基礎設施建設上的投入，采用適當的技術創新模式，改善決策流程，同時用好用對高素質的互聯網專業技術人才，解決好具體實施過程中可能出現的各種問題。

引用多種模式，開展企業虛擬化運營

信用卡產業要為廣泛開展企業虛擬化運營做好鋪墊。企業虛擬化運營是指在虛擬現實技術和互聯網技術的支持下，將虛擬方法和企業運營相結合，表現為若干企業(市場主體)之間通過電信結網的方式展開合作，以顧客動態需求為導向，以各自核心能力為依托，以實現“共贏”為目的的企業間運營方式。與傳統運營方式相比，虛擬化運營整合了各個企業的優勢，借助于信息技術手段和合作契約關系進行操作，運用小公司大操作的動態資源組合，因而具有最佳的市場競爭潛力，能夠揚長避短，實現短時間內高效配置資源的經濟活動目標。

在前端營銷上，信用卡產業要想搶占先機就必須把網民作為自己的潛在客戶。了解網民的結構、收入、喜好，建設真正有客戶黏性的信用卡網站，網站要結合信用卡業務設置網民喜聞樂見的頻道、板塊，與網民互動，把網上客戶粘性和活躍度作為重要的指標進行考核。信用卡產業要建立像淘寶、QQ、微博這樣有競爭力的產品模塊；通過互聯網媒介的便捷性與低成本使信用卡營銷脫離銀行網點成為可能。就目前而言，信用卡企業首先應把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路，待條件成熟后逐漸轉型。

在中端授信上，信用卡產業要進行聯合，建立共同信任組織解決征信體系問題，籌建自己的完整信用體系，解決信息不對稱問題。借鑒互聯網機制建立一個基于實體社會網絡的技術網絡平臺，并編織在同一張社會關系網中，把信用卡客戶交易信息、個人信用、社會關系等數據用信用卡產業網“信用平臺”添加、整理、完善、挖掘、驗證；加上社會化、開放化模式帶動的政府機構、金融機構和其他機構的共同參與，在服務、監督的過程中一齊參與客戶信用數據庫建設。用于提供信用卡產業中的信息服務。

在信息安全上，大力發展網絡安全，降低技術風險。由于互聯網存在的聯接形式多樣性、終端分布不均勻性、開放性、互連性等特征，致使互聯網很容易受到惡意軟件、黑客和病毒等不軌行為的攻擊，存在各種各樣的安全隱患。但信用卡產業不能一味的采取物理隔離，而要強化信用卡企業在反病毒技術、加密技術、黑客防范、認證技術等其他專項技術領域的原創力度。

加大技術創新力度

作為信用卡產業，要致力于引用互聯網技術，以縮小同互聯網產業之間的差距。信用卡產業引用互聯網技術，其技術創新呈現出以下幾個方面的特點:首先是創新速度空前加快，創新方向眾多。其次是技術創新的蝴蝶效應明顯，一次重大的技術創新可以引發一系列的應用創新。再者是生產和消費帶來的雙重規模經濟加大了技術創新的風險。針對以上技術創新的特點，我國信用卡企業在技術創新的路徑選擇方面要綜合各方面影響因素，既要以追求利潤最大化為目標，又必須同時結合自身的特點，才能做出符合信用卡產業發展道路和速度的特色模式選擇。從大局來看，我國信用卡企業在技術創新模式的實踐方面可以先以模仿創新為主，通過學習、引進，在一個較高的技術起點上開展自己的技術創新，避免技術研發時間過長等不利因素的影響。但在技術轉讓和技術合作方面，往往信用卡企業很難控制某些核心技術。因此，信用卡企業在開展模仿創新的同時，要輔以一定程度的自主創新。不是單純的引進和模仿，而是注重消化和吸收，在模仿的基礎上創新，始終以掌握核心技術和關鍵技術為目標，利用自身的人力、資金優勢，提高自身的技術創新實力，開發具有自主知識產權的技術項目，最終形成自主創新。

(作者單位：中國民生銀行信用卡中心）