學會記賬 慎涉股市 基智定投

馬人人

對于大多數剛剛走出大學校園的年輕人來說，理財是個“這么遠、那么近”的話題。名校畢業，在外企、國企工作或者是公務員，收入在同齡人中算不錯，一年差不多雜七雜八加起來能拿10萬左右，說多不多，但說少，又總能有那么點結余。

我們找到了深圳發展銀行的資深理財師張勁，有車有房、有妻有子，不久前念完MBA課程，可以說剛剛邁入了人生的第二階段，可謂杜拉拉們的“模范過來人”。以一個年薪10萬、存款15萬的25歲職場杜拉拉為例，讓張勁教教她該怎么理財。

少刷卡、少淘寶，算清生活賬

杜拉拉們剛剛進入社會，租房、置裝、應酬的開銷，會占到較大的比例，再加上大多數杜拉拉都有一到兩張信用卡、以及上網淘寶的習慣，手里剛剛有一點錢，容易形成盲目消費的習慣。

國際上有一個被廣泛認可的投資比例計算法，100減去年紀等于收入中要用來進行投資的比例，比如杜拉拉今年25歲，她可以用來投資的比例，就要有100%-25%=75%。也就是說，在理想狀態下，杜拉拉每月只能消費自己收入的25%，就目前而言，大多數小白領就達不到。

但得知這個投資比例的算法之后，應該能驚醒一些還在“月光”或者“啃老”的年輕人：是時候開始理財了。理財的第一步，先算清楚自己的錢都花到哪兒去了。張勁介紹，可以利用各大銀行網上銀行的資產負債表功能，按柱狀圖或者餅狀圖，看看自己每個月的資產配備。進賬多少，取現多少，刷卡消費多少，一目了然。

存夠首付就可考慮買房

買房買車，是壓在當代都市白領身上的兩款巨石，加上2011年在國家調控下房價有所停漲甚至下滑，但張勁依然建議杜拉拉們，如果在2012年繼續存到一些錢，攢夠了購房所需的首付款，可以考慮先把房子買了。“首套房對中國人屬于‘剛性需求，只要價格在自己可以接受的范圍內，完全可以出手。三成的首付付掉十幾萬，貸款30年，月供也在2000至3000元之間，和一線城市的單間房租差不多，和武漢市中心城區的套房租金也差不多，一般小白領應該都可以承受。”

至于買車的計劃，倒是可以考慮暫緩進行，畢竟養車的成本還是比較高，而且汽車是一定貶值的消費品。若不是工作需要必須開車的杜拉拉，如果稍微有點理財的頭腦，就暫時別買車。

遠離股市，嘗試基金定投

至于沒有存夠首付或者沒有購房需求的杜拉拉們來說，也要學一點理財的招數，別的不說，豬肉價漲得這么快，怎么著也得讓我們掙的錢跑贏CPI吧！

在金融投資中，張勁最不建議投資的就是股市。他表示，目前中國的股票市場還不完善，就2011年的行情來判斷，上證A股的股民，如果持股10000元，平均下來算到年底就只剩下7279元。這是個很不正常的收益率，而指望國內股市在2012年一夜變得規范、標準，似乎也不太現實。

由于杜拉拉們活動資金的量不大、對市場的把握也較為稚嫩，因此也不建議他們參與風險較大的期貨投資。如果杜拉拉想要自己的現金能有一定的增值，張勁則建議投資黃金。“黃金投資的門檻比較低，而且是實物投資，再加上亞洲人對黃金的需求量比較大，長期來看，投資風險比較小。”

另外，各大銀行推出的理財產品，也值得杜拉拉們關注。可以根據自己的實際情況，買一部分定期產品，買一部分活期產品，以備不時之需。張勁根據自己的觀察表示：“基本上5萬元以上的銀行理財產品，都能夠跑贏CPI。”

張勁說，職業新人嘗試基金定投，也是不錯的理財方法。因為，基金定投產品投資門檻低，也不需要太多的專業技能，目前最低的月定投底限為100元，上不封頂，完全適合各類職場新人。最適合用于積攢購房首付款、婚嫁資金、旅游、求學等中短期資金。他建議，選擇中長期業績良好的股票類、指數類基金做定投，在每月固定的時間以固定的金額投資到指定的基金中，均攤成本，這樣能降低市場風險，也能培養資產積累習慣。

小心陷入“信用卡”怪圈

杜拉拉們通常樂于使用信用卡,雖然方便但一不小心就可能成為“卡奴”。在此，他特別提醒職場新人，使用信用卡消費是透支性消費,即是今天花明天的錢；儲值卡消費是與當日的貨幣等價，只不過是不通過現鈔交易。切忌將工資卡當成消費卡隨身攜帶，特別是“購物狂”們，做到這一點，是揮手告別“月光族”、實現財富積累的第一步。此外,要注意小心陷入“無節制辦理信用卡”的怪圈。

【理財支招】

1、職場新人初踏入社會，在個人財務方面沒有太多經驗，一般前幾個月都是“月光”一族。所以職場新人一定要生活計劃，量入為出，逐步擺脫“月光”生活。

2、讓財富聚沙成塔，初期要選低門檻、易操作、容易懂的投資理財產品。

3、要開始設計保險計劃，為自己撐起保護傘。一般來說，單位都給員工購買社保，但社保只是最基本、保障最低的一種保險，因此，職場新人應尋找適合自己的商業保險來增加人生安全保障系數，可以考慮購買較為便宜、保障功能較強的綜合意外險和定期壽險以及一些帶返還型的大病醫療保險。

4、加油充電，適當準備一些教育培訓資金。職場如戰場，面對日新月異的社會，不進取就會被淘汰。職場新人可以仔細思考自己的職業目標和實現方法，并投入一定資金進行自身充電。培養終生學習的觀念，努力提高收入，這是“開源”的工作，貴在堅持，才能積累更多人生財富。