黑龍江省農村金融生態問題研究

席茜

摘 要：近些年，農村金融生態受到了越來越多的關注，而金融生態在某種程度上影響著農村經濟的發展。目前，黑龍江省農村金融生態存在很多問題，致使農村金融機構在農村建設中沒有真正充分發揮作用。這不僅是黑龍江省農村金融生態發展存在的問題，更是制約農村經濟發展的瓶頸。因此，在分析黑龍江省農村金融生態發展的現狀及存在的問題基礎上，提出了優化農村金融生態的改革措施。

關鍵詞：農村金融；金融生態；金融機構

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1673—291X（2012）26—0122—02

引言

金融生態是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間相互作用、相互影響、相互依賴而形成的的動態平衡系統。良好的金融生態是金融體系功能充分發揮和經濟可持續發展的基礎條件，一個地區的金融生態狀況，不僅影響該地區貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩定發展，而且決定著該地區對經濟金融資源的吸引力，并最終決定該地區經濟增長的可持續發展。

黑龍江省作為我國的農業大省、重要的糧食生產基地，農業和農村經濟的發展，對該省經濟乃至全國經濟的持續穩定發展都起著重要的作用。而與東部沿海地區發達省份相比，黑龍江省經濟發展仍很緩慢，農業資源豐富的比較優勢沒有形成全面經濟優勢。究其原因，主要在于金融生態環境建設滯后，以至于區域資源配置欠佳、社會生產要素之間未能有效對接、生產質量與效率低下等問題的產生?？梢哉f，農村金融生態失衡已成為阻礙黑龍江省的農村經濟發展的重要因素之一。

一、黑龍江省農村金融生態存在的問題及成因分析

（一）農村金融業務相對單一且服務網點數量不足

農村金融生態主體正逐步減少，四家大型國有控股商業銀行的網點陸續從縣域撤并，而農村信用社在強調貸款的安全性和收益性的同時，貸款結構表現出了明顯的脫離農村化傾向。農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構是目前黑龍江省主要的縣域機構，占全省農村地區金融機構網點總數的71.6%，其他機構幾乎都不夠重視農村信貸業務。現階段，農業銀行的基層網點也只分布在少數鄉鎮，其信貸業務也轉向大中城市。而農村政策性金融機構職能也在缺失。作為黑龍江省提供農業貸款的唯一一家政策性銀行——中國農業發展銀行，其業務范圍相對狹窄、功能相對單一，基層網點也只分布到縣城，并且目前在黑龍江省僅辦理糧、棉、油收購專項貸款業務。而郵政儲蓄銀行雖然機構相對較多，但由于成立時間較短，主要業務還集中在吸收儲蓄資金，相關農貸業務也處在起步階段。全面延伸到鄉鎮并且直接面向農民提供信貸服務的只有農村信用社，但農村信用社改革尚處在進行當中，法人治理結構不夠完善，股東權責不明，風險責任落實不到位，內審體制不夠健全，自我約束機制亦沒有形成。目前，只能滿足農民基本的業務需求，在農村開展擴大再生產業務以及農村中小企業很難得到金融服務。而黑龍江省現有農村金融機構多數經營效益不佳，業務風險較大，客觀上也不允許其為農村經濟的發展提供信貸支持。

（二）農村金融服務對農村經濟發展的貢獻有限

黑龍江省的農業特質主要表現為：第一，農戶即生產者眾多，且經營規模多數較小，生產經營相對落后，還未形成規模效益；第二，農產品產量大，價格低， “增產不增收”的情況依然存在；第三，生產周期長，且對自然狀況依賴較大，缺乏良好的抵御自然災害能力；第四，農產品加工增值率低，農業產業回報率低。

另一方面，農業投資風險大、高成本、低收益、資金周轉效率低的特點以及農村資金在擔保和抵押上缺乏有效機制等原因，使得貸款的風險較大；同時，農村金融機構的客戶多為大量分散農戶和小企業，其交易不僅規模小且次數多，面臨著較高的運營成本。由此，很多農村金融機構撤離農村，留下的機構多數也是多存少貸，造成了農村金融在農村經濟的發展上并未起到良好的推動作用，甚至使得農村信貸資金不足，一定程度上反而限制了農村經濟的發展。農村金融體系的發展也并不完善，所以從農村金融服務農村經濟發展的角度上看，農村金融生態更有待于進一步完善和提高。

（三）農村金融機構機制不完善且服務不到位

大量農村金融機構從農村撤離，縣域層次設立的農村金融機構數量不斷減少，有的地方只有一兩個機構就包攬整個地區業務，競爭不充分，服務功能和服務水平不斷弱化，不利于農村金融的不斷完善，與加快農村建設的要求還差得很遠，農民也享受不到金融深化和金融發展的成果。主要表現在：（1）農村金融機構的業務還局限在一些小額分散的客戶中，且仍以傳統結算工具為主，主導業務仍是現金、匯兌結算業務，這樣就為交易頻繁、資金流量相對較大的客戶結算帶來諸多不便；（2）農村金融機構電子化建設進展緩慢，缺乏科技含量，辦理業務時間長、效率低、靈活性差；（3）由于歷史原因，農村信用社的員工普遍不夠專業性，部分員工無業務基礎，在經營意識、業務能力都有不足，對發展現代金融業務的客觀要求不適應，難以提供全面服務，局限其業務領域，在全方位的服務理念上做的不夠完善。

（四）農村金融生態環境欠佳

金融生態環境的優劣直接決定金融支持經濟的效果。當前，黑龍江省農村金融生態環境欠佳，如，產權不明晰，法人治理不完善；擔保制度不健全，金融債權缺乏保護；農村信用管理相對滯后，征信體系不完善，信息披露機制有所欠缺，從而更易誘發金融風險，信貸業務程序不規范，欠缺貸款風險補償機制，農村保險市場不發達等等。這一系列問題反映了黑龍江省農村金融生態環境進入了一種缺乏自我管理與自我發展規劃的生態環境管理困境，這使得農村金融機構在追求低成本高收益的同時，對農村貸款投放動力不足，金融環境運行效率低下，影響黑龍江省農村金融系統有序健康可持續運行。

黑龍江省的農業特征決定了該省農業經濟投資的成本高、風險高、收益低、市場化低的局面。農業經濟主體有著不同于其他經濟主體的高成本、高風險與低收益之間的矛盾，也就很難在金融生態環境中實現風險、收益、成本的平衡，加上農村金融機構為控制風險制定了一些發放貸款的限制條件，因此，農業經濟主體還要面臨經營風險與規避風險之間的矛盾。這種難以平衡的矛盾，使得農業經濟主體難以實現風險、收益、成本的最優組合。

二、完善黑龍江省農村金融生態的對策建議

從目前黑龍江省農村金融生態發展的現狀及存在的問題看，主觀與客觀原因并存。要改變這種農村金融生態現狀，解決問題，要從多方面著手，系統全面地考慮問題，使銀行、企業、個人等多方參與，努力構建多元化的農村金融生態體系和適度競爭的農村金融市場，豐富農村金融產品和推進服務的創新、促進農業及農村保險的共同發展等多種改革路線共同實施，逐步達到全面優化黑龍江省農村金融生態系統的目標。

（一）加強競爭，構建多元化農村金融生態體系

解決當前農村金融生態困境的關鍵以構建以需求為導向的多元化競爭性農村金融體系，但這是個復雜的工程。首先，深化農村金融機構改革，提高其服務農村的深度和廣度?？梢筠r村金融機構按其農村存儲量的一定比例投資農村。多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求，特別是內生農村金融組織的參與是關鍵。形成符合農村特點的微小型合作金融組織與商業金融組織。其次，基于農村多樣化需求開發多元化金融產品。在明晰產權的基礎上，深化農村金融機構體制改革，切實轉換經營機制，轉變經營思路和經營作風，積極推進農村金融服務創新：拓寬服務領域、完善服務方式、豐富服務品種、增強服務功能、提高服務水平，重點滿足差異化、多樣性、全方位的現代農村金融服務需求。

（二）以制度創新優化農村金融生態信用環境

農村金融機構發展的動力在于創新，也是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵因素。信用關系是現代經濟中最基本的經濟關系。農村金融信用缺失會直接危及到農村金融和經濟的穩定與發展。通過制度創新來培育農村金融生態的信用環境：一是建立正向激勵機制，促進銀企融資良性循環。通過不斷完善和規范信用等級評審，根據不同級別給予不同的政策，對信用級別高的客戶提供包括貸款、銀行卡、結算匯兌等一系列金融業務服務上的優惠；對信用差的客戶，在業務辦理上加強風險有效管理。二是不斷完善農村金融市場監管，針對農村金融建立相關的風險監管指標和評價體系，有效發揮農村金融監管的作用。同時，加強監管機構間的信息共享，降低監管成本，提高監管效率。三是加快農村企業的市場化改革，逐步建立現代企業制度，指定符合農村特征的會計、審計、信息披露的相關標準，規范企業改制和破產行為。四是提高農村金融機構人員的專業素質，對農業經濟、科技信息有一定的了解，全方位服務農村經濟。

（三）完善農村保險體系和運行機制

黑龍江省是農業大省，農業是弱質產業，要降低農業生產中的風險，就需要完善農村保險體系和運行機制，在農業保險種類上多做創新，形成多樣化的農業保險，給農業發展提供保障。在建立政策性農業保險公司的基礎上，輔助商業性農業保險公司的組織體系，增強對自然災害和市場風險的抵御能力，降低其可能造成的經濟損失；同時，通過對農業提供保險補貼，對支持農業的穩定健康發展也起可到一定作用。當然，還要加快農村擔保機構的建立，探索更為有效的信貸擔保機制。針對農村的實際情況，積極研究更為適合的擔保方式，如實行動產抵押、權益質押、應收貨款質押或農地等擔保形式，運用聯保、擔?；鸷惋L險保證金等聯合擔保方式，為農戶與成長中的中小企業取得發展資金提供便利。

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[責任編輯 王 莉]