對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思考

王婧

摘 要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在社會(huì)發(fā)展中具有大企業(yè)無(wú)法替代的特殊戰(zhàn)略地位。然而，由于企業(yè)自身和我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，致使我國(guó)小微企業(yè)普遍存在融資難的問(wèn)題，并嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展速度。只有從銀行、政府以及企業(yè)自身出發(fā)，解決融資難問(wèn)題，提高小微企業(yè)的活力，才能推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；政策

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673—291X（2012）26—0124—02

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，截至2011年底，已經(jīng)超過(guò)4 000萬(wàn)家，其中包括3 700多萬(wàn)家工商個(gè)體戶(hù)，吸納了2億多人口就業(yè)。小微企業(yè)遍布國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)，創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、50%的稅收和80%的就業(yè)崗位，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了舉足輕重的地位。

不過(guò)，小微企業(yè)有其自身的缺陷。規(guī)模小、產(chǎn)品單一、經(jīng)營(yíng)分散，與大中型企業(yè)相比處于弱勢(shì)地位，往往被忽視、被輕視。小微企業(yè)在成長(zhǎng)以及發(fā)展壯大的過(guò)程中，面臨著諸多的問(wèn)題，其中融資難問(wèn)題已成為制約其發(fā)展的主要障礙。雖然從國(guó)家到地方紛紛出臺(tái)新的政策，努力為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的融資環(huán)境，但是當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，小微企業(yè)更容易受到?jīng)_擊，顯得非常脆弱。尤其是歐債危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)普遍面臨出口訂單下滑、要素成本上升等前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和沖擊，從而使其生存發(fā)展依然艱難。

一、小微企業(yè)融資問(wèn)題現(xiàn)狀

（一）融資渠道不暢通

由于規(guī)模小、實(shí)力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對(duì)金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力。同時(shí)，由于小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和信用等級(jí)偏低等問(wèn)題，銀行不愿意冒險(xiǎn)放貸，小微企業(yè)融資變得更加困難，2011年，接近90%左右的小微企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款。另一方面，小微企業(yè)分布散亂，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量極其有限，大部分小微企業(yè)很難進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑。如果國(guó)家銀根收緊，小微企業(yè)常常首先被擠兌。

（二）融資成本高

小微企業(yè)由于難以直接得到銀行的融資，無(wú)奈之下不得不從民間借貸。然而，多數(shù)民間借貸的私下交易操作不是很正規(guī)，非法集資、高利貸情況屢見(jiàn)不鮮，主要特點(diǎn)是借貸時(shí)間短、利息高。小微企業(yè)往往是拆東墻，補(bǔ)西墻，高額利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了利潤(rùn)空間，導(dǎo)致企業(yè)生存艱難；另一方面，即便享受到銀行的服務(wù)，實(shí)付利率也不低，有的甚至高達(dá)中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍。這主要是合同外的額外費(fèi)用導(dǎo)致的，包括賬戶(hù)管理費(fèi)、融資咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等。在局部地方，從某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

（三）融資風(fēng)險(xiǎn)大

眾多小微企業(yè)處于起步階段，原本利潤(rùn)空間很小，而今雪上加霜，背負(fù)高利率的借貸或融資，往往還得使用擔(dān)保或質(zhì)押，壓力無(wú)疑是巨大的。但是，為了維持企業(yè)的運(yùn)作，小微企業(yè)不得不承受高額的利息來(lái)周轉(zhuǎn)資金，形成惡性循環(huán)，對(duì)小微企業(yè)的生存發(fā)展不利；另一方面，高利貸缺乏法制保障，也給借貸方帶來(lái)無(wú)形的壓力。僥幸是偶然的，摻雜眾多非理性因素在其中的資金鏈，斷裂是必然的。最近一段時(shí)間，國(guó)內(nèi)部分地區(qū)集中出現(xiàn)大量因?yàn)橘Y金鏈斷裂導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，債權(quán)人因?yàn)槟貌换鼐揞~債務(wù)，導(dǎo)致很多民間糾紛，為社會(huì)穩(wěn)定埋下了隱患。

二、小微企業(yè)融資困難原因分析

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸審批的制約

出于風(fēng)險(xiǎn)防范需要，銀行對(duì)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)小微企業(yè)由于成立時(shí)間較短，生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)價(jià)值較低，與擔(dān)保公司要求的擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)存在較大差距。還有些小微企業(yè)使用的是老企業(yè)破產(chǎn)遺留的舊廠房，機(jī)器設(shè)備老舊，抵押物價(jià)值低，擔(dān)保公司不愿意對(duì)這類(lèi)小微企業(yè)提供擔(dān)保。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標(biāo)控制、逐級(jí)審批”的管理模式，擁有貸款審批權(quán)的上級(jí)行對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標(biāo)準(zhǔn)判斷，導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營(yíng)前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)被駁回。另外，下級(jí)行為了保證上報(bào)貸款的審批通過(guò)率，往往會(huì)優(yōu)先上報(bào)抵押物充足、償還能力強(qiáng)、貸款額度大的客戶(hù)申請(qǐng)，從而在事實(shí)上造成了對(duì)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。

（二）企業(yè)自身的缺陷

絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部管理水平低等問(wèn)題，其內(nèi)控機(jī)制達(dá)不到銀行發(fā)放貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)。一些小微企業(yè)受資金、設(shè)備、科技、人才等因素影響，抵押能力不達(dá)標(biāo)，主營(yíng)的業(yè)務(wù)又是初級(jí)加工或簡(jiǎn)單再加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，綜合競(jìng)爭(zhēng)力低，多數(shù)處于微利經(jīng)營(yíng)。按銀行信貸資金管理要求，向這類(lèi)企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，屬限制級(jí)業(yè)務(wù)。

（三）地方政策影響

由于地區(qū)差異，各地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達(dá)到短時(shí)間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量的目的。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

三、政策建議

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保持適當(dāng)?shù)膬?yōu)勝劣汰能更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，調(diào)適經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展要求的元素，有助于經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)軟著陸，維持可持續(xù)發(fā)展。因此，對(duì)于小微企業(yè)，不應(yīng)該盲目地扶持，也不應(yīng)該為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而拒之門(mén)外。對(duì)于一些市場(chǎng)前景黯淡、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)偏低、產(chǎn)品技術(shù)含量低下、產(chǎn)業(yè)不適應(yīng)節(jié)能減排要求的小微企業(yè)，應(yīng)該按市場(chǎng)規(guī)律淘汰；而應(yīng)把資金優(yōu)先用于市場(chǎng)短期波動(dòng)但前景光明的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、特色塊狀經(jīng)濟(jì)等，以助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升縣域經(jīng)濟(jì)品質(zhì)。這需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行多方合力。

（一）適度放寬貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，優(yōu)化操作流程簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)

鼓勵(lì)銀行客戶(hù)經(jīng)理積極把信貸資金投向于支持小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)涉及小微企業(yè)的不良貸款要適度放寬容忍度，在問(wèn)責(zé)處罰時(shí)充分分析、考慮風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀實(shí)際情況，盡可能給予從寬認(rèn)定。加快貸款申請(qǐng)審批流程，對(duì)于周轉(zhuǎn)使用資金要根據(jù)已建立的客戶(hù)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，提前做好授信工作，簡(jiǎn)化調(diào)查和資料收集手續(xù)，提高審批受理效率。對(duì)新增貸款申請(qǐng)要明確受理時(shí)限，對(duì)臨時(shí)性緊急資金需求要特事特辦，在合規(guī)前提下盡可能優(yōu)先受理、簡(jiǎn)化手續(xù)、加快流程。

（二）加緊治理民間借貸違規(guī)亂象

運(yùn)作規(guī)范的民間借貸能緩解小微企業(yè)融資緊張的問(wèn)題，運(yùn)作偏離則危害小微企業(yè)生存甚至拖累經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的大局。應(yīng)制定一整套科學(xué)、嚴(yán)密的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)貜V大小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的走訪引導(dǎo)，充分說(shuō)明當(dāng)前參與高息民間借貸的危害性，同時(shí)，要加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍管理，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，加強(qiáng)行為監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)，提高道德風(fēng)險(xiǎn)防范能力，重點(diǎn)要加強(qiáng)貸款合規(guī)性審查，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、非法挪用信貸資金參與民間借貸的行為。要從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度重新審查擔(dān)保公司的合作資質(zhì)，嚴(yán)格審查擔(dān)保公司資金運(yùn)作規(guī)范性，慎重從嚴(yán)選定擔(dān)保合作方，以提高信貸資金的安全性。

（三）擔(dān)保機(jī)制區(qū)別對(duì)待

要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查摸底，準(zhǔn)確分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，并根據(jù)實(shí)際情況綜合評(píng)價(jià)，建立信息檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)小微企業(yè)根據(jù)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、市場(chǎng)前景、產(chǎn)品技術(shù)含量和信譽(yù)度等實(shí)施分類(lèi)分級(jí)管理。在信貸支持方式上，要根據(jù)產(chǎn)品功能定位，對(duì)于不同類(lèi)別的小微企業(yè)分別準(zhǔn)予不同的擔(dān)保方式。要運(yùn)用企業(yè)信用貸款大力支持優(yōu)秀小微企業(yè)的臨時(shí)性資金需求；對(duì)迫切需要資金但無(wú)足值抵押品的小微企業(yè)，要鼓勵(lì)組建貸款聯(lián)保小組，促進(jìn)企業(yè)間經(jīng)營(yíng)上相互扶持與相互監(jiān)督，共同爭(zhēng)取足夠的信貸支持；對(duì)積極尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的小微企業(yè)，要利用專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押或其他擔(dān)保方式，優(yōu)先、盡力給予支持；對(duì)確實(shí)擔(dān)保無(wú)門(mén)但經(jīng)營(yíng)尚有希望的小微企業(yè)，允許擔(dān)保公司提供擔(dān)保，盡可能給予必要的貸款支持。

（四）加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量。著力滿足消費(fèi)者需求和市場(chǎng)變化，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識(shí)，不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。小微企業(yè)要加強(qiáng)資金流管理，開(kāi)展資本經(jīng)營(yíng)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力；要樹(shù)立品牌意識(shí)，大力培育自有品牌，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度；要健全財(cái)務(wù)制度，做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度；要牢固樹(shù)立信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)企業(yè)信用是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過(guò)企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。

（五）健全法律法規(guī)體系

借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問(wèn)題，以及國(guó)家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)部門(mén)及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實(shí)際需要，盡快研究出臺(tái)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)。

小微企業(yè)的命運(yùn)同國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，對(duì)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀給予高度關(guān)注與全力支持，是保衛(wèi)經(jīng)濟(jì)金融安全穩(wěn)健運(yùn)行的必然要求，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展的有力保障。希望各有關(guān)部分能夠重視小微企業(yè)，盡早將解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題提到日程上來(lái)。

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