三類不同家庭理財需求各異

年輕家庭收入不高，需要積累更多財富；中年家庭在大多數人看來衣食無憂，但這部分人群可能會掙得多，花費也多；老年人家庭雖說已積累了不少財產，但還會有人考慮讓老年生活更加豐富多彩。三類不同年齡階段的家庭，理財需求各異。

打工生活不穩定

積累資金自創業

基本情況：

羅先生今年33歲，在南寧某單位工作，月收入6500元，工作不怎么穩定，妻子月收入3000元，目前工作穩定，收入近期會有所增長。兩人生有一個小男孩，今年兩歲。家庭每月花銷3000元左右。現有住房兩套，在南寧的房子是80平方米，目前市價50萬元，有貸款，每個月還款1500元左右，在崇左的房子100平方米，市價35萬元左右，目前出租可收租金600元/月，家中有車一部，價值10萬元左右。家中現有存款5萬元，都存活期，還有2萬元借給了朋友。

理財目標：

1.希望在5年內擁有自己的生意，投資30萬元左右。

2.5年內是否將銀行貸款還清？

3.除了基本的社保以外，家中三口人還需要補充什么樣的商業保險？

4.如何積累資金來保障小孩的教育問題。

理財專家建議：

1.建立家庭應急準備金。從財務安全角度出發，應準備金額為3～6個月的月支出作為家庭應急資金，可以投資于銀行定存或者貨幣市場基金，目前年收益率約為3%。

2.家庭保障。夫妻雙方均為工薪階層，共同承擔整個家庭的主要經濟壓力，但缺乏保險保障，應購置一些純保障型險種，如重大疾病附加住院醫療、意外險、定期壽險或定期健康險，每年家庭保費在6000元左右，防止因家庭意外變故而影響生活基本保障及子女的教育。此項費用可從年收入中支出。

3.養老規劃。羅先生與太太只有基本社保，建議買進投資連接保險，資產增值的同時也可以應對風險。考慮到羅先生家庭現處于成長期，兩人隨著年齡的增長各項開支會逐漸上升，建議配置低風險抗通脹的產品。

4.投資計劃。羅先生計劃5年內擁有自己的生意，投資30萬元左右；扣除每年保險及教育投資支出，羅先生一家每年還有4.5萬元凈收入，5年可籌得22萬元左右，建議將閑置在崇左的房子出售，可以獲得35萬元的現款，提前還清南寧房子的貸款，減輕房貸壓力。這樣首期投資資金22萬元，生意期間若是有需要，南寧的房子可以用來抵押貸款，不少銀行可提供個人經營貸款業務。

5.教育金規劃。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，孩子的整個求學成本約為13萬元（以在國內完成大學學業為例），建議羅先生通過以下途徑為孩子準備教育基金：第一，基金定投。建議每月定投500元，分散投資，同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金。假設年平均收益率為5%，16年后大約共可攢錢12萬元用來支付大學的費用。第二，購買專業保險，也就是專為小孩教育設計的保險理財，起點低，超長保障。

丁克家庭收入高

將來養老也擔心

基本情況：

宋先生今年41歲，在某企業任職，月收入1.5萬元，年終獎8萬元；太太38歲，是一名公務員，月收入4000元左右。兩人結婚已有10年時間，至今膝下尚無兒女。家中有房三套，均為三房，一套無貸款，自住；另一套出租，租金剛好用來支付每個月的房貸；第三套出租房可以帶來每月5000元的租金收入。支出方面，宋先生單位的福利比較好，像食用油、米之類的日常生活用品家里基本不用買，因此節省了部分日常開銷，每月用于基本生活的支出約3000元，另外還有每月1200元的養車費用。家中有現金以及活期存款10萬元，定期存款40萬元。兩人沒買商業保險。女方父母健在，每年給予生活費1萬元左右。

理財目標：

1. 夫妻兩人都很忙，以前都沒考慮過投資理財。家里有些閑錢的話，就到銀行存個定期。諸如股票、基金等投資都沒有做過，目前想嘗試也不知道從何著手。

2. 從一些新聞報道來看，很多人都在為將來的養老發愁，有些人盡管收入高，也有可能因病致窮，因此想在現階段收入和存款都允許的情況下，給夫妻倆尋找一些有效的保障，請理財師幫忙規劃一下。

理財專家建議：

1.保險規劃。夫婦二人均有社保，但社保的保障水平有限，難以滿足高收入家庭未來養老、醫療的需要。為預防患病造成家庭經濟負擔加重的風險，在購買商業保險時，夫婦二人要加上重大疾病保險和常規健康險的補充，作為家庭經濟支柱的宋先生，更應配上高額的意外險。

2.房產調整?，F宋先生家庭擁有三處房產，固定資產在家庭資產中占比較高，流動性較差，如果未來樓市出現波動，家庭會蒙受較大的損失，因此建議選擇時機出售一套現有住房，大概可獲得50萬元的資金，加上現有50萬元存款，可投資預期年收益10%的信托產品，作為穩健型養老金的投資渠道。與銀行理財產品相比，信托產品的收益率和起點普遍偏高。目前以100萬元起點的信托，1～2年期預期平均收益在8%～10%。另外，信托是一次性投入，期限固定、中間環節較少，收益按年分配，到期返本，中途無需其他操作，對于時間忙碌的中年人來說比較方便。投資者在投資信托產品時，要特別注意選擇實力強、業績優秀、重視風險控制的信托公司。

老人衣食無憂

無聊想玩投資

基本情況：

韋先生，今年61歲，和老伴退休在家，子女們都已獨立。自己和老伴每月都有穩定的退休金，加起來每個月有7000多元錢，都有基本的醫療保障和社保。他們手頭現有存款60萬元，一直存在銀行。包括穿衣吃飯和吃藥，兩位老人每月開銷3200元左右，每年外出旅游一次，花費1萬元左右。除此以外，并無其他重大的支出。

理財目標：

1. 韋先生以前忙于工作，愛好不多，退休之后有點無所事事，看早報理財欄目覺得理財很好玩，于是想學點相關方面的知識來打發時間。韋先生打算把手頭存款預留30萬元出來，作為應急資金；另外30萬元打算用來投資理財，希望理財專家給個建議。

2.他看到理財師經常幫一些家庭規劃購買商業保險，想問問理財師，自己和妻子是否也需要購買一些醫療重疾險，以免突如其來的大病給家庭帶來重大損失？

理財專家建議：

韋先生夫婦目前處于家庭生命周期當中的空巢期，這一時期主要是以頤養天年為主，從理財策略上來講，應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主。對于資產較多的老年投資者，此時可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

從韋先生的實際情況來看，應該重點做好資產的規劃，預留30萬元存款作不時之需非常好，這些存款主要應以不同期限的定期存款為主，如一年期、三年期、五年期存款進行錯期搭配，一方面可以提高整體收益，另一方面可以解決資金流動性。

韋先生的風險承受能力較高，也屬于激進性的投資者。但作為老年人，不適合再進行太高風險的投資。如果韋先生為了打發時間，可以拿出少部分資金（不超過20%）買些股票，僅限于消遣之用。對于這30萬元資金，以及每年節余下來的資金，建議以銀行穩健理財產品、債券型基金（以純債基金為主）為重點配置，預期綜合收益率約5%左右。按這個收益率，在85歲時可累積到255萬元。

由于年齡相對較高，購買健康保險特別是重大疾病保險會受到身體條件的限制，難度較大，保費過高，已經失去意義。但可以增加購買意外傷害醫療保險的比例，給老伴一份安心。對于有可能的大病重病的沖擊，做好資產規劃，備好充足的準備金，對于韋先生家庭來說，不會構成大的問題。