淺析商業銀行如何應對第三方支付的迅速崛起

摘要：隨著電子商務的興起，國內第三方支付業務發展迅速。第三方支付作為一種新的網絡支付工具和信用中介，不僅具備支付結算功能，而且能對交易雙方進行資金監管，逐步為廣大的商家和客戶所接受。第三方支付與商業銀行業務之間存在一定的合作、互補和競爭關系。作為商業銀行應如何應對第三方支付的迅速崛起，在競爭中尋求發展，文章對此進行了探討。

關鍵詞：商業銀行；第三方支付；金融監管；電子商務；網上銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2012）31-0006-03

隨著電子商務的成長，支付這一瓶頸問題引起業界人士的強烈關注，面對這塊利潤不菲的市場，第三方支付平臺越來越受到人們的信賴。第三方支付公司的崛起不僅為電子商務的發展注入新的血液，也必將成為發展的趨勢，同時，第三方支付公司的崛起在某些發面勢必會威脅到原本隸屬于商業銀行的內部業務利益。是先來先得，還是后來者居上？面對重重困難，第三方支付公司將何去何從？面對難以逆轉的社會潮流，商業銀行又該如何鞏固自己的一席之地？有競爭才會有發展，當然，我們要的不是二擇其一，也不是兩敗俱傷，而是要通過合作達到“互利雙贏”的完美結局。

1 目前我國商業銀行網上銀行發展現狀

今天，Internet已經滲透到了我們生活的方方面面，網上娛樂、網上購物等新的生活方式正在逐漸影響著我們的日常生活。來自2010年10月26日在深圳舉行的“第一屆中國銀行業信息科技風險管理年會”的數據顯示，今年前三季度，僅深圳國內銀行的網上銀行業務交易就達到3.3億筆，同比增幅100%，交易金額3.3萬億元，同比增長52%。根據預測到2013年，中國網絡經濟規模為5868.2億元，同比增長59.8%。回顧往昔，從1995年10月全球第一家因特網網上銀行——美國安全第一網絡銀行的誕生到現在，不過短短15年，網上銀行已經迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家，揭開了世界銀行發展史的新篇章。

我國網上銀行產生于1996年，自1996年招商銀行的“一卡通”開通了網上業務，從此拉開了國內網上銀行的序幕，起步比西方發達國家晚，目前的現狀是起步晚、手段少、業務量小，但發展速度很快。

我國較為成功的網絡銀行應屬招商銀行的“一網通”，自1996年底在網上開發在線業務，如網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付系統、通用網上購物廣場等。2003年6月，招商銀行獲得“CHP國際計算機大賽”金融房地產門類的“21世紀貢獻大獎”決賽提名。憑借其便利、全面的服務，“一網通”和“一卡通”都樹立了良好的品牌形象，尤其是在大學校園里。

1999年以來，四大國有商業銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網絡銀行業務，真正拉開了中國網上銀行市場的競爭序幕。

中國銀行于1996年2月在國際互聯網絡建立了主頁，首先在互聯網絡發布信息。隨后，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行相繼開辦了網絡銀行業務。

目前，國內所有15家商業銀行都建立了獨立網站，絕大多數商業銀行都具備了網絡支付、賬戶信息查詢、轉賬等基本網絡銀行功能。

2 商業銀行面對第三方支付迅速崛起的應對策略

隨著電子商務的發展，商業銀行和第三方支付平臺的合作越來越緊密，商業銀行自身的服務模式受到了極大挑戰。如何完善自身體制，順利和第三方支付合作發展是商業銀行目前面臨的巨大挑戰。

2.1 法律法規

首先，有必要建立規范完善的一套電子商務法律體系及從中央到地方的銀行電子商務法規條例，專門規范高新電子技術、網絡技術、傳統生產、銷售等商務和金融資金流動的結合環節的經濟行為，內容應涉及認證中心、數字簽名、電子合同的法律效力、電子票據的合法性、信息安全、網上企業管理、隱私權與知識產權保護、電子銀行業務的市場準入及網上交易的經濟糾紛處理規程等法律問題，另外，國家還應逐步完善票據法、銀行卡業務管理辦法等其他金融相關立法。

2.2 創新多元化支付模式

在提供網上支付服務的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。在線支付包括網關銀行卡支付，也包括會員支付、包月服務等。

2.3 提高產品競爭力

針對目前電子銀行產品特色不足、功能殘缺的問題，當務之急是進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，開發出具有地方特色的網上銀行平臺，并不斷完善服務。同時以市場需求為導向，盡力刪繁就簡，著力打造拳頭產品，提高產品的核心競爭力。

2.4 健全服務體系，提高服務質量

售后服務是體現產品質量的關鍵，電子銀行產品也不例外。因此應該以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務，做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪的高質量服務。一是提供規范化服務。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援助、發放對賬單等服務項目。二是提供差異化服務。針對黃金客戶，可配備專職客戶經理，向客戶公布手機號碼，隨時解答和解決客戶問題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗等活動，鎖定高端客戶。三是提供增值服務。采取客戶積分、換卡抽獎等活動，提高客戶使用電子銀行的頻率。同時，引進社會化服務體系，開展免費訂房、訂票及消費折扣、網上支付等電子商務項目。

2.5 規范員工培訓，強化部門職責

電子銀行的產品不斷推陳出新，員工的培訓也必須滿足產品營銷的需要，不僅要跟得上產品更新的速度，更要具有一定的深度。灌輸式的培訓所起的作用微乎其微，因此建立培訓成績與考核、晉升掛鉤的機制勢在必行。不斷強化員工業務素質，是將電子銀行做大、做強的前提。

3 第三方支付和商業銀行達到互利雙贏的對策分析

第三方支付公司和銀行除了做好各自的改革與創新以外，針對兩者的利益沖突之處，我們提出以下幾點建議供雙方參考：

3.1 盈利模式

第三方支付公司應該調整其主要的盈利模式，側重于經營B和C業務，信用中介機構要保證買賣雙方的安全，幫助買賣雙方暫時保管貨款，避免閑散客戶受騙，向大型的企業收取相應的手續費，散戶可收取小額的保管費用；網上銀行側重于經營B2B業務，對于這些資金巨大的項目，利用銀行多年的技術優勢和網絡的便捷性，快速地實現網上轉賬、資金調撥等，方便企業達成各項交易。

3.2 利益分配

將B2B業務劃分給銀行第三方支付公司肯定利益受損，此時，銀行就應該根據第三方支付公司與最常用的多家銀行的直通服務，幫助賣方促使更多消費者選擇在線支付方式，提高為銀行提供的每筆業務利益分成，隨著電子商務的發展，相信在不遠的將來

C和B也將迅速崛起，為其提供更大的利潤空間。

3.3 金融政策

無論是技術的安全上還是信用卡體系方面，亦或是國家的政策的不確定性上，銀行都處于優勢地位，為了規避這些風險，我們可以將第三方支付公司定位于技術型公司，作為聯系買賣雙方的中介，負責具體支付流程控制，避開銀行的優勢項目。銀行作為金融機構，專注做企業賬戶資金方面的管理。同時國家應給予第三方支付公司相應的鼓勵政策，降低門檻，發揮其應有的作用。

參考文獻

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作者簡介：蔣奕（1974-），女，湖南長沙人，長沙銀行朝陽支行副行長，經濟師。

（責任編輯：王書柏）