走出“商業(yè)可持續(xù)性之路”

SMEIF 編委會(huì)

2011年對(duì)于中小企業(yè)來說，是比較艱難的一年，外面環(huán)境的嚴(yán)峻給了企業(yè)巨大的壓力。但可喜的是，從銀行方面來看，這一年，在加大了對(duì)于中小企業(yè)貸款的支持力度外，自身也在尋求“商業(yè)可持續(xù)性之路”方面，找到了一些途徑。這為中小企業(yè)貸款的蓄勢(shì)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

所謂“商業(yè)可持續(xù)性”，是1987年由世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)首創(chuàng)的一個(gè)名詞。這個(gè)詞的定義比較廣泛，可持續(xù)性指的是一種發(fā)展能夠滿足現(xiàn)代人的需要，同時(shí)又不消減未來一代滿足需要的能力。

在過去20多年里，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人認(rèn)識(shí)到這種定義是長久的，同時(shí)他們還把這樣一個(gè)定義與他們前期所做出的承諾結(jié)合在一起，從而使得他們所做的事情能夠?yàn)樗麄兊慕?jīng)濟(jì)運(yùn)作負(fù)責(zé)，而且照顧整個(gè)社會(huì)的利益。

其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)探索商業(yè)可持續(xù)性的中小企業(yè)金融服務(wù)道路。2008年時(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安就曾強(qiáng)調(diào)說，商業(yè)銀行的貸款不能作為財(cái)政性融資，必須保持商業(yè)可持續(xù)性。健全的商業(yè)銀行管理模式是金字塔式，是在多層次化的金融體系下，為市場提供不同的金融服務(wù)。

但前幾年，商業(yè)銀行年報(bào)里面很難找到中小企業(yè)金融服務(wù)數(shù)據(jù)，反而是在商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任報(bào)告里找到中小企業(yè)金融服務(wù)一些規(guī)模數(shù)據(jù)，很多銀行把中小企業(yè)當(dāng)成一種公益活動(dòng)來披露。從去年開始，越來越多的商業(yè)銀行年報(bào)里對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)做了大量披露，而且有個(gè)別銀行還披露了針對(duì)小企業(yè)貸款產(chǎn)品的盈利情況也是非常驚人。這對(duì)于未來給予廣大中小企業(yè)穩(wěn)定而有力的支持上，至為關(guān)鍵。

一方面，貸款壘大戶、主攻房地產(chǎn)，給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積；另一方面，國家政策不斷對(duì)中小企業(yè)信貸松綁，如可發(fā)小企業(yè)金融債、存貸比不計(jì)入考核等。在這兩方面因素影響下，銀行對(duì)中小企業(yè)的熱情已經(jīng)被激發(fā)出來，不過，明知有錢可賺，銀行又面臨著人手太少、顧不過來的尷尬。

工信部中小企業(yè)司巡視員狄娜在本刊總第7期曾就如何解決中小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)性提出過自己的觀點(diǎn)，她的建議是，第一是標(biāo)準(zhǔn)化，具體對(duì)策是“三批”。所謂“三批“是指大銀行做“批量”、政策性銀行做“批發(fā)”、中小金融機(jī)構(gòu)做“匹配”；第二是要模塊化。有了模塊才能復(fù)制，模塊之間才好制衡；第三要流程化。流程化有利于專業(yè)，專業(yè)化才能計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)才可控，才能變目前的部門銀行為流程銀行；第四要網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)化才能實(shí)現(xiàn)信用記錄、實(shí)現(xiàn)異地監(jiān)控、實(shí)現(xiàn)成本最優(yōu)管理。

現(xiàn)在，通過一些時(shí)間的實(shí)踐，一些金融機(jī)構(gòu)已漸漸找到了一些方式方法。他們正在通過借助外部力量和機(jī)構(gòu)重置、創(chuàng)新融資方式等進(jìn)一步探索小企業(yè)貸款的可持續(xù)性經(jīng)營模式。

隨著國家政策對(duì)中小企業(yè)的傾斜，一些銀行紛紛開始創(chuàng)新貸款模式，布局中小企業(yè)信貸市場。為解決園區(qū)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)擔(dān)保難落實(shí)的問題，華夏銀行正在加緊推進(jìn)如股權(quán)質(zhì)押貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等“園區(qū)貸”系列產(chǎn)品，幫助這些企業(yè)進(jìn)行科研、運(yùn)營、發(fā)展。民生銀行已在探索，如何將中小企業(yè)信貸審核“表格化”。

一些商業(yè)銀行通過機(jī)構(gòu)重置來開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，如富滇銀行中小企業(yè)部采取“平行工作”的模式，直營團(tuán)隊(duì)的客戶經(jīng)理在營銷客戶的同時(shí)，還需要了解客戶的需求，并把這種需求反映給產(chǎn)品研發(fā)部門，而產(chǎn)品研發(fā)部門開發(fā)的產(chǎn)品又首先拿到直營部門進(jìn)行試驗(yàn)，然后再向全行推廣，這種設(shè)置解決了之前銀行研發(fā)和市場的脫節(jié)，可以使產(chǎn)品更加貼近市場。建設(shè)銀行也將在武漢三鎮(zhèn)各設(shè)一個(gè)中小企業(yè)信貸中心，以簡化流程。

除了機(jī)構(gòu)的重設(shè)之外，更多的銀行開始注重借助外部的力量，走批量化道路。湖北天誠投資擔(dān)保有限公司就已與武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院簽署合作協(xié)議，共同成立一個(gè)擔(dān)保與融資創(chuàng)新研究院，專門研究中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)信息數(shù)據(jù)集成等問題，以便為銀行開展中小企業(yè)貸款服務(wù)。在他們看來，銀行必須將部分信貸業(yè)務(wù)的前臺(tái)外包，以解決人手不足、信息收集繁瑣等等困擾。

所以說，銀行如何走好中小企業(yè)貸款的“商業(yè)可持續(xù)性之路”，對(duì)于緩解中小企業(yè)貸款難至關(guān)重要，希望他們能夠再接再厲，勇于探索，真正承擔(dān)起這副重?fù)?dān)。