金牛獎5萬獎金保障為先

頒獎詞

老黃牛，在國人的心里，是勤勤懇懇、埋頭苦干的實干家化身，是忠于職守、任勞任怨的勞動者典型，是耿直倔強、頑強拼搏的開拓者旗幟，是正義、忠誠、力量和勇敢的標識。

有人或許認為，老黃牛很傻、很呆，其實老黃牛的聰明和智慧，近乎道，近乎理，近乎哲人。自古便有“至智不謀”之論，亦有“大智若愚”之言。和某些人的機關算盡相比，老黃牛才真乃大智慧也。將“金牛獎”授予5萬元年終獎理財方案，以鼓勵其踏實勤勉、頑強進取的精神。

下面請看獲獎方案。

5萬元，并非小數目。一年的辛苦錢怎樣利用，才能獲得更高的收益呢?提前還貸、購買理財產品、投資民間借貸……選擇很多。對于有著不同需求的人而言，選擇一個合適的投資方式最重要。

穩重派：提前還貸

對于身背不少房貸的房奴而言，如果你的房貸利率沒有折扣，而自己又沒有穩健且高收益的投資方式，還不如提前還掉一部分房貸，以減輕每月的還貸壓力。

不過，專家提醒，盡管年底年初會出現提前還貸高峰，但大家也不要盲目去跟風，尤其有三類貸款人，是不宜提前還貸的。

第一類是還款已接近中期的貸款人。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這時再選擇提前還貸的話，意義不大。

第二類是采用等額本金還款的貸款人，還款期已超過了1／3的。等額本金還款是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當還款期超過1／3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

第三類是享受7折優惠利率的貸款人。目前5年期存款利率已經達到5.5％，而之前享受7折利率的房貸，即使是按照7.0596的標準算，利率也僅為4.93596。也就是說，5年期存款利率與7折房貸利率形成“倒掛”，利率相差0.56596之多，如果按目前市場上一年的理財產品平均收益6.596算，差別就更大。這些貸款人要特別珍惜廉價的貸款。

當然，部分銀行對于提前還貸要收取一定的違約金，因此建議大家在提前還貸前，先認真閱讀自己的貸款協議，以免得不償失。

投資派：購買銀行短期理財產品

年終獎作為一筆完整的資金拿到手時，至少面臨三部分的使用：“必須要花的”、“必須要交的”以及“必須要攢的”。

扣除必要的花費之外，年終獎的打理還要兼顧投資，三成作消費、七成作投資的分配比較適合大眾家庭。“通常情況下，年初是理財產品發行的高峰期。現在的理財產品主要是以短期的為主，而且短期的比較受歡迎。”中信銀行理財師介紹。

現在，1至3個月銀行理財產品年化收益一般都在4.4％-4.9％，如果短期理財品能夠達到預期收益，高于存款利率，多半沒問題。

對于準備做長線投資的股民，專家建議，今年1.4月正是各上市公司發布年報之時，欲作長線投資的股民，不妨先行觀望，待所關注行業年報出爐后，仔細對比企業經營狀況，再入市較保險。

此外，可配置一些基金，完善投資比例。2012年，主題性投資基金可能會大放異彩，可考慮配置一些專注于能源、低碳、貴金屬、消費等主題的基金。

中庸派：投資實物黃金

黃金天然是貨幣。在CH上漲的情況下，買黃金保值的觀念已經深入人心。臨近年關，黃金產品十分豐富，可以考慮用年終獎來購買。

雖然黃金價格現在出現了一些下挫，但是業內人士對于未來黃金價格的走勢還是充滿信心。紙幣可以不斷印出來，而黃金每年的產量是相對固定的。隨著物價不斷上漲，貨幣貶值，黃金價格肯定會上漲。

不管是國有銀行，還是商業銀行，目前都推出了實物金條，從幾克到上百克，數額不等。目前實物黃金的價格在320元／克左右，購買100克需要3.2萬元左右，可以從5萬元年終獎中拿出一部分購買金條。

當然，選擇一種合適的黃金投資方式非常重要。從國際上說，有金條、金幣、黃金飾品、黃金期貨、黃金期權、紙黃金、黃金企業股票等多種投資方式。國內投資黃金的渠道也很多，不過一些渠道也有自身的問題。

此外，臨近年關，市場上的賀歲金銀產品也很豐富。走進銀行，就會發現陳列著大小不等的各類黃金產品。有10克、20克的賀歲金條，還有更小的賀歲金擺件。買大買小，可以根據個人的情況而定。

如果圖方便，也可以購買紙黃金。紙黃金的購買、賣出只在賬戶上體現，不涉及實物金的提取，銀行和一些投資公司均可購買。

消費派：就是要享受

為了迎合年終獎風潮，多家車企推出了油耗低、實用性強、5萬元左右的小型車，這很容易打動家庭還沒有車且對車沒有高要求的人。若用年終獎選購這類車，需首先考慮安全性。

利用年終獎開個小店，自己做老板，比如，開個咖啡館或者服裝店，也是一種享受生活的方式。別看5萬元數目不大，如果房子是自己的，不用出房租，那么開小店鋪，精打細算來說也是夠的。通常，人們會考慮加盟，但是費用相對較多。如果自己學會一門手藝，還是可以省下不少成本。要是你也有門手藝，不妨也考慮給自己來個副業，還可以生財，豈不更好?

精神生活也是消費派畢生的追求，給自己放個大假，利用年終獎，出國旅游一趟，著實美哉。現在正值歐債危機，美國也在鬧金融危機，人民幣比以前值錢了，此時出國度假，著實會給自己一個給力的獎賞。畢竟，沒有什么比旅途中的美好回憶更讓人心動的了。