論信息系統投資在商業銀行

陸沛卿

【摘要】銀行之所以投資信息系統，是因為能夠帶來收益，例如能夠提供不間斷的服務及提高服務水平，為銀行帶來收益。但是，由于IT投資帶來隱形投入和產出，IT投資的收益往往很難量化。管理者們不禁要問，每年高昂的IT投入和維護費用究竟能不能帶來持續的收益。隨著商業銀行自身的不斷發展，對信息系統的容量要求也將變高，這也勢必對信息系統投資及運行成本提出挑戰，“云”計算就是在這種環境下孕育而生。

【關鍵詞】商業銀行投資IT

一、引言

近年來，隨著各大商業銀行建設各自的數據中心和災備中心、實施信息化戰略、提升整體科技運行水平，商業銀行逐步加大對信息系統投資力度。銀行之所以投資信息系統，是因為能夠帶來收益，例如能夠提供不間斷的服務及提高服務水平，為銀行帶來收益。但是，由于IT投資帶來隱形投入和產出，IT投資的收益往往很難量化。管理者們不禁要問，每年高昂的IT投入和維護費用究竟能不能帶來持續的收益。

早在20世紀80年代末，美國學者查斯曼（Strassman）調查了292個企業，結果發現了一個奇怪的現象，這些企業的IT投資和投資回報率（ROI）之間沒有明顯的關聯。經濟學家羅伯特·索洛（Robert Solow）將這種現象稱為“生產率悖論”（productivity paradox）：“我們到處都看得見計算機，就是在生產率統計方面卻看不見計算機（Computers everywhere except in the productivity statistics.）”。索洛悖論是指“IT產業無處不在，而它對生產率的推動作用卻微乎其微”。

二、商業銀行的信息系統成本和收入

我國商業銀行的收入主要來自于利息抽入及手續費傭金收入，前者與后者約在7:3左右。如今，商業銀行的運作已和信息系統息息相關，通過信息系統在如下幾方面直接或間接地產生收益。

一是通過信息系統提供不間斷服務，實現7*24小時的服務，延長服務時間，獲得不間斷的收入。商業銀行通過信息系統，突破了以往7*8小時的服務限制，在晚間也能夠提供服務，如通過ATM存取款，通過網上銀行系統購買各類金融產品。二是通過豐富的分銷渠道直接產生中間業務收入，如通過網上銀行和柜面購買理財產品，買賣貴金屬及外匯，企業客戶則通過資產托管或對公理財使商業銀行獲得各類手續費、結算費、傭金等中間業務的收入。而這類分銷渠道往往通過信息系統建設而成，如電子銀行系統。三是通過樹立企業的品牌，通過信息系統建設CRM（客戶關系管理），從而吸引更多的優質客戶，吸收存款，轉而增加貸款，獲得息差收入。這類收入是間接收入無法直接計算信息系統對其的邊際貢獻。

商業銀行的信息系統的生產成本要素主要來自于資本及勞動力。資本投入包括購買各類信息系統所需的服務器設備、網絡設備、基建電力及支付各類運營商的網絡資源費用等等。這類投入主要著重硬件。勞動力投入包括信息系統開發人員和維護人員的工資，信息系統需要軟件開發得以實現其功能，另外也需要維護人員確保系統可用，從而對外提供可服務時間和服務水平。

三、銀行幾類重要的信息系統

商業銀行信息系統則主要包括核心系統、外圍系統、災備系統。

核心系統是商業銀行信息系統中的關鍵系統，核心系統處理著商業銀行所有日常交易的賬務信息，實現商業銀行最主要的功能，如存放客戶的基本信息，賬戶，余額等關鍵要素，每天發生的如存款、pos消費、個人及對公客戶的轉賬等交易都要經過核心系統。在國有大型商業銀行，核心系統一般都運行于大型機，而大型機有運行穩定可靠，并發能力的優點，因而成為核心系統的首選。

外圍系統則是在核心系統外圍，與外界發生關系的系統，最主要的外圍系統如網上銀行系統、財務管理系統和CRM客戶關系管理系統。網上銀行系統實現7*24小時不間斷對外服務，以廉價的internet作為其提供服務的媒介，已經成為了商業銀行的重要分銷渠道之一。CRM客戶關系管理則對管理、維護客戶提供了方便，通過和營銷系統及電話銀行系統的整合，客戶關系管理系統對提供優質貼心的服務，從而維護保持現有客戶起著關鍵作用。

災備系統則是對核心系統在災難發生時的保障系統。在商業銀行大多實現了數據整合后，這樣利在于實現了集約化管理、節省成本，而弊則是集中了風險，為此，建設一個靈活，可接管能力強的災備系統便尤為重要了。

四、展望

信息系統投資的收益難以估算(Erik Brynjolfsson 1996/2003），但是卻可以從上看到商業銀行的信息系統直接和間接地產生收入，從而發揮著重要的作用。隨著商業銀行自身的不斷發展，對信息系統的容量要求也將變高，這也勢必對信息系統投資及運行成本提出挑戰，“云”計算就是在這種環境下孕育而生。