金穗“惠農卡”在推動農村支付環境建設中的優勢與不足

張淑杰

［摘要］加強金融服務，提夠便捷金融支持，金穗“惠農卡”的研發，填補了農村非現金結算支付工具的空白，有效地提供了除具有的存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本功能，能夠聯線作業，實時入賬，還可向持卡人提供農戶小額貸款載體、財政補貼代理等特色服務功能，在推動農村支付環境建設中發揮了積極的作用。

［關鍵詞］金融服務；支付體系建設；惠農卡

［中圖分類號］F83 ［文獻標識碼］ B ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１２）０2 — ０192 — ０2

金穗“惠農卡”是農業銀行基于金穗借記卡業務平臺研發的，專門面向農戶發行的綜合性銀行卡產品。作為借記卡產品之一，惠農卡除具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本功能，能夠聯線作業，實時入賬，還可向持卡人提供農戶小額貸款載體、財政補貼代理等特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優惠。近幾年，在推動農村支付環境建設中發揮了積極的作用。惠農卡已成為農戶的重要支付工具之一。通過實地調查，認為惠農卡業務發展喜憂參半。

一、惠農卡業務發展優勢

我市九個縣（市）截止2008年末發放惠農卡22428張，2009年末發放惠農卡73315張，較去年增長226%，激活率達100%。顯示了其強大的優勢。

（一）可以實現政府、農民與農業銀行的三方共贏。財政補貼的發放可以通過惠農卡實現，農業銀行通過與各級政府財政部門簽訂代理協議，將屬于政府的責任承擔下來，按照其提供的財政補貼發放名單，將相應的補貼款項直接發放至每一農戶的惠農卡中。對于政府來說，惠農卡免去了資金層層劃撥帶來的時間消耗，降低了財政補貼發放的成本。對于農民來說，辦理惠農卡本身不需要很高的成本，但可以使他們在第一時間享受到政府的各項惠農、利農的財政政策。而對于農業銀行來說，這種設計雖然增加了商業開發的成本，但將產品與政府信用捆綁在一起，無形中提高了卡的信用度。

（二）可以帶動農業銀行自身經營狀況有所好轉。多年來，在激烈的市場競爭中，農業銀行一直處于被動局面，其業務拓展和盈利能力受到嚴重制約。自惠農卡能夠辦理小額農貸業務以來，“三農” 貸款難等問題得到有效解決，為農行的發展爭得主動，同時，在農業銀行的實踐過程中，亦驗證了“惠人即惠己”的商業邏輯，也為農行“商業化運作”提供了無限商機，2009年，我市某縣農業銀行實現利潤76萬元，扭轉了連續多年虧損的局面。另外，通過惠農卡的發放，使農業銀行進一步擴大了在農村的市場份額，改變了農業銀行前些年撤銷農村營業所后逐漸失去服務于農村的現狀，充分發揮國有商業銀行的作用，更好地服務了“三農”，同時，拓展了中間業務，實現了社會效益和經濟效益的雙豐收。

（三）可以改善農村地區支付環境。農業銀行在注重惠農卡發放工作的基礎上，為確保惠農卡金融服務功能暢通，加大了在農村地區轉賬電話、電話銀行、手機銀行等非現金支付工具的投放力度。2009年，農業銀行在齊齊哈爾所轄農村地區投放轉賬電話、電話銀行、手機銀行和POS機具分別為638部、44398部、302部和328臺，使越來越多的農村居民能夠享受到方便、快捷、低成本的非現金結算服務。

（四）可以使社會效益和社會效應初步顯現。通過惠農卡的發放和使用，更多地引導農民合理有效地使用資金，使農民生產收入有所提高，生活有所改善，讓農民真正從惠農卡的使用上獲得了實惠。

二、惠農卡業務發展不足

（一）惠農卡功能不健全。據調查，我市農業銀行惠農卡除能夠提供貸款和還款便利外，其存取現金、轉賬結算、刷卡消費和代理涉農補貼等功能還無法實現，使惠農卡的優勢大打折扣。主要是農業銀行在農村網點少，人力資源匱乏，嚴重制約了農業銀行服務功能的發揮。要完成縣域推進金融服務工作，機構和人力不足是現實問題。近年來，農業銀行所屬縣域支行基層網點撤并、權力上收、資源上調，致使齊齊哈爾所轄9個縣（市）縣域農業銀行職能弱化，信貸業務嚴重萎縮。面對惠農卡需求面大、服務對象眾多的現狀，因營業網點少和人員配備不足等因素，導致惠農卡發展受到嚴重阻力。

（二）惠農卡用卡環境差。調查顯示，我轄區鄉鎮沒有ATM機，在現有的328臺POS機具中，有的農戶在刷卡消費時，或以POS機具發生故障、或是以會操作的人不在為由拒絕刷卡。而且不到15％的農戶使用過POS機具，這些農戶也都只是生產資料定點消費特約商戶，僅僅是辦完貸款或其他業務，將卡內的貸款刷完為止，具有一定的局限性，使惠農卡在我市農村地區很難有“用武之地”，其功能和作用發揮，除了能夠享受貸款和還款便利外，與普通銀行借記卡沒有什么本質上的區別。另外，農戶持卡消費的意識不強，結算方面的知識還十分欠缺，大部分農戶還是認為現金消費比較方便。

（三）惠農卡睡眠現象普遍存在。調查顯示，農行部分營業網點為了完成任務，一方面降低了農戶辦理惠農卡的準入標準，農戶雖辦理了惠農卡，但達不到發放小額農戶貸款的要求，無法通過此卡辦理貸款；另一方面不少農戶辦理惠農卡后棄之不用，形成了睡眠卡，浪費了資源。

（四）惠農卡實現代理功能困難較大。惠農卡除具備金穗借記卡全部功能和農戶小額貸款的載體功能外，還具有代理發放財政惠農補貼、代理社保養老金、醫療保險金的繳納和支付等功能。然而目前，齊齊哈爾地區涉農金融機構有農發行、農行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，形成了比較健全的農村金融體系。但是，真正為農戶提供信貸服務的只有農村信用社一家，致使農村信用社在農村信貸業務上處于壟斷地位，缺少競爭機制。加之信用社在鄉鎮網點多，存取款方便，農戶已成習慣，想在短期內通過惠農卡辦理支付結算存在一定難度。

（五）惠農卡及小額農貸業務覆蓋率低。據統計：我市惠農卡發卡量及通過惠農卡辦理小額農貸業務量分別只占我市18萬農戶的11.9%和3.8%，究其主要原因一是由于我市有近10%農戶因陳欠貸款而存在不良貸款記錄，這部分農戶根本無權辦理惠農卡及小額農貸業務。二是由于我市農業銀行負責農戶小額貸款管理的客戶經理配置較少,無法滿足進一步拓展惠農卡及小額農貸業務發展的需要。某縣農業銀行現有專兼職農戶小額農貸客戶經理僅45人，以現在的小額農貸業務量計算，平均每個農貸客戶經理需承擔150多農戶小額農貸的貸前調查、貸中審查和貸后檢查工作任務,這樣的工作量對于每名小額農貸客戶經理來說都已經是嚴重超負荷，如若仍以這樣的人員配置來繼續擴大惠農卡及小額農貸業務，顯然是心有余而力不足。三是農業銀行對農戶有關惠農卡知識宣傳不到位。由于廣大農村信息較為閉塞，不能及時了解各項金融方針政策，加之農業銀行不能及時將惠農卡的政策做到有效宣傳，使相當一部分農戶對惠農卡的用途和作用根本不了解，影響了農戶辦理惠農卡的積極性。

三、惠農卡業務發展思路

（一）農業銀行應適當增加農村營業網點，充實和提高人員素質。一方面逐步鞏固和發展縣域網點，保持縣域網點總量穩定，逐步優化網點布局，加大對農村網點的投入，增強輻射功能。改變鄉鎮零網點的現狀，可通過在每個村屯建設惠農服務站，來彌補由于網點不足對惠農卡推廣的影響；另一方面應通過引進人才和增加對現有業務人員的業務培訓，來不斷提高員工隊伍的綜合素質，滿足惠農卡業務發展力量需要。同時，加強客戶經理隊伍建設，完善激勵約束機制。要根據實際情況，充分挖掘內部人力資源潛力，盤活人員存量，充實“三農”客戶經理隊伍，保證惠農卡及小額農貸業務發展對人員的需求；加強客戶經理學習培訓，提高隊伍整體素質；同時建立科學有效、約束有力的考核激勵機制，加大對惠農卡和農戶小額貸款推廣工作的考核力度，制定具有可操作性的“三包一掛”考核辦法，切實把“三包一掛”落到實處，真正建立起一套激勵有效、約束有力、權責對稱的機制。

（二）改善農村用卡環境。一方面增加投放農村網點自助設備，大力推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等新型服務方式，在資源配置上向服務“三農”重點領域傾斜。逐步加大對村、屯地區ATM機、轉賬電話和POS機具的布放力度，使農民朋友人不出村、足不出戶就能享受到農行現代化的金融服務，進一步加深農戶對惠農卡的認可；另一方面加大對惠農卡金融服務功能的宣傳力度，積極開展金融知識進農家活動，著力提升農民的金融意識，打造惠農卡惠農品牌效應，農戶最需要的是貸款，惠農卡最吸引他們的也是貸款。對此，我們要做好深入的分析研究，真正了解掌握農戶對惠農卡產品的看法、意見和金融服務的需求，做好正面宣傳引導，加大該卡功能的宣傳和耐心解釋工作，促進惠農卡和農戶小額貸款業務的健康發展，讓農戶真正得到實惠。一要加強學習培訓，讓員工真正掌握惠農卡和小額農戶貸款業務知識，提高員工素質，為準確做好惠農卡和小額農戶貸款業務宣傳奠定堅實基礎；二要充分利用廣播、電視、報刊、網站、宣傳單等新聞媒介，開展惠農卡進鄉村、進工廠、進學校、銀村共建等活動，聘請農民為金融知識義務宣傳員，舉辦安全用卡及自助設備操作使用的的農村特約商店負責人培訓班等，做好對廣大農戶的宣傳引導工作，廣泛宣傳惠農卡及相關金融知識，把惠農卡的功能、好處向農戶講清楚，提高農民對惠農卡的認識，提高群眾安全用卡意識和自助機具操作能力，確保惠農卡功能目標的實現。

（三）做實“惠農卡”功能，防止出現睡眠卡。惠農卡和農戶小額貸款是服務“三農”的亮點業務，一方面在做實“惠農卡”功能上下功夫，將評級、授信做實做好，將風險防范、惠農政策落實和提高經營效益有效結合，積極督促辦農戶激活惠農卡；另一方面鼓勵農戶將閑散資金存在惠農卡上，從而有效防止睡眠卡的形成。

（四）立足長遠，開拓惠農卡代理支付業務。要做實惠農卡的代理服務功能，提高農戶使用惠農卡的依存度。通過進一步加強與當地黨政和有關部門的溝通、協作，通過項目帶動發卡形式，大力營銷財政直補、社保、醫保等代理項目，通過與財政、衛生、勞動保障等政府部門合作，積極爭取財政補貼、“新農合”項目和公用事業應用，以代理財政補貼、糧食直補、拆遷補償款、青苗補償款、林業貼息等財政補貼項目，做實做好惠農卡的代理服務功能，提高農戶使用惠農卡的依賴性，為廣大農戶提供儲蓄、貸款、理財、匯兌、電子銀行等綜合性的現代金融服務。其次，要提升服務能力，讓農民有卡用得上。一是充分發揮現有網點服務能力。立足現有網點做好網點輻射范圍內的各項金融服務，推進惠農卡和農戶小額貸款業務，增強現有網點的產品銷售能力，努力緩解現有服務能力不足的問題。二是加快自助設備投放安裝。要積極營銷轉帳電話的投放客戶，進一步加強轉賬電話的有效投放，積極盤活已安裝但沒有使用或使用頻率低下的轉帳電話；三是進一步做好網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通等電子銀行業務的客戶拓展和市場營銷工作，著力建設立體式、多元化的銀行自助服務多渠道分銷體系，要以“網點分類、功能分區、業務分流、客戶分層、產品分銷”為指導，提升基層行營銷和服務能力；四是是加強系統性客戶的合作。要做好當地郵儲、農信社、電信、移動、電力等系統性單位的溝通合作，通過合作單位布放自助機具，方便農民用卡，充分發揮自助設備對物理網點的替代效應。

〔責任編輯：馮延臣〕