溫州金融改革該做什么?

劉興成

在龍年開(kāi)春之際，溫州的民間金融迎來(lái)了“龍?zhí)ь^”的機(jī)會(huì)：國(guó)務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。

設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的目的，是通過(guò)金融體制創(chuàng)新，構(gòu)建與溫州經(jīng)濟(jì)配套的多元化金融體系，改進(jìn)金融服務(wù)，增強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。溫州任重而道遠(yuǎn)。

溫州已經(jīng)做強(qiáng)了民營(yíng)企業(yè)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在東北和中西部地區(qū)還處于邊緣的時(shí)候，就成為了溫州經(jīng)濟(jì)的主流，形成了馳名中外的“溫州模式”，積聚了8000億至1萬(wàn)億元的民間資本。但溫州的金融體制與全國(guó)其他地方一樣，民間金融滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

實(shí)踐證明，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)不能滿足溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)配套的，是民間金融。現(xiàn)在，溫州迎來(lái)了金融綜合改革的春風(fēng)，有機(jī)會(huì)把民間金融做強(qiáng)，讓民間金融成為溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的核心，引導(dǎo)資源合理配置，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助溫州實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

在高利貸危機(jī)中醞釀的溫州金融綜合改革方案，只不過(guò)是民間金融種類的“集大成者”。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)溫州金融綜合改革能做的12個(gè)事項(xiàng)中，開(kāi)展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)是其最大的亮點(diǎn)。這意味著資本項(xiàng)目的人民幣可自由兌換已經(jīng)破冰。

國(guó)務(wù)院并沒(méi)有給予溫州特殊的優(yōu)惠政策。中央政府給予溫州更多的，是對(duì)金融創(chuàng)新的支持和鼓勵(lì)。因此，做強(qiáng)溫州民間金融，關(guān)鍵在于溫州要敢闖、敢試。溫州金融綜合改革可以在投資和融資的市場(chǎng)化方面有所作為：

第一，給予民間資本充分的投資自由。投資自由是經(jīng)濟(jì)自由不可或缺的拼圖，既是重大戰(zhàn)略問(wèn)題，又是國(guó)民的基本權(quán)利。沒(méi)有投資自由，就不是真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。如果溫州能落實(shí)國(guó)務(wù)院的“非公36條”和“民間投資36條”，投資市場(chǎng)就會(huì)產(chǎn)生更多合法的投資渠道和財(cái)產(chǎn)性收入，積蓄的8000億至1萬(wàn)億元民間資本之水被疏導(dǎo)至合法的投資出路，自然不會(huì)形成高利貸泡沫，也就用不著讓“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”費(fèi)力不討好地堵塞民間資本之水。

第二，在民間借貸領(lǐng)域嘗試?yán)适袌?chǎng)化，以平抑高利貸。為了體現(xiàn)“自由交易，欠債還錢(qián)”的民間借貸基本原則，溫州金融綜合改革試行民間借貸利率市場(chǎng)化，不限定民間借貸利率“不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。如果讓利率在市場(chǎng)上自由競(jìng)爭(zhēng)，反而不會(huì)出現(xiàn)普遍的高利貸。

最高4倍利率的規(guī)定是否合理？有何依據(jù)？沒(méi)有人知道。這一規(guī)定不是法律規(guī)定，而是部門(mén)規(guī)章規(guī)定，并與《中華人民共和國(guó)合同法》第十二章“借款合同”的法律規(guī)定相沖突。而且這一部門(mén)規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)中形同虛設(shè)。如果一個(gè)規(guī)定得不到民間的普遍認(rèn)可，在實(shí)踐中沒(méi)人執(zhí)行，這個(gè)規(guī)定就失去了存在的必要。

2002年中央銀行關(guān)于民間借貸利率“不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”的規(guī)定，在2004年中央銀行確定“金融機(jī)構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限”的規(guī)定面前失去了實(shí)際意義。

中國(guó)將來(lái)要實(shí)行利率市場(chǎng)化。銀行的利率都要市場(chǎng)化，基準(zhǔn)利率不存在，就無(wú)法界定和限定4倍基準(zhǔn)利率。

銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民認(rèn)為，利率市場(chǎng)化可以發(fā)揮市場(chǎng)資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。近年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求從正規(guī)金融渠道得不到滿足，很多企業(yè)都通過(guò)民間借貸獲得資金融通，如果加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，這種情況應(yīng)該可以得到有效緩解。