保險信用體系存在的問題以及應對方法

馬寧 錢振偉

【摘要】現代市場經濟是信用經濟，沒有成熟的信用社會就沒有成熟的市場經濟。保險信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業的改革和發展，促進民族保險業的健康成長。

【關鍵詞】保險信用體系行為規范

引言

隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。

一、保險信用體系現狀

由于市場行為涵蓋一切的信息，所以企業的信用直接體現并作用于其所存在的市場中。因此，市場上所反映出的信用缺失問題，是整個社會信用體系建設的重中之重。而保險市場作為金融市場中的一部分，本身就存在金融市場的各種特點及風險，有同時具有與保險相關的例如道德風險和逆向選擇的風險。近來，隨著保險衍生功能的逐漸發達，體現在保險市場上有關信用風險的問題更是層出不窮。

目前，保險業的社會信譽狀況不容樂觀，從內部管理上看，數據真實性問題比較突出：從業務開展過程看，保險從業人員誤導，欺詐客戶的問題時有發生，甚至出現了一些違法犯罪行為，嚴重侵犯了被保險人的利益，損害了保險業的社會形象。

二、當前保險信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

（一）競爭主體行為不夠規范

主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。

（二）管理方式不科學

內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺。

（三）信用認定不統一

沒有統一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監管。

（四）內部信息不對稱

在保險業內部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業務的專業性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。信用信息也未能得到綜合使用。

（五）從業人員素質待提高

尤其對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。

三、我國保險信用缺失原因分析

從國內保險業發展的實踐來看，信用缺失現象十分突出，并呈現出日益發展的趨勢，業績成為制約保險發展的重要問題，急需加以正視并解決。

（一）產權制度的不明晰以及軟約束，是保險公司行為的外部性增加

合理的產權制度是正常的信用關系是正常的信用關系的制度基礎。產權過分集中于國家，經濟利益不完全與企業經營業績掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產權明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發。

保險公司的產權制度是建立現代企業制度的基礎性前提，決定著保險公司的經營目的和與社會經濟各方的關系，影響到保險公司的行為方式。我國的保險公司（特別是再保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司）產權不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現代企業制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，是總體利益趨于小化：再保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論的囚徒困境，導致誠信行為在質與量上的差異。

（二）保險供給者及保險中介者的管理制度不健全

保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性，保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險代理人行為濟和的結果，員工及代理人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整體，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人制度的管理不完善，上崗要求不嚴格等都會造成保險公司代理人的不誠信行為，導致信用缺失。

（三）保險信用意識淡薄，誠信責任不強

從投保人信用關系來看。再保險信用關系中投保人的信用度高低也同樣對保險業的發展起著重要的作用。投保人信用缺失，首先表現在輕視最大誠信原則。如有些投保人在投保前或出險后，都不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，有的為了謀取巨額賠償金甚至還制造人為事故，直接影響保險業的健康發展。

四、保險信用體系建設的具體對策

從可持續發展的角度出發，主要對策是構筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規范的信用制度是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，是促進經濟健康持續發展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經營基本原則的特殊行業，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發展之源，立身之本。具體對策：

（一）建立完備、規范的公司內部管理機制，實行集約化經營

要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業的風險防范能力。要創新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產品開發、數據處理、資金劃撥、成本核算、業務和辦公自動化、網上營銷等業務內容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理的集約化經營水平。

（二）規范代理人從業行為，加強對公司全體員工的教育和培訓

提高員工素質是提升保險信用制度的重要環節。我們目前仍以保險代理人展業為主，所以推進代理人的職業道德素質教育、強化依法經營意識、使現代人了解職業道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業道德教育融入常規的職業培訓之中就顯得極為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創建道德環境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規范自己的道德行為。

（三）加強企業文化建設，形成良好的誠信文化氛圍

管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

（四）提高服務水平和質量是建立保險信用體系的根本途徑

保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產品的優劣。因此可以說，企業信譽和服務質量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優質保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發現問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業、真誠、守信的良好企業形象。當客戶發生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監督。用真誠、優質的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業的信任和支持。

五、總結

中國應建立、健全保險信用體系，形成一整套提升保險機構信譽度的行為規范。在保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權衡中不斷調整自己的經濟行為，在不違背誠信的前提下實現自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現保險市場利益的最大化。

參考文獻

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