縣級人行應為優化縣域信用環境發揮積極作用

趙加祥 黃興祥

年前召開的黨的十七屆六中全會提出，要“把誠信建設擺在突出位置，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統”。國務院常務會議秉承全會精神，及時作出社會信用建設重要部署，反映了黨和政府對誠信問題的高度重視。國務院常務會議提出的諸多措施都是可操作的制度措施，比如，要推進行業、部門和地方信用建設，要通過建立信用信息系統，依法依規有效采集、整合和應用個人、企業、事業單位及其他社會組織的信用信息；要建設覆蓋全國的征信系統，在實現行業內、地區內信用信息互聯互通的基礎上，大力推動信用信息在全國范圍的互聯互通，充分發揮信用信息對失信行為的監督和約束作用；要加強監管，完善信用服務市場體系等。

信用體系建設是一項龐大的較為復雜的系統工程，需要多方面的合力推動，只有采取積極有效的政策措施，經過不懈的努力，誠信社會建設才會卓有成效。改善縣域信用環境，提升縣域信用水平，對促進地方經濟發展，壯大縣域經濟意義十分重大。縣級人行是履行征信管理職能的重要部門，有責任在這方面主動發揮積極作用

一、在征信管理工作中發揮積極作用

（一）切實做好貸款卡年審工作

征信管理的日常工作主要是貸款卡的管理，貸款卡年審又是其中較為重要的一項工作，年審是發揮銀行信貸登記咨詢系統作用的基礎。就我們嵩明縣的情況來看，在過去一個時期內，由于宣傳的不到位，一些企業和金融機構片面認為征信系統建設、貸款卡年審是人民銀行的事，積極性不高，重視配合不夠；有的企業因不熟悉相關規定，或由于疏忽未能按時參加貸款卡年審，影響了借款人基本信息的更新。貸款卡年審率偏低嚴重影響了銀行信貸登記咨詢系統作用的發揮。針對這種情況，人行嵩明縣支行在認真分析形成這一問題原因的基礎上，采取措施強化貸款卡年審工作，取得了明顯成效。主要是廣泛開展宣傳，積極進行引導。支行把貸款卡年審宣傳融入到日常征信管理工作之中，通過發送專題材料，組織培訓等方式，宣傳征信體系建設對方便企業融資和防范信貸風險的重要意義及貸款卡在企業征信系統中的基礎作用，幫助企業和金融機構提高認識，促使他們對貸款卡年審工作的重視。同時，通過召開征信管理專題會議，向轄內各銀行業金融機構發放貸款卡年審公告，并組織金融機構通過信貸網點和對外服務窗口發放宣傳材料和張貼通知，并通過電話、短信等方式提醒企業按時自覺參加貸款卡年審。其次是加強管理，嚴格要求。把工作重點放在治理和杜絕對無卡和持無效卡企業放款上，組織金融機構認真落實《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》有關貸款卡管理的各項規定。近年來，支行多次組織專人對轄內各銀行業金融機構貸款卡使用管理情況進行檢查，糾正違反信貸登記咨詢管理規定的各種問題，有效發揮了警示作用。在進行現場檢查的基礎上，通過糾正金融機構對無卡和持無效卡企業辦理信貸業務的問題，促進了企業對使用貸款卡和參與貸款卡年審的重視程度。再就是做好服務促工作。盡可能地向社會提供方便、快捷、周到、細致的服務，增進了企業和金融機構對人民銀行貸款卡管理工作的理解，迎得了支持和配合。近兩年來，全縣貸款卡年審率逐年提高，前來咨詢的人次也明顯增加，貸款卡管理的效能得到了較好的發揮。

（二）注重征信管理的務實與創新

征信管理工作中，還存在一些不容忽視的問題，如數據質量不高的問題，一些異議處理的問題。數據質量是征信系統的生命線，還需要嚴格督促商業銀行以高度的工作責任感和使命感，維護系統數據的全面性、及時性和準確性。同時要高度重視異議處理，合規查詢征信系統、正確使用信用報告。近年來，小微企業的發展既是一個經濟問題，也是一個政治問題，解決小微企業融資問題關鍵之一在于解決銀企信息不對稱問題，為此人民銀行縣支行在這方面還需做大量艱苦細致的工作，要在縣域努力幫助小微企業融資、幫助金融機構培育客戶，探索建立小微企業、金融機構良性互動低成本、高效率的運轉體系。在做好征信管理日常工作的同時，縣級人民銀行還要努力拓展征信管理的工作面，使征信管理功能很好地發揮出來。要通過一系列的信用制度設計來推動社會信用體系建設，塑造社會風險防范及誠信多獲利的社會價值觀，完善個人和企業的征信系統。要以法治為基礎，信用制度為核心，將納稅、合同履約、信貸、產品質量以及貪污、行賄受賄、法院判決執行情況等信息，逐步納入個人和企業的征信系統，擴充并強化征信管理的功能。作為履行征信管理職能的人民銀行縣級支行要切實有效發揮好征信體系科學有效懲惡揚善的功能作用。加強誠信建設，必須建立科學的社會征信系統。進一步健全和完善相關法規，借助社會征信系統的信息支持，依法追究失信者的責任，使守信者獲得公允回報，讓失信者得不償失。還要學習借鑒外地的好經驗好做法，如重慶營業管理部的經驗做法就很好，他們通過征信管理處、科技處的相互配合，將轄內小額貸款公司接入征信系統中。他們還制定并形成了小貸公司接入征信系統的網絡解決方案、業務操作模式以及小貸公司接入后的管理工作機制。縣級人行應積極開展調查研究，主動向上級反映情況，力爭將外地的好經驗好做法在當地變為現實，為地方信用環境的改善和經濟發展服務。

二、在社會信用體系建設中發揮積極作用

（一）抓關鍵促整體工作

從誠信主體來看，社會誠信包括政府誠信、企業誠信和個人誠信三類。“三者中，關鍵還是政府誠信，這是因為政府既是社會信用制度的制定者、執行者和維護者，又是公共信用的示范者。如果政府不講誠信，企業誠信就難以做到，個人誠信就更無從談起。目前，有些地方政府誠信缺失現象嚴重。比如，一些地方政府和部門誠信意識淡薄，政策缺乏連續性和穩定性等，招商引資的時候承諾得很好，又是開發項目獎勵，又是政策性獎勵，但這些承諾經常不能如約兌現，或根本不兌現。所以說，一個地方的信用環境如何，當地政府的信用狀況起著十分重要的作用。

要建設好縣域信用環境，縣級人行要在切實認真搞好農村信用體系和中小企業信用體系建設的同時，力促政府信用狀況有較大的改觀。加強政府信用建設，特別是遏制消極腐敗現象以及違約拖欠行為，對于提升社會整體信用水平具有重大意義。因此，應規范市場主體和政府行為，強化政府及其工作人員的法律意識，建設高素質的公務員隊伍。針對當前存在的一些問題，可以開展政府信用專項治理，教育和引導政府及其工作人員切實做到依法行政、廉潔從政，提高工作效率，樹立信用意識，并增強政策的統一性和透明度。

推進縣域信用環境建設需要綜合治理。信用是維護經濟運行秩序、有效配置經濟資源的重要條件，是降低交易成本、促進貿易向深度和廣度發展的重要基礎。在完善社會主義市場經濟體制的過程中，進行信用綜合治理是一個重要內容。在信用綜合治理中，抓住關鍵環節，解決主要矛盾，就如同利用杠桿可以省力一樣，能夠收到事半功倍的效果。總體來看，政府信用建設、金融機構信用治理、企業信用治理、對社會大眾的信用教育引導等。從縣域的實際情況看，應重點抓好政府信用建設和金融機構信用治理。

（二）抓重點帶動全面

金融機構信用治理，完善信用市場都是工作的重點。金融機構是經營信用（這里的信用是指狹義的信用，即以償還和付息為條件所形成的商品或貨幣的借貸關系）的特殊企業，掌控著龐大的信用資產，其運行的穩定性關系整個國民經濟的安危，其配置資源的效率對國民經濟發展具有巨大影響。目前，我國商業銀行等金融機構的信用狀況與世界先進水平相比尚有差距，存在諸如內控機制不嚴、資源配置效率不佳等問題。提高金融機構的信用水平，應從兩個方面著力：深化金融機構股份制改革，進一步完善法人治理結構，這是根本措施，在縣域，主要是深化農村信用社改革；在就是規范和強化金融監管，這是重要保證。

還要逐步完善信用市場。從經濟發展趨勢來看，市場機制在信用資源配置中發揮著越來越重要的作用。改革開放以來，我國信用市場得到了很大發展，但無論是在市場規模還是在成熟度方面，與國際先進水平相比都還存在很大差距。不斷完善信用市場機制，是我國信用綜合治理的重要措施。完善信用市場機制，主要應從完善市場制度體系、優化調整市場結構、發揮信用信息的先導作用等方面入手。縣級人行要加強這方面的調查研究，從縣域的實際出發，為逐步完善信用市場多做基礎性工作。

三、在信用文化建設中發揮積極作用

（一）加大宣傳力度

主要是廣泛開展征信宣傳教育活動，切實加強和改善縣域信用環境。縣級人行要積極主動，力促地方黨政部門研究制定社會信用宣傳教育計劃與實施方案，有針對性、有目的地指導基層各部門開展社會信用建設工作，改善和優化本區域信用環境。在政府的主導下，宣傳、教育、文化、廣播電視、報刊等有關部門利用宣傳輿論媒體，向全社會普及征信知識，培育社會公眾的信用意識。定期在行政事業單位、社區、學校、企業、公共場所、營業場所等，巡回舉辦征信專題講座、講堂、座談會、論壇等專題活動，廣泛開展誠信典型和征信知識宣傳。建立和落實區域社會信用環境評價制度，以信用環境建設為核心，大力開展“誠信政府、誠信社區、誠信單位、誠信公民”創建活動，推廣先進經驗，樹立誠信典型，在全社會營造誠信得益、失信受制，一處失信、處處受制，一時失信、長期受制的良好社會氛圍，進而形成誠信宣傳的長效機制。

（二）培養誠信意識

誠信缺失的危害也已人所共知，隨便列舉最近的熱聞，幾乎都與誠信缺失有關。誠信雖然是一種文化，但通過空談并不能解決誠信問題，需要探索操作性強且能夠融入經濟社會的真實制度。換句話說，誠信雖然是看不見的文化，但誠信體系卻可以用看得見的制度一步步建設。有調查顯示，在外貿領域有67.4%受訪企業曾于近兩年遭遇國內買家拖欠付款，這一比例雖與前幾年的72%有所下降，但由于交易規模的擴大，被拖欠付款的絕對數額并未下降。據調查，目前我國每年簽訂約40億份合同中，履約率只有50%。商務部數據顯示，我國企業每年因信用缺失導致的直接和間接經濟損失高達6000億元，其中因產品質量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達2000億元。中國企業對未來付款表現缺乏信心。商務部國際貿易經濟合作研究院信用管理部的一位負責人也指出，國外平均貨款回收期大概30天，國內通常需要90天左右，貨款周轉率的大幅下降，不僅限制了交易的規模，加大了資金投入的成本，也加大了融資的難度。企業信用體系是一個鏈條，如果鏈條中有一個環節是惡意的，整個鏈條都會受到影響。加強社會信用體系建設，構建誠信和諧社會仍然任重道遠。

（三）營造優良信用環境

誠實守信是社會文明進步的永恒要素，是維系社會正常秩序的基本準則，是建設和諧社會的重要條件。過去，我們一直將誠實守信作為中華民族的傳統美德來傳頌。然而，在我國經濟發展取得非凡成就的同時，這一傳統美德不是更加發揚光大了，誠信缺失問題卻是越來越突出，正在侵蝕著整個國家和社會的健康發展。社會誠信已成為全社會普遍關注乃至極為堪憂的熱點問題。人們之所以普遍關注誠信，社會呼喚誠信，除了社會誠信直接關系人們社會生活的切身利益的根本原因之外，當前，社會誠信缺失現象普遍存在及嚴重程度，則是十分重要的現實原因。加強信用文化建設，既是當務之急，又是一場持久之戰。在我們完善社會主義市場經濟、推進現代化的進程中，一刻也不能放松社會信用建設。縣級人行要主動作為，積極作為，聚合各方面力量，加大信用文化宣傳力度，以信用文化建設推動縣域乃至整個社會信用環境建設。