向移動支付發問

邢帆

隨著電子商務的蓬勃發展，移動支付逐漸成為互聯網市場的又一有力經濟體，2011年，中國移動支付全年交易額達742億元，環比2010年增長67.8%；移動支付用戶數達1.87億，比2010年增長了26.4%。然而，標準的制定、終端的支持、產業鏈的合作等問題，一直讓每一個身在移動支付市場中的探索者游移不定，前進則尚未有可預見的“錢途”，后退又似乎辜負了一路向前的市場趨勢。

移動支付，到底遇到了哪些問題？

誰是主體？

從概念上講，移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端如手機，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商比如銀行，銀聯等、應用提供商例如公交、校園、公共事業等、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。按照運營模式，移動支付的主體分為三類：以移動運營商為運營主體；以銀行為運營主體；以第三方支付平臺為運營主體。但圍繞于此卻產生了系列爭論。

今年6月21日，中國銀聯和中國移動在上海宣布簽署移動支付業務合作協議，約定在產品研發、技術標準、市場推廣等領域開展深度合作。專業人士認為，這場合作這標志著移動和銀聯的標準之爭終于有了階段性進展。此前，銀聯主推的13.56MHZ標準和移動主推的2.4GHZ標準曾爭執不休，而本次合作后，銀聯主推的13.56MHZ將事實上成為移動支付主導標準。但這并不意味著銀聯可以撇開運營商獨立前行，移動支付的健康發展需要移動和金融機構合作，但是合作的前提是“尊重雙方各自的既得利益”，即“移動不去進入金融機構地盤，金融機構也不要進入移動領域，雙方可以共同開拓新的業務。”野村綜研主任研究員陶旭駿長期幫助運營商制定手機支付規劃，此前曾公開表示，移動和銀聯兩大巨頭的合作，是非常明智的做法。此前雙方互不合作、互相做自己不擅長的事情，大大阻礙了中國移動支付的發展。

此話確實不假，長期以來移動與銀聯都試圖在對方的領地內劃出自己的屬地。但事實上，雙方都沒有能力獨攬整條產業鏈，移動對POS機的掌控能力遠不及銀聯，而銀聯對手機的控制力與移動則難以相提并論。中國移動目前擁有近7億用戶，占國內移動通信市場近70%份額，而銀聯則在商戶POS機網絡中擁有絕對優勢，POS機終端總數已達60多萬臺。雙方優勢不同，互補才是最好的方式。

除了國家標準以外，行業標準也有望盡快確立。2011年3月，行業標準研究制訂工作正式啟動，目前已經完成遠程支付部分，其他部分正在編制中。行業標準不僅覆蓋了近場支付和遠程支付的業務模式與技術方案，還對聯網通用、可信服務管理、支付安全、檢測認證等方面進行了規范化要求。

如何推廣？

任何一種應用的健康、持續發展，都需要成熟商業模式的支撐。對于我國的移動支付應用而言，雖然標準正在日趨成熟，產業鏈也相對完善，但是產業發展仍處在起步階段，商業模式的探索也只是剛開始。移動支付能否在中國推起來，歸根結底還要市場說了算。而這一推廣模式形成的前提就是用戶對安全的要求和對這種消費模式的需求。

目前，移動支付在國內還沒有成熟的商業模式，國際上的經驗也需要辯證判斷。在日本移動支付是以運營商為主導的商業模式。日本運營商NTT DoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份，并發揮其在移動終端、客戶資源以及渠道控制上的優勢，發展移動支付業務。為了拓展移動支付市場，美國的三家電信運營商Verizon無線、AT&T和T-Mobile美國成立了合資公司Isis，以期建立一個全國性的移動支付網絡，提供針對智能手機和近場通信的移動支付業務。

除了以運營商主導的模式外，移動支付的另外一種商業模式則是以政府主導，多產業鏈環節共同參與。新加坡政府將移動支付納入新加坡資訊通信發展管理局（IDA）主導實施的“智慧國2015”規劃，調動多方力量，發展移動支付。目前我國還尚未頒發有關移動支付的規劃，因此移動支付在我國的推廣主體還尚無定論。

移動支付滿足了電子商務活動中對支付快捷性、及時性、無地域限制性等要求。用戶對移動網絡的安全性缺乏信任大大制約了移動支付的發展。而對消費者來說，無論是運營商主導還是政府主導都需要遵循安全第一的原則。

據了解，目前移動支付面臨的安全問題包括：竊聽、終端竊取與假冒、重傳交易信息、中間人攻擊、交易抵賴和拒絕服務。于此相對應的是移動支付提出的安全需求：數據的機密性、信息的完整性、可簽到性、授權的安全性、不可否認性、消息的新鮮性、審計要求和用戶隱私保護。目前很多銀行的手機銀行業務具備移動支付功能，安全問題是銀行自行解決的。中國農業銀行軟件部相關技術人員解釋，農行的手機銀行業務是自己開發的，后端統一歸農行的數據平臺管理。關鍵業務及敏感數據必須由銀行自己管理，不僅保障數據安全也是對用戶數據負責的表現。而傳輸的安全性則通過WAP協議安全方式體現，無線安全傳輸層WTLS是設計使用在傳輸層之上的安全層，可以確保資料在傳輸的過程中經過編碼、加密處理，以避免黑客在資料傳輸過程中竊取保密性資料。

而從需求角度，人們一般會認為這種新興的支付手段只有在城市中才能發展。一是城市中的高素質人員對于新奇事物的接受程度較高，二是其經濟水平更能適應新的支付方式。但有調查顯示，移動支付靈活便捷的特性將使它在農村地區大有可為。根據CNNIC發布的報告，截至2010年年底，我國農村網民中使用手機上網的比例達到70.7%，使用臺式機上網的比例為72.6%，二者不相上下。農村手機普及率已經達到90%以上，手機持有率也已經高于銀行卡，這為農村地區開展手機支付提供了良好的先決條件。