高品質“剩女”養老步步為營

袁滿

職場上有一流行詞“白骨精”，描述的就是像龍女士這樣的職業女性，她同時也是“剩女”的代表，高學歷、高職位、高收入的單身女性。

在享受當前品質生活的同時，她們也會為日后的生活保障以及自己的養老而擔心。對于這樣一個單身人群而言，未雨綢繆的養老規劃和保障顯得尤為重要。

□理財案例

上海人龍女士，今年34歲，在一國際500強企業工作，從事軟件開發，月收入1.5萬元，年底還會有雙薪，并有年終獎金3萬元左右。公司為她購買了三險一金，她本人另購有重大疾病險和人身意外傷害險。

龍女士有住房一套，80平方米，市價約200萬，貸款已付清；有股票基金市值約5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。龍女士目前的月支出為3000元，另外，每年保險費約3600元。

□理財目標：

龍女士稱自己為典型的“剩女”，工作繁忙而沒有時間談戀愛。她表示，單身的狀態有可能一直持續，她想更合理地分配自己的收入，以保障自己未來的生活，特別是養老，此外還想完善自己的保險。

□財務診斷

①儲蓄能力很強：個人年收入22.5萬，總支出3.96萬，節余18.54萬，凈儲蓄率82.4%。這說明龍女士的開支預算能力較強，尤其是儲蓄能力很強。

②理財資產比重偏低，理財收入占比小：龍女士當前個人總資產為225萬元，其中可用于理財投資資產25萬元，占總資產比重偏小。龍女士的收入完全來自個人薪金收入，理財收入幾乎為零。龍女士留有充足的應急資金，但是流動性資產的增值能力較差，應該適當提高基金和理財產品的比重，提高理財收入占比。

□理財規劃

①盤活不動產：以房買房收租金

用現有200萬房產到銀行做抵押貸款，盤活100萬元資金購買一套市中心二手小戶型用于出租(市中心樓齡長的樓梯房總價較便宜且易放租)。貸款30年，月供約2500元，租金可收3000元左右。而且，隨著通脹的來臨，租金和房產價值會稍有上漲，而每年月供不變。買一套小戶型房產，無論用來當養老保障還是投資，都是較佳選擇。

②加強保障：年底雙薪及年終獎投年金保險

龍女士目前有一份年交3600元的重疾和意外險，對應的保額約20萬，單位還有三險一金，日常醫療保障基本夠，但意外保障額偏低。由于龍女士已經34歲，再購買重疾，在費率上不太劃算。

建議通過購買分紅型養老年金保險加萬能終身壽險的形式加大保障，同時抵御通脹。如果以后結婚生子，還可以用作教育金。龍女士年底的雙薪及年終獎收入約4.5萬元，建議投一份年交4.5萬元，繳費期十年的年金保險，可每年領取約4800元年金至退休，退休時再一次性領回當年所交本金及累積分紅利息。補充了約20萬的意外保障，每年領取的年金還可充分用于交納重疾和意外險的支出。

③減少活期儲蓄：固定收益理財產品+萬能險

緊急備用金一般為6-12個月的消費性支出。以龍女士的情況，留3萬元活期存款即可，剩下的17萬元分成兩筆：一筆7萬元用于購買銀行中短期固定收益理財產品；另一筆10萬元用于購買萬能險。

④累積養老金：每月6000元基金定投

龍女士每月可節余12000元，建議將其中用于基金定投。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時間內有效地攤低投資成本，獲取較高收益。鑒于龍女士有很好的儲蓄習慣，能長期持有并計劃性地將基金定額投資。

建議龍女士根據自己的情況，選取3-4只不同風格的基金組成一個投資組合(如指數基金加混合基金的組合，并記得選用后端扣款和設置紅利再投資模式)，并將定投時間設在每周不同的時間(現在很多銀行的定投可將時間設置到周定投甚至日定投)，更利于降低風險，提高投資回報率。龍女士每月投入6000元，按長期投資年復合增長率10%計算，20年后，這部分資金可累積到約400萬元，是所投本金的3倍左右。

此外，龍女士還有5萬元股票資產，建議龍女士最近趁大盤調整時調倉，逢低買入金融、地產、新能源類藍籌股。如果工作實在太忙，建議將這部分資金購入近三年表現較為穩健的股票型基金，免去操作之繁。