小心,豪車來了!

“豪車躲避指南”：一段，認(rèn)識(shí)豪車；二段：熟記出沒地；三段：技術(shù)性避讓；四段：買好保險(xiǎn)；五段：嚴(yán)守交規(guī)。

24歲的林曉正在準(zhǔn)備駕駛執(zhí)照考試，除了正在背交通法規(guī)，她還“自修”了一門功課——豪車車標(biāo)識(shí)別。

別以為她是汽車發(fā)燒友。在此之前，她和普通女孩子一樣，只對(duì)各種流行服飾和化妝品品牌如數(shù)家珍。

如今，她手里翻的不是當(dāng)季雜志，而是盯著車標(biāo)圖喃喃自語：“賓利是一個(gè)大圈的B，左右長(zhǎng)著翅膀；法拉利是盾牌上一匹跳起來的馬；勞斯萊斯車頭站著個(gè)長(zhǎng)翅膀的人；蘭博基尼是個(gè)長(zhǎng)在盾牌上、扭曲的公牛；邁巴赫是一個(gè)長(zhǎng)得像板栗一樣的三角形、里面有兩個(gè)M，遠(yuǎn)看像變形金剛的臉……”

林曉一臉無奈：“沒辦法，我這是未雨綢繆，誰讓這年頭撞豪車的太多了……”

2012年無疑是普通車主最杯具的一年，也是豪車沉痛的一年。媒體版面上漫天飛舞的都是豪華車被撞涉及巨額索賠的新聞，各地方版的“天價(jià)車禍”層出不窮：

1月31日，溫州一輛雅閣轎車與一輛價(jià)值1200萬元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。經(jīng)上海4S店確認(rèn)，雅閣車主需賠付勞斯萊斯維修費(fèi)35萬元。除去免賠部分，還需自掏腰包18.8萬元，相當(dāng)于一臺(tái)全新雅閣；

2月14日，菱悅轎車在南京祿口機(jī)場(chǎng)迎賓路撞上一輛價(jià)值1200萬元的勞斯萊斯轎車，維修費(fèi)用初步估計(jì)高達(dá)110萬；

3月25日，合肥一名賣菜農(nóng)婦騎著電動(dòng)三輪車與?？吭诼愤叺囊惠v路虎發(fā)生碰擦，因擔(dān)心賠償竟當(dāng)場(chǎng)嚇哭。

成都電臺(tái)交通頻道甚至播報(bào)：“人民南路往機(jī)場(chǎng)方向，有一輛價(jià)值1300萬的勞斯萊斯正在行駛，請(qǐng)過往的司機(jī)朋友注意避讓！”

小心，豪車來了！

平民撞豪車，傷不起

網(wǎng)友調(diào)侃：“有一種‘一夜返貧’叫撞了豪車。”

咖啡館里，店主陳亮聊到此事很是為事故車主不平，“那圖片我看過，換成普通車也就三五百塊的事情，碰個(gè)勞斯萊斯就要賠近40萬，一般點(diǎn)的家庭都傾家蕩產(chǎn)了?！?/p>

豪車的維修費(fèi)怎么這么貴？

據(jù)4S店的工作人員說，豪車修理業(yè)內(nèi)的行規(guī)是只換不修。由于涉及商業(yè)機(jī)密，許多豪車無法在國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)維修工藝和要求。一旦有些核心部件壞掉，4S店里的技工又沒有能力對(duì)這些頂級(jí)車進(jìn)行維修時(shí)，就進(jìn)行更換，這是4S店不成文的規(guī)定。

豪車的許多配件都是進(jìn)口的，必然價(jià)格居高不下。南京被撞的勞斯萊斯受損的左前側(cè)護(hù)板是碳纖維材料，需要純手工制作安裝；輪胎是勞斯萊斯專用輪胎，一只價(jià)值十幾萬。就拿進(jìn)氣格柵上方的“飛天女神”車標(biāo)來說，都是24K純金制作的，價(jià)值十幾萬。再加上豪車每小時(shí)六七百甚至上千元的維修工時(shí)費(fèi)，種種原因造成了豪車事故后的天價(jià)車損賠償。

車不是都上了保險(xiǎn)嗎？

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法規(guī)，每位車主必須購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，發(fā)生事故后，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不足的部分再由商業(yè)車險(xiǎn)補(bǔ)充。目前，交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬元的賠償限額中，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，可用于財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額僅2000元。

溫州雅閣與勞斯萊斯相撞事件由雅閣車主負(fù)全責(zé)，勞斯萊斯的維修費(fèi)用鎖定為35萬元。雅閣車主投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額20萬元，因當(dāng)初并未購(gòu)買“不計(jì)免賠附加險(xiǎn)”，出險(xiǎn)車輛的賠償按照80%計(jì)算，保險(xiǎn)公司一共賠付16.2萬元。

南京菱悅與勞斯萊斯撞車事件中，東南菱悅車主負(fù)全責(zé)，他的三責(zé)險(xiǎn)保額僅30萬元。從幾起豪車被撞事件看，讓車主不堪承受的巨額賠償，主要由保額不足引起。

對(duì)于這一“吻”，豪車車主同樣很郁悶。如果對(duì)方無力賠償，可能會(huì)因此陷入無止境的糾紛中，有時(shí)甚至被撞了也是“白撞”。南京勞斯萊斯幻影被撞事件的責(zé)任方是一名90后廚師，連自購(gòu)車的貸款都沒還清，更別提自掏腰包賠付剩余的50萬巨款了。最終，勞斯萊斯產(chǎn)權(quán)單位太能集團(tuán)有關(guān)人士表示，出于同情，他們?cè)敢馊~承擔(dān)修理費(fèi)。

表面上看，豪車車主還有另一種選擇。如果肇事方無法支付，可要求自己車輛保險(xiǎn)公司先行支付，再由保險(xiǎn)公司對(duì)肇事方進(jìn)行追償。前提是，有保險(xiǎn)公司愿意承保。可惜，在車用商業(yè)保險(xiǎn)辦理上，豪車不受“待見”。

一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹說，豪車市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)公司很有吸引力。車價(jià)越貴，保費(fèi)也就水漲船高，以400多萬元的賓利計(jì)算，每年的正常保費(fèi)要近20萬。但保險(xiǎn)公司不敢保豪車，主要是因?yàn)閮牲c(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)難以控制，500萬級(jí)的豪車，以4%的保費(fèi)計(jì)算，一年保險(xiǎn)公司收入20萬元?？墒窃诒ｋU(xiǎn)期內(nèi)，這輛車隨便撞幾下，理賠金額就超過保費(fèi)了；二是維修配件不透明，保險(xiǎn)公司難以控制虛報(bào)亂報(bào)的情況?，斏?、蘭博基尼等豪華車的理賠風(fēng)險(xiǎn)之大，讓保險(xiǎn)公司避之不及。2008年，浙江一位車主買了輛900萬元的邁巴赫，結(jié)果在五六家保險(xiǎn)公司門前吃了閉門羹。

由于保險(xiǎn)公司拒絕對(duì)部分車型承保，不少豪車只能“裸奔”上路。沒有商業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如果普通車與“裸奔”豪車相撞且責(zé)任在己方，恐怕就要背負(fù)天價(jià)賠款了。難怪人大代表曾慶洪說，大量上路的豪車就像是一個(gè)個(gè)防不勝防的“經(jīng)濟(jì)炸彈”，對(duì)其他車輛形成了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)震懾壓力。

撞豪車不如撞人

豪車的天價(jià)修理費(fèi)承擔(dān)不起，保險(xiǎn)理賠的繁雜手續(xù)看著頭大，讓人不由大呼：“惹不起，我還躲不起嗎？”

有網(wǎng)友制定出了一套“豪車躲避指南”：一段，認(rèn)識(shí)豪車；二段：熟記出沒地；三段：技術(shù)性避讓；四段：買好保險(xiǎn)；五段：嚴(yán)守交規(guī)。該貼引來無數(shù)熱轉(zhuǎn)與贊譽(yù)的同時(shí)，還有人補(bǔ)充了各省市的“豪車出沒地圖”：豪車4S店，商場(chǎng)會(huì)所及高檔小區(qū)，風(fēng)景名地和空曠地帶等都被列為重點(diǎn)，建議以上地區(qū)用路牌標(biāo)注上“豪車出沒地，開車請(qǐng)注意”。

不止私家車主熱衷這個(gè)話題，公交公司甚至把這化作了一場(chǎng)現(xiàn)實(shí)培訓(xùn)。3月21日，浙江省金華市公交公司某車隊(duì)在辦公室內(nèi)貼出了一張“豪車標(biāo)志識(shí)別圖”，工作人員說，這張識(shí)別圖是為了讓司機(jī)們惡補(bǔ)“豪車車標(biāo)知識(shí)”。

躲豪車正在演化為一場(chǎng)全民運(yùn)動(dòng)。

真能躲的掉嗎？

中國(guó)已成為全球豪車增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一。2011年，勞斯萊斯在華銷售量已超過美國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)成為全球最大勞斯萊斯銷售市場(chǎng)；賓利2011年全球銷量增長(zhǎng)37%，在中國(guó)的銷量更是翻了一倍，達(dá)1839輛；法拉利、蘭博基尼、瑪莎拉蒂、保時(shí)捷、邁巴赫等豪車在中國(guó)各地屢見不鮮。

在北京、上海、廣州等一線城市，豪車的密集程度讓人咋舌，網(wǎng)友笑言其密度之大堪比愛瘋四。隨著道路擁堵狀況日趨嚴(yán)重，涉及豪車的交通事故也難免增多。處理雅閣撞勞斯萊斯事故的交警就透露，在事故發(fā)生地府前街，最近50天內(nèi)，他已經(jīng)處理了三起涉及勞斯萊斯的撞車事故。

又能往哪里躲？

道路就這么寬，為了躲那撞不起的豪車，或許只能躲到無人、無車的地方?？烧也坏綗o人、無車之處呢？

“如果是在馬路上失控的車輛，是該拼命躲開路上的行人，還是一輛泊在路邊的豪車呢？”兩會(huì)期間，人大代表曾慶洪指出，由于目前的人身死亡賠償是以社會(huì)平均收入支出水平20年計(jì)算，金額不過數(shù)十萬元，與豪車車損賠償金額差距極大，客觀上會(huì)造成人命不如汽車值錢的現(xiàn)實(shí)，這也就難以避免一些車輛寧可撞向行人也要遠(yuǎn)離豪車，導(dǎo)致“撞豪車不如撞人”的扭曲邏輯成為現(xiàn)實(shí)。在生命與豪車的價(jià)值對(duì)決中，撞行人反而成了一個(gè)更為“劃算”的選擇。這荒謬推理從何而來？

“交強(qiáng)險(xiǎn)”通過國(guó)家法律強(qiáng)制手段，為交通事故處理設(shè)定了“下限”，但賠償“上限”卻被忽略了。相比豪車動(dòng)輒百萬的輕微損傷修理費(fèi)，人身死亡賠償金按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)卻最高不過百萬，且沒有“下限”。如此看來，豈不是撞行人比撞豪車更“劃算”？甚至像藥家鑫案“撞傷不如撞死”更“劃算”。

如此，按照趨利避害原則，平民車、公交車等不但要一律“禮讓”路權(quán)給豪車，一旦躲不開，就應(yīng)該以“互撞”或“撞人”來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。前段時(shí)間就有新聞報(bào)道，一名司機(jī)為了躲避豪車而選擇撞向身邊的公交車，至今尚未有撞人的案例，可在這種“撞豪車不如撞人”的扭曲邏輯下，又缺乏相關(guān)法律條文的有效制約，唯恐不遠(yuǎn)矣。

“天價(jià)之吻”，吻紅保險(xiǎn)業(yè)

撞也撞不起，躲也躲不掉，讓有車一族真是“鴨梨山大”。豪車被撞引發(fā)的連鎖反應(yīng)讓全國(guó)各地的車主開始重新審視保單上的數(shù)字，紛紛悄然追加第三者責(zé)任險(xiǎn)。

通常情況下，私家車主在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)后，至少會(huì)追投第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對(duì)第三者損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)，比如說對(duì)方的車、路人、路面損失等等。以一輛5座的非營(yíng)運(yùn)私家車為例，20萬元、30萬元、50萬元保費(fèi)分別為1200元、1400元和1600元左右。選擇投保20萬元和選擇50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)只差幾百元，但保障卻提高了整整30萬元，顯然后者的性價(jià)比更高，越來越多的車主選擇將第三險(xiǎn)保額增加到50萬。

如果車主擔(dān)心自己的保額“不夠分量”，保險(xiǎn)公司會(huì)建議增加不計(jì)免賠險(xiǎn)。對(duì)于沒有購(gòu)買“不計(jì)免賠險(xiǎn)”的車輛，第三方責(zé)任險(xiǎn)的保額就可能要按免賠率來打折扣，買了則由保險(xiǎn)公司足額賠付。

許多保險(xiǎn)公司更是借機(jī)重新調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將豪車市場(chǎng)作為新的增長(zhǎng)亮點(diǎn)。多家奔馳、寶馬、奧迪等汽車4S店目前都有兩三家保險(xiǎn)公司入駐，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。對(duì)于像奔馳、寶馬，保時(shí)捷卡宴等常規(guī)車型并沒有任何限制，相反部分公司還會(huì)給出一定的優(yōu)惠折扣。一家專營(yíng)高端進(jìn)口車的汽車銷售公司負(fù)責(zé)人聲稱他們每月銷售二三十臺(tái)進(jìn)口車，都是價(jià)格過百萬的豪車，并未出現(xiàn)上不了商業(yè)險(xiǎn)的現(xiàn)象，而且多家保險(xiǎn)公司拋出了橄欖枝，邀他洽談入駐事宜。不過保險(xiǎn)公司也表示，對(duì)車型還是有一定的選擇。一些特別車型依舊把關(guān)較嚴(yán)，有的要提高費(fèi)率系數(shù)，有的就不能參保。

“小心豪車”不如制度跟進(jìn)

遵紀(jì)守法無疑是自保的最佳手段。但“常在河邊走，哪有不濕鞋”，即使是一名比較遵守交通規(guī)則的司機(jī)，小碰小擦也難免?！白膊黄稹钡目謶秩諠u濃厚，一次次引發(fā)輿論潮水，也引起兩會(huì)代表們的關(guān)注。全國(guó)人大代表和政協(xié)委員們就此話題紛紛支招。

全國(guó)政協(xié)委員彭磷基認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付力度太低，建議將交強(qiáng)險(xiǎn)保額提高到50萬至100萬元。全國(guó)政協(xié)委員陳景秋呼吁保監(jiān)局應(yīng)盡快出臺(tái)具體的措施，以路權(quán)平等，即行駛車輛的權(quán)利和義務(wù)平等。在制度完成較大調(diào)整之前，盡快出臺(tái)專門針對(duì)豪車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，建議立即將保額20萬元至100萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)的檔次進(jìn)一步細(xì)分，供廣大普通車主選擇，以減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

全國(guó)人大代表、廣汽集團(tuán)總經(jīng)理曾慶洪專門針對(duì)日前發(fā)生的豪車相撞事件，提交了題為“關(guān)于完善相關(guān)制度設(shè)置，妥善解決‘平民撞豪車’問題的建議”的提案，從確定民事法律制度領(lǐng)域中的責(zé)任負(fù)擔(dān)原則與保險(xiǎn)制度的設(shè)置和修繕兩個(gè)方面提出了很多操作性層面的建議和意見。

他建議，一是完善制度設(shè)置，通過立法平衡不同車輛的平等的路權(quán)和責(zé)任。對(duì)于所有車主，都應(yīng)增購(gòu)相關(guān)險(xiǎn)種及增加保費(fèi)，擴(kuò)大受保范圍；對(duì)于豪車車主，則應(yīng)通過制度設(shè)計(jì)而讓其承擔(dān)更多的義務(wù)，如增加豪車的保額或者強(qiáng)制要求豪車需要購(gòu)買某一種類的附加險(xiǎn)；設(shè)定豪車一方的最高獲賠金額，超過這一金額的，責(zé)任人不需要賠付。

二是推進(jìn)保險(xiǎn)制度改革，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)制度的整體設(shè)置。將出險(xiǎn)理賠率與保費(fèi)提高率更加緊密的結(jié)合起來，以此對(duì)車輛駕駛?cè)诵纬扇轿坏募?lì)及威懾；設(shè)置責(zé)任承擔(dān)上限，包括所有車輛的責(zé)任承擔(dān)上限以及豪車的獲賠范圍；借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，盡快實(shí)行交險(xiǎn)“雙強(qiáng)制”，并取消主險(xiǎn)理賠上限；設(shè)立救助基金，在普通車撞豪車并負(fù)全責(zé)的情況下，由救助基金對(duì)豪車方進(jìn)行支付，普通車車主不必承擔(dān)賠償責(zé)任。

從一件件“豪車撞不起”的案件中可以看出中國(guó)的保險(xiǎn)制度還未能跟得上市場(chǎng)需求，但日趨合理的相關(guān)法規(guī)和制度正在一步步規(guī)劃、調(diào)整之中，并邁出了可喜的第一步。2012年3月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》。面向保險(xiǎn)行業(yè)，《通知》改變商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一模式；面向投保人，叫?！案弑５唾r、無責(zé)不賠”等霸王條款，以期約束保險(xiǎn)企業(yè)正確履行保險(xiǎn)合同，讓車險(xiǎn)理賠不再難。

在一個(gè)法律責(zé)任明確、保險(xiǎn)制度成熟的國(guó)度，豪車上路并不會(huì)給其他人帶來額外的壓力和成本，不會(huì)再讓人如臨深淵、如履薄冰，這一句“小心，豪車來了”也將成為笑談。

責(zé)任編輯 董穎

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國(guó)外豪車如何賠

◇ 美國(guó)：實(shí)行無過錯(cuò)賠償 普通人追尾豪車賠得起

美國(guó)法律強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。車險(xiǎn)的價(jià)格由車身價(jià)值、性能、車主駕齡等因素決定，有的豪車保費(fèi)甚至高達(dá)車價(jià)的30%。1970年起，無過錯(cuò)汽車保險(xiǎn)法律開始在美國(guó)推行。無需證明責(zé)任歸屬，雙方保險(xiǎn)公司都可向投保人提供賠償，只要購(gòu)買了全保，在撞了豪車后，都能賠得起。

◇ 德國(guó)：即使是對(duì)方責(zé)任 豪車的保險(xiǎn)公司也給予一定賠償

德國(guó)豪車多，保費(fèi)也是頂級(jí)的，數(shù)十萬歐元的法拉利每年各項(xiàng)保險(xiǎn)至少需3萬歐元。若豪車上全險(xiǎn)，即使是對(duì)方責(zé)任，保險(xiǎn)公司也給予賠償。保險(xiǎn)公司對(duì)最高賠付額做出規(guī)定:人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失50萬歐元。

◇ 加拿大：無條件全額賠付 代價(jià)是來年保費(fèi)大幅提高

在加拿大發(fā)生交通事故，無條件賠付和無條件維修是“鐵律”。交強(qiáng)險(xiǎn)一方面是強(qiáng)制投保人必須先投保，另一方面則強(qiáng)制保險(xiǎn)公司必須全額理賠。“這種“雙強(qiáng)制”使得每一輛在街頭行駛的汽車都是“全險(xiǎn)車”，一旦發(fā)生事故，不論責(zé)任歸誰，都不至于無人“買單”。但全額賠付并非沒有代價(jià)，投保人來年的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)大幅度提高。

◇ 日本：針對(duì)豪車有專險(xiǎn) 六成由保險(xiǎn)公司陪

即使是普通車撞了豪華車，也不用太擔(dān)心。因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司都設(shè)有“普通車輛之外的理賠保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，主要針對(duì)價(jià)值在約合90萬元人民幣以上的豪車及各類工程車輛。普通車如果投保了這一險(xiǎn)種，萬一撞了豪車，修理費(fèi)用6成由保險(xiǎn)公司付，其他的由自己付。