溫州離民資銀行家的夢(mèng)想有多遠(yuǎn)

自3月28日國(guó)務(wù)院決定設(shè)立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)后，輿論再次熱議民間金融。這次金融改革的方案有一項(xiàng)表示要“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”，更是激起人們熱血沸騰的想象。

辦民間銀行是多少中國(guó)人夢(mèng)寐以求的美事，雖然村鎮(zhèn)銀行還是銀行業(yè)中的新生事物和弱勢(shì)群體，但總算掛上了“銀行”二字，民資辦銀行的夢(mèng)想似乎要成真了？

其實(shí)我國(guó)已開(kāi)業(yè)500多家名義上的村鎮(zhèn)銀行，但其網(wǎng)點(diǎn)基本既不挨村也不駐鎮(zhèn)，大多在縣城辦公，極少數(shù)已進(jìn)地級(jí)市城區(qū)。有學(xué)者說(shuō)中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀有些名不副實(shí)，或許改名叫做社區(qū)銀行更為妥當(dāng)。的確，引進(jìn)西方式社區(qū)銀行一度呼聲甚高，可惜沒(méi)有開(kāi)展實(shí)質(zhì)嘗試。

為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)名義上還有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行……但是，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局時(shí)，都是哪里有錢(qián)往哪里設(shè)點(diǎn)，金融服務(wù)空白地區(qū)多為貧困農(nóng)村。真正專注為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行極少，即使辦簡(jiǎn)單的存款，農(nóng)民都奔波很遠(yuǎn)，更不要說(shuō)其他服務(wù)了！

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，到2009 年6 月末，中國(guó)有2945 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從2007年3月全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，距離銀監(jiān)會(huì)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃相距甚遠(yuǎn)。因此，我非常期待溫州的改革試點(diǎn)能夠利用增加批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行牌照的優(yōu)勢(shì)，暫時(shí)不說(shuō)進(jìn)入村莊，多設(shè)幾家村鎮(zhèn)銀行到金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也好，真正發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的作用。

據(jù)說(shuō)村鎮(zhèn)銀行的中國(guó)特色之一就在于“主發(fā)起人門(mén)檻”。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，實(shí)行“主發(fā)起行制度”，即采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有一家以上（含一家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)主發(fā)起人制度，固然是希望通過(guò)現(xiàn)有商業(yè)銀行控股來(lái)保證村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)性，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，但這也是銀監(jiān)會(huì)三年設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃未能順利實(shí)現(xiàn)的制度障礙。

村鎮(zhèn)銀行的“主發(fā)起人制度”在實(shí)際運(yùn)行中出現(xiàn)了雙重困境：對(duì)于商業(yè)銀行尤其四大國(guó)有銀行而言，缺少積極性，出于逐利動(dòng)機(jī)，大多數(shù)商業(yè)銀行不愿重返或開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，即使要開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，單獨(dú)成立自己的農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也比發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更具操作性；對(duì)于民間資本而言，即使有了商業(yè)銀行作為發(fā)起人，能夠參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然而國(guó)家的規(guī)定卻要求單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%，任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，要事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，使得民間資本完全失去了話語(yǔ)權(quán)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)成為控股股東的經(jīng)營(yíng)愿望，這當(dāng)然難以調(diào)動(dòng)民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的積極性。

那么，倘若改革村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人制度，溫州有這個(gè)權(quán)限么？所謂的“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”同樣遇到制度“玻璃門(mén)”，按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年制定的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。按照此條件改制為村鎮(zhèn)銀行，過(guò)去小額貸款公司積極性不高，今后就會(huì)高起來(lái)么？

因此，如果不改革村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人制度門(mén)檻，恐怕所謂的“依法”和“符合條件”將會(huì)成為攔截溫州民資銀行家夢(mèng)想的制度托詞。

黃震

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、教授。主要研究金融法、公益慈善和法律文化。