養(yǎng)寵進(jìn)入理財(cái)時(shí)代

越來(lái)越多的養(yǎng)寵人希望給予愛寵最為優(yōu)質(zhì)的生活，與此同時(shí)他們也面臨著養(yǎng)寵消費(fèi)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，而當(dāng)一種將個(gè)人理財(cái)與養(yǎng)寵消費(fèi)完美結(jié)合的服務(wù)出現(xiàn)時(shí)，熱愛寵物的人終于可以毫無(wú)后顧之憂地享受溫馨美好的養(yǎng)寵生活了。

相比10多年前的養(yǎng)寵人，如今的寵物主人在寵物身上傾注了更多的關(guān)愛，喂養(yǎng)寵物變得更像是養(yǎng)育一個(gè)永遠(yuǎn)長(zhǎng)不大的孩子。從選用高品質(zhì)的寵物食品到定期為寵物美容，從幼年時(shí)期注射疫苗到愛寵生病時(shí)不惜一切代價(jià)全力救治，這其中每一筆花銷都是從前的養(yǎng)犬人不曾考慮的，而當(dāng)越來(lái)越多科學(xué)養(yǎng)寵理念逐漸深入人心，因?yàn)轲B(yǎng)寵而增加的額外支出也就更加不可避免。由于寵物用品及寵物服務(wù)需要極高的專業(yè)技術(shù)與技能，因此不論是用品或是服務(wù)，相比人用產(chǎn)品與服務(wù)，價(jià)格都要高出許多。

據(jù)美國(guó)寵物用品協(xié)會(huì)(APPA)所做的國(guó)內(nèi)養(yǎng)寵人調(diào)查顯示，美國(guó)養(yǎng)寵人2011年一年花費(fèi)在飼養(yǎng)寵物方面的總消費(fèi)額超過(guò)500億美元，同時(shí)他們還得出了2011年至2012年美國(guó)人均在各項(xiàng)寵物消費(fèi)方面的花銷數(shù)據(jù)，其中僅主糧一項(xiàng)，美國(guó)人均年消費(fèi)就達(dá)254美元，相當(dāng)于每月花費(fèi)150元人民幣。

而在國(guó)內(nèi)，根據(jù)國(guó)內(nèi)大型養(yǎng)犬人社區(qū)網(wǎng)站狗民網(wǎng)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)養(yǎng)寵人在寵物身上的消費(fèi)額比美國(guó)還要高。其中糧食及零食方面，平均每只寵物犬每月就要支出400元，而其他的支出項(xiàng)目還包括寵物美容、寵物就醫(yī)、寵物日常藥物和寵物服飾及玩具。如果將所有各項(xiàng)整合統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的養(yǎng)犬人每年需要為每只愛犬花費(fèi)的額外支出高達(dá)7300元，平均每月超過(guò)600元。而這還不包括寵物感染重大疾病后的巨額治療費(fèi)用。

面對(duì)養(yǎng)寵的高額支出，大多數(shù)養(yǎng)寵人并不會(huì)選擇丟棄寵物，而是盡可能通過(guò)各種辦法從原有日常消費(fèi)資金中分配一部分用于應(yīng)對(duì)額外的養(yǎng)寵支出。在美國(guó)，由于寵物行業(yè)已經(jīng)被社會(huì)所認(rèn)可，隨之而生的各項(xiàng)服務(wù)也相對(duì)完備。在寵物醫(yī)療方面，許多保險(xiǎn)公司都特別推出了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)以幫助養(yǎng)寵人應(yīng)對(duì)寵物突發(fā)性重大疾病和日常就醫(yī)消費(fèi)。而在其他消費(fèi)方面，各大銀行也推出了“寵物消費(fèi)賬戶”來(lái)幫助養(yǎng)寵人更好地規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn)，通過(guò)定期將現(xiàn)有活期賬戶中的一部分轉(zhuǎn)存到單獨(dú)的賬戶中來(lái)提前儲(chǔ)備這部分養(yǎng)寵所需的資金。事實(shí)上，這種包含保險(xiǎn)和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄方式的養(yǎng)寵消費(fèi)觀念中已經(jīng)滲透了個(gè)人財(cái)富管理，亦即理財(cái)?shù)淖罨A(chǔ)理念。

遺憾的是，國(guó)內(nèi)目前的寵物行業(yè)依然處于培育市場(chǎng)階段，雖然各種產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)能夠基本滿足寵物的生活及健康需求，但對(duì)于養(yǎng)寵人的需求，在很多方面還欠缺合理配套的服務(wù)。在保險(xiǎn)方面，目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有正式的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司在家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)中包含了對(duì)于寵物傷人方面的責(zé)任保險(xiǎn)。這也意味著養(yǎng)寵人依然需要自己面對(duì)寵物日常醫(yī)療的消費(fèi)以及罹患重大疾病的不確定支出。此外，面對(duì)不斷推出的具有更好營(yíng)養(yǎng)效果的各類寵物食品、琳瑯滿目的各式寵物用品，收入水平一般的養(yǎng)寵人要幺選擇節(jié)衣縮食，要么就只能望洋興嘆。

養(yǎng)寵寶：基于P2P模式的養(yǎng)寵理財(cái)

對(duì)于一個(gè)成長(zhǎng)中的行業(yè)來(lái)說(shuō)，用戶的需求與問(wèn)題是企業(yè)刨新的直接動(dòng)力，具有市場(chǎng)洞察力的敏銳企業(yè)會(huì)察覺用戶的需求并及早提出解決的方案，這種方案可能并不能一步到位地解決用戶所有的問(wèn)題，但卻能夠給行業(yè)和受眾帶來(lái)全新的理念。

2012年5月，國(guó)內(nèi)養(yǎng)犬人社區(qū)網(wǎng)站狗民網(wǎng)重磅推出了“養(yǎng)寵寶”養(yǎng)犬人理財(cái)計(jì)劃。用戶只需一次性投入本金(10萬(wàn)元人民幣為單位)，就可獲得每月預(yù)期為本金1％的現(xiàn)金收益，在1年的封閉期內(nèi)預(yù)期累計(jì)年收益約可達(dá)12％。此外，用戶可選擇將每月現(xiàn)金收益中的部分劃入自己在狗民網(wǎng)的賬戶，用于在狗民商城自由消費(fèi)并享受低至1折的VIP特惠價(jià)格，也可在封閉期滿后選擇將賬戶內(nèi)金額及其余收益兌換現(xiàn)金或進(jìn)行續(xù)約。正如狗民網(wǎng)總裁唐陽(yáng)所說(shuō)，“養(yǎng)寵寶”正是為那些希望給寵物提供優(yōu)質(zhì)生活但又不希望為此增加太多經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的用戶而設(shè)計(jì)的。更重要的是，“養(yǎng)寵寶”率先在國(guó)內(nèi)寵物業(yè)內(nèi)提出了一種全新的養(yǎng)寵理念：通過(guò)合理有效的理財(cái)方式讓一部分現(xiàn)有資產(chǎn)取得額外收益，而這部分收益便用來(lái)負(fù)擔(dān)養(yǎng)犬的開銷，這樣一來(lái)現(xiàn)有資產(chǎn)并沒(méi)有因養(yǎng)犬而受到損失，也就意味著養(yǎng)寵人并不會(huì)因?yàn)閷櫸镩_銷而在經(jīng)濟(jì)上有所負(fù)擔(dān)。這一新服務(wù)的核心理念就在于將“理財(cái)”觀念引入養(yǎng)寵消費(fèi)之中。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，理財(cái)行為已經(jīng)漸漸為更多的年輕人所接受并且重視，人們開始購(gòu)買諸如保險(xiǎn)或其他銀行理財(cái)產(chǎn)品，運(yùn)用現(xiàn)有的資金獲得更多收益以應(yīng)對(duì)諸如CPI增長(zhǎng)、子女教育支出、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等等潛在的資金問(wèn)題，而這些問(wèn)題同樣隱藏在養(yǎng)寵生活之中。

值得注意的是，“養(yǎng)寵寶”并不是一種將用戶資金投入資本市場(chǎng)運(yùn)作獲取收益的理財(cái)產(chǎn)品，它是狗民網(wǎng)聯(lián)合國(guó)內(nèi)專業(yè)理財(cái)咨詢公司宜信財(cái)富推出的基于P2P信貸模式的理財(cái)方式。P2P信貸(Peer-to-Peer lending)又稱“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸”或“個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸”，是一種民間借貸方式，它指的是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)使用信用借貸的方式將資金出借給其他有借款需求的人。其中中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，而出借人可以從借款人支付的貸款利息中獲得收益。

P2P信貸模式最早出現(xiàn)在公益領(lǐng)域。1976年，孟加拉國(guó)的尤努斯博士從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步，推動(dòng)創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。而他規(guī)定的貸款原則是：不用任何抵押，借款人也不必支付利息。當(dāng)人們都在為這個(gè)看似有去無(wú)回的借貸行為而唏噓時(shí)，最終的事實(shí)卻是貸款的償還率高達(dá)99.02％。尤努斯因此獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)，P2P小額信貸模式也因此從單純的私人借貸一躍成為被廣泛認(rèn)可的新型借貸模式，眾多企業(yè)加入其中挖掘商機(jī)。P2P企業(yè)的主要業(yè)務(wù)即是提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸的中介服務(wù)，在國(guó)外它被細(xì)分為非盈利公益型(Kiva)、單純中介型(Prosper)和除了是平臺(tái)中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型(Zopa、Lending Club)三類。

作為養(yǎng)寵寶理財(cái)計(jì)劃聯(lián)合創(chuàng)立方的宜信公司即是國(guó)內(nèi)最早引入P2P信貸模式的信貸管理機(jī)構(gòu)，同時(shí)它也秉承P2P模式創(chuàng)立者尤努斯的公益精神，最早將這種小額信貸模式用于國(guó)內(nèi)扶貧工作中。2009年宜信與國(guó)內(nèi)多家省級(jí)扶貧機(jī)構(gòu)合作推出了“宜農(nóng)貸”項(xiàng)目。通過(guò)宜農(nóng)貸P2P助農(nóng)平臺(tái)，有愛心的出借人可以直接地、一對(duì)一的將富余資金出借給那些遠(yuǎn)在貧困地區(qū)的農(nóng)村借款人，為他們提供脫貧致富的資金支持。3年來(lái)這一項(xiàng)目已累計(jì)資助貧困地區(qū)農(nóng)民約53000人，累計(jì)資助金額超過(guò)1700萬(wàn)，宜信也因此獲得2010年度“招商局扶貧創(chuàng)新行動(dòng)獎(jiǎng)”。此外，宜信旗下項(xiàng)目還包括面向在讀學(xué)生的宜學(xué)貸和其他與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的多項(xiàng)個(gè)人信用貸款項(xiàng)目。

信用：風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)理財(cái)優(yōu)勢(shì)

在所有信貸項(xiàng)目中，信用是最為核心的風(fēng)險(xiǎn)因素，而對(duì)于P2P這種借貸雙方均為個(gè)人的民間借貸模式，出借人所關(guān)心的還款情況及收益狀況也與借款人的信用水平密切相關(guān)。作為中間人的管理機(jī)構(gòu)必須具有足夠的能力去保障出借人的資金安全與收益。作為“養(yǎng)寵寶”計(jì)劃的管理機(jī)構(gòu)，宜信財(cái)富根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情制定了嚴(yán)格的信用評(píng)估、核查制度及審查流程，并引入了國(guó)際最領(lǐng)先的信用分析和決策管理技術(shù)提供商FICO(費(fèi)埃哲)的信用評(píng)分技術(shù)，最大程度地保障了出借人資金的安全。首先，宜信平臺(tái)提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款需求的實(shí)時(shí)匹配，用戶出借的資金將被分配到多個(gè)借款人手中，從而使資金風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度的分散；其次，通過(guò)嚴(yán)格的信用審查和風(fēng)險(xiǎn)控制流程，宜信做到了自成立以來(lái)始終將整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)損失控制在1％以內(nèi)，極大程度地保證了出借人資金的安全；同時(shí)，宜信還設(shè)立了專門的還款風(fēng)險(xiǎn)金，額度為每筆出借資金的2％，從公司收取的服務(wù)費(fèi)中提取。當(dāng)出借的資金出現(xiàn)回收問(wèn)題時(shí)，用戶可以選擇用其補(bǔ)償本金及利息的損失。基于上述風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，宜信在過(guò)去的5年內(nèi)，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)出借人本金和利息受到損失的情況，出借人收益也均實(shí)現(xiàn)了預(yù)期的水平。

作為基于P2P信貸模式的一種理財(cái)方式，狗民網(wǎng)推出的“養(yǎng)寵寶”理財(cái)計(jì)劃包含了P2P模式所具有的理財(cái)優(yōu)勢(shì)：首先，由于出借人的資金不是被投入資本市場(chǎng)做高風(fēng)險(xiǎn)投資，因此能夠在極大程度上保障本金不受損失；第二，相比一般銀行貸款，商業(yè)P2P借貸利率會(huì)更高，這就使得參與P2P模式的出借人能夠在相對(duì)穩(wěn)定的情況下獲得更多收益。

消費(fèi)：選擇與服務(wù)并重

在充分發(fā)揮P2P模式理財(cái)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，“養(yǎng)寵寶”計(jì)劃最為重要的特點(diǎn)還在于它將理財(cái)收益直接引向養(yǎng)寵消費(fèi)，用戶可自主選擇將部分月度現(xiàn)金收益用于在線購(gòu)買養(yǎng)寵用品，這樣可以避免單純理財(cái)獲取收益后收益被用于其它消費(fèi)從而背離了用戶“為養(yǎng)寵而做理財(cái)”的初衷。在這方面，狗民網(wǎng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)可以為消費(fèi)者提供更好的養(yǎng)寵消費(fèi)指導(dǎo)，而旗下規(guī)模龐大的狗民商城寵物用品電子商務(wù)平臺(tái)也為廣大養(yǎng)寵人提供了豐富的選擇。成立于2006年的狗民網(wǎng)目前已擁有超過(guò)75萬(wàn)注冊(cè)用戶，日訪問(wèn)量超過(guò)百萬(wàn)。2010年7月旗下電子商務(wù)頻道狗民商城正式上線，并憑借用戶點(diǎn)評(píng)、團(tuán)購(gòu)等多項(xiàng)消費(fèi)互動(dòng)活動(dòng)迅速成為國(guó)內(nèi)養(yǎng)犬人在線消費(fèi)寵物食品和用品的主要電商平臺(tái)。目前狗民商城的商品已有約2000種，涵蓋了包括食品、保健用品、清潔用品、玩具服飾等8大類42小類不同的寵物商品，同時(shí)還在以每月10％的速率保持新品的加入，用戶可在其中找到日常養(yǎng)寵所需的各類食品與用品。

由于養(yǎng)寵寶是由狗民網(wǎng)與宜信公司聯(lián)合為養(yǎng)犬人定制的理財(cái)服務(wù)，兩家公司都擔(dān)負(fù)著保障用戶資金安全以及消費(fèi)安全的責(zé)任。作為P2P信貸管理機(jī)構(gòu)，宜信公司一方面憑借專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系來(lái)保障所有用戶的資金安全，同時(shí)對(duì)于每一位客戶將提供定期回訪和專業(yè)咨詢服務(wù)，并將向出借人發(fā)送每月出借記錄等賬戶跟蹤資料；而作為消費(fèi)賬戶管理者和消費(fèi)服務(wù)提供者的狗民網(wǎng)，則將在加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)保障用戶消費(fèi)資金的安全，用戶如對(duì)商城賬戶金額有疑義可直接與狗民網(wǎng)客服人員聯(lián)系，待情況查明后狗民網(wǎng)將在第一時(shí)間對(duì)用戶損失金額進(jìn)行100％賠償。此外，由于國(guó)內(nèi)小額信貸遵循《中華人民共和國(guó)合同法》，出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利受到法律保護(hù)，如發(fā)生不可調(diào)和的糾紛，用戶可向工商管理部門進(jìn)行申訴。

未來(lái)：理財(cái)服務(wù)一條龍

“養(yǎng)寵寶”理財(cái)計(jì)劃自5月正式上線接受申請(qǐng)以來(lái)，已有超過(guò)200名用戶在狗民網(wǎng)上在線預(yù)約申請(qǐng)認(rèn)購(gòu)。由此可見，廣大養(yǎng)寵人對(duì)于以合理的理財(cái)方式應(yīng)對(duì)養(yǎng)寵額外開銷這種新的養(yǎng)寵消費(fèi)理念是持肯定態(tài)度的。雖然目前“養(yǎng)寵寶”產(chǎn)生的收益的消費(fèi)范圍還只限于在狗民商城進(jìn)行在線消費(fèi)，但在未來(lái)，這一計(jì)劃可能會(huì)將消費(fèi)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大至與線下服務(wù)的結(jié)合。“未來(lái)養(yǎng)寵寶的用戶越來(lái)越多后，我們會(huì)和線下的寵物服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)合作，共建養(yǎng)犬人理財(cái)服務(wù)這樣一個(gè)聯(lián)盟。這中間要經(jīng)歷一個(gè)演進(jìn)過(guò)程，而我們對(duì)未來(lái)的計(jì)劃是很宏大的。”狗民網(wǎng)總裁唐陽(yáng)在談到“養(yǎng)寵寶”計(jì)劃的未來(lái)時(shí)這樣說(shuō)。同時(shí)他也表示狗民網(wǎng)會(huì)持續(xù)關(guān)注國(guó)內(nèi)養(yǎng)寵人的需求，針對(duì)他們的苦惱推出相應(yīng)的解決方案，未來(lái)也可能會(huì)涉足寵物保險(xiǎn)等更廣泛的服務(wù)領(lǐng)域。

在解決用戶養(yǎng)寵資金苦惱的同時(shí)，“養(yǎng)寵寶”計(jì)劃的出現(xiàn)對(duì)于中國(guó)寵物市場(chǎng)也有著潛在的影響。唐陽(yáng)表示，“‘養(yǎng)寵寶’的推出會(huì)增加國(guó)內(nèi)養(yǎng)寵用戶消費(fèi)的信心。當(dāng)養(yǎng)寵人花費(fèi)在寵物身上的這筆費(fèi)用是額外收益時(shí)，他們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候心理壓力就會(huì)降低，嘗試高端產(chǎn)品的意愿也會(huì)變得更加強(qiáng)烈，這就促進(jìn)寵物市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

當(dāng)理財(cái)已經(jīng)成為現(xiàn)代人管理和保障個(gè)人財(cái)富不可或缺的方式時(shí)，“養(yǎng)寵寶”無(wú)疑填補(bǔ)了現(xiàn)代家庭在寵物消費(fèi)方面的理財(cái)空白。當(dāng)整個(gè)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入全民理財(cái)時(shí)代的時(shí)候，“養(yǎng)寵寶”讓喂養(yǎng)寵物也跨入了全新的理財(cái)時(shí)代。