銀行賬戶收費標識管理工作存在的問題及解決對策

摘要：本文對銀行賬戶收費標識管理工作存在的問題及解決對策做了簡要論述。

關鍵詞：銀行賬戶管理費個人小額賬戶對公賬戶

目前銀行賬戶管理費分為個人和對公賬戶管理費兩種，扣收的個人賬戶管理費主要包括借記卡賬戶管理費和個人小額賬戶管理費，對公賬戶管理費主要包括對公維護費。上述銀行收費涉及的個人、企業賬戶數量大，范圍廣，一般由系統自動扣收，因此好賬戶收費標識的維護管理工作對銀行方面就顯得尤為重要。但在實際收費管理工作中，部分銀行對賬戶的收費標識管理工作不重視，管理未能及時跟進，在一定程度上影響了銀行中間業務收入的持續增長和銀行的聲譽，需引起重視。

1 借記卡和個人小額賬戶管理費

借記卡賬戶管理費和個人小額賬戶管理費特點是戶數多、面廣，銀行在為客戶開立借記卡賬戶時，賬戶收費標志一般設為“不免”標志，每年銀行會自動從持卡人賬戶上進行扣收。目前各家銀行為進一步推動中間業務持續健康發展，同時參考同業的實際收費情況，制定借記卡管理費相關減免政策，并對符合減免政策的借記卡進行批量維護，將收費標志修改為“免”。個人小額賬戶管理費每個季度由系統對日均存款低于一定金額的、符合小額條件的賬戶自動進行批扣。上述個人賬戶收費存在的問題如下：

1.1 未及時根據實際情況修改個人賬戶收費標志。銀行在實際執行過程中，對已不符合減免政策的賬戶未能做到及時更新收費標志，造成對部分人群賬戶管理費和小額賬戶管理費的長期免收。如部分銀行對大學生校園卡和個貸還款賬戶實行了賬戶管理費的免收政策，但由于系統無法自動識別上述賬戶是否滿足條件，造成學生畢業了或持卡人貸款已還清后繼續使用該賬戶，但仍享受免費優惠政策。

1.2 信息不對稱，造成不符合VIP條件的個人客戶仍享受減免收費政策。隨著經濟的快速發展，滿足申辦理財白金卡和金卡的客戶越來越多，如白金卡申辦條件一般為日均資產50萬元、金卡為20萬元，給客戶帶來的最直接的好處是相應可以減免卡年費。由于開設白金卡和金卡時銀行前臺人員將賬戶收費標志設為“免”，系統對此類賬戶就不再自動批扣，但隨著時間的推移，部分辦卡客戶的日均資產余額已遠遠低于白金卡和金卡客戶所規定的日均資產標準，由于對該類客戶后續動態管理未能跟進，致使該類客戶仍然長期享受年費及其他優惠政策，不但影響了銀行VIP客戶的質量，還造成了銀行這部分中間業務收入的漏收。

1.3 系統未能自動識別免收賬戶，扣收費用，影響聲譽。由于部分銀行業務系統無法識別一些特殊個人賬戶，如養老金賬戶、具有特殊功能的代交費賬戶等，造成對該類賬戶年費和小額賬戶的扣收，待客戶發現時已經被扣收，引發一些客戶的投訴，給銀行的聲譽帶來一定負面影響。

2 對公賬戶維護費

銀行在開立人民幣對公賬戶時，一般將賬戶收費標志選為“不免”，每年定期從單位存款賬戶上自動扣收對公維護費，它已成為銀行穩定的中間業務收入之一，其收費標志的維護直接關系到銀行中間業務收入的可持續發展。

2.1 部分銀行對企業賬戶維護費收取工作不夠重視，將不符合條件的賬戶減免管理費。目前部分銀行對財政零余額、保證金賬戶及自定減免政策的賬戶進行賬戶管理費減免，銀行前臺操作人員根據要求將收費標志從“不免”改為“免”，從而系統不再進行扣收。但實際工作中，部分銀行認為賬戶管理費收取對銀行中間業務收入的影響較小，借用維護銀企客戶關系名義，將一些不符合減免條件的賬戶收費標志也改為“免”，造成對部分客戶賬戶管理費的漏收，在一定程度上影響了政策執行的嚴肅性。

2.2 部分銀行未能動態管理對公賬戶維護費減免標志，造成不符合條件的客戶長期享受免收政策。部分銀行第一年執行減免政策一般較好，能嚴格按照條件將符合減免的賬戶收費標志設為“免”。但在以后開展收費工作時，由于系統未能自動識別相關客戶情況，必須要人工逐戶檢查、清理，將不符合減免條件的賬戶的收費標志及時從“免”改為“減免”，才能確保及時收取這類賬戶管理費。但這項工作往往無人問津，流于形式，導致一些賬戶已多年不符合減免條件在情況下，仍然享受優惠，造成中間業務收入的白白流失。

2.3 對外幣賬戶未進行收費， 收費存在盲區。部分銀行迫市場競爭的需要、系統收費功能不完善等原因，未對外幣企業賬戶收取賬戶維護費。目前隨著全球經濟的國際化，在銀行開立的外幣賬戶越來越多，但銀行的服務價值未能得到相應體現，在一定程度上影響了銀行中間業務收入的發展。

3 建議

上述情況表明，賬戶收費標志的管理維護工作對銀行中間業務收入持續的增長起著至關重要的用，它就像一個財富的閥門，稍有不慎，財富就會白白流走，做好了財富就滾滾而來，為此建議做好以下幾方面的工作：

3.1 從思想上高度重視個人和對公賬管理費收費工作，提高基礎管理工作。這項工作是一項小投入、大收益工作，只有真正從思想上重視這項工作，做好對免費服務客戶身份識別系統批量取數等相關基礎工作，樹立建行的品牌和形象，促進中間業務收入穩步增長。

3.2 定期組織專人對減免賬戶進行梳理、重檢。對于因各種原因已不再符合相關減免政策的個人和對公賬戶，及時修改收費標識，重新進行收費，避免漏收。

3.3 進一步梳理減免流程，加強減免控制。為減輕銀行前臺壓力，建議將減免受理和標識修改分為前、后臺兩部分處理。由前臺人員受理減免申請或提前減免申請，再將相關資料傳給后臺統一進行標識修改，做到相互制約和控制，從而避免隨意減免現象發生。

3.4 明確外幣賬戶對公維護費收費政策，完善系統扣費功能。對公賬戶維護費收費環境相對成熟，相關機構可制定統一的外幣對公賬戶維護費收費價格，同時銀行應及時完善系統扣費功能，實行自動扣收，進一步提高銀行中間業務收入增長。