村鎮銀行發展現狀及對策

摘要：村鎮銀行的出現成為農村金融改革的重大突破，標志著農村金融進入了增量改革的新階段。但是村鎮銀行在發展過程中存在著的問題也逐步暴露，其中尤以資金來源不足和風險管理方面的缺陷最為明顯，如不能及時有效地解決這些問題，將對村鎮銀行的可持續發展帶來嚴重影響。本文通過研究村鎮銀行的發展現狀，分析村鎮銀行發展過程中制約因素產生的原因，提出了對策與建議，以期村鎮銀行可持續地發展。

關鍵詞：村鎮銀行 資金來源 風險管理

1 村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行是我國農村金融機構的新生力量，已經在增加農村金融供給、增強競爭活力、完善農村金融服務等方面發揮了重要作用。隨著試點工作的進一步展開，一些制約村鎮銀行長足發展的問題逐漸顯露。國家將進一步加快村鎮銀行的發展速度，為此必須先解決在現有發展過程中已經暴露出的問題。

2 村鎮銀行發展過程中存在的問題及原因分析

2.1 資金來源不足，制約可持續發展 村鎮銀行作為小型商業銀行，充足的資金是其生存的基礎，也是它進一步發展的前提。從目前全國已成立的村鎮銀行經營狀況來看，普遍存在著不同程度的資金匱乏，造成這一現象的原因具體有以下幾點：

2.1.1 發起人制度一定程度制約了民營資本的進入 《村鎮銀行管理暫行規定》第25條，村鎮銀行實行發起設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人，這一規定很大程度上制約了民營資本的投入。同時規定民營資本持有股份不超過10%，民營企業的逐利性決定了投入資本必然要帶來相應的收益，追求利潤最大化依然是民營企業的第一要件，而不夠高的持股比例使得民營資本對村鎮銀行未來的利潤不抱信心，對村鎮銀行的設立也就興趣缺缺。

2.1.2 吸收存款難度大。除了投資者注冊資本，存款是商業銀行最主要的資金來源，存款的多少制約著商業銀行的資產經營能力。從目前村鎮銀行的運行來看，無論是個人還是機構存款，都存在吸儲難的問題。造成這一現象的原因有：①村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立時間短，缺乏公信力和社會認同，與農信社和郵政儲蓄銀行相比不存在優勢，對當地居民來說缺少吸引力；②村鎮銀行設立的初衷是解決經濟欠發達地區的“零金融”現象，這些地區受自然條件落后和經濟發展水平低下等限制，居民收入水平本來就低，農民和鄉鎮企業閑置資金也就十分有限，加重了村鎮銀行增加儲蓄存款的困難。③村鎮銀行是銀監會倡導設立的，目前大多數村鎮銀行未能加入人民銀行支付結算系統，匯款、轉賬等各種業務都無法正常辦理，無法進行通存通兌，而且沒有行號就無法開展對公業務，也使得村鎮銀行因此流失掉大量客源。

2.2 信貸資金存在風險隱患 對于現在處于試點階段的村鎮銀行來說，資本金數額較小，風險的抵御能力較弱，再加上農村金融的特殊性，使得村鎮銀行的信貸風險問題較為突出，大致有以下幾個方面①農村金融的特殊性，農業生產有一定的規律性，易受自然條件影響。因此，當貸款獲得者無法取得預期的收入時，村鎮銀行就面臨極大的信貸風險。再加上同一地區的農業發展由于受到環境等因素的制約，往往具有產品趨同性，可能會造成某一時刻農戶大量需要資金而到銀行取款或者貸款，同時帶來銀行流動資金的減少和需求的增加，使得產生流動性風險。②農戶信用意識淡泊，銀行自身缺乏有效的內部信用評級系統和信用風險管理機制。對農戶貸款，普遍存在“無抵押”貸款現象。這些都給村鎮銀行帶來了嚴重的信用風險。③我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規并不完善，未制定出規范村鎮銀行信貸業務的具體實施細則，并采取有效監管。

3 村鎮銀行可持續發展建議

3.1 拓展資金來源、壯大銀行發展實力 針對村鎮銀行資本來源不足的問題，監管部門應適當放寬發起人制度，降低民營資本準入門檻，增加自然人及非銀行企業法人入股的比例，充分調動民營資本積極性以引導民營資本入股村鎮銀行。

村鎮銀行還應該充分利用宣傳媒介，提高其在農戶心中及社會的認知度。通過為農戶提供優質、快捷、方便的服務的方式，擴大在當地的影響力創造出品牌效應，逐漸吸引農戶個人存款的增加。

盡早加入銀行支付結算系統，一方面可以爭取更廣泛的客戶資源，為客戶提供快速、便捷的支付結算服務，滿足廣大客戶的基本需求，拓展資金來源渠道。另一方面也能使村鎮銀行與其他金融機構之間開展同業拆借，形成村鎮銀行主動型負債，增加資金來源渠道。

3.2 加大政府支持力度和配套措施 作為新生事物，政府在村鎮銀行的發展過程中應針對性的給予相應的支持政策：①給予村鎮銀行一定數額的低息或無息支農再貸款的政策支持與鼓勵，以擴大村鎮銀行的資金實力；②放松利率管制，賦予村鎮銀行合理的存貸利率的定價區間，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平、資金供求狀況以及債務人可承受能力等現實情況靈活的確定貸款利率；③給予優惠的稅收政策，相應地減免一定的營業稅和所得稅。

3.3 完善風險管理體系

3.3.1 加強信用風險管理。從銀行自身來講，村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效，適應農業金融環境的農村信用評估方法。這里可以借鑒尤努斯及其創辦的格萊珉銀行經驗：

尤努斯基于一個社會常理：處在相對封閉的熟人環境中的人比處在陌生流動社會環境的人，由于周圍熟人的輿論壓力，他們會自動選擇誠信。尤努斯充分運用社會的多次博弈效應，建立了格萊珉銀行的信用基礎。我國的村鎮銀行也可模仿組織成立小額貸款小組或村民貸款委員會，由5-8名借款人組成，從其中選出1名負責人，再由8-1 0個小組或委員會組成一個中心，選出1名中心主任。增強借款者自我管理的積極性與創造力。

格萊珉銀行分期還款的管理機制，也值得我們學習。其貸款回收頻率高、數額小，一般從貸款一周后開始償付，每周償付數額是每周償還貸款額的2%，即通過均衡的小額還款來分散信貸風險。我國村鎮銀行也可嘗試這種分期還款形式，貸款期限原則上為1年，每月或每季度分期還款。

此外，由于建立了貸款小組，可以進一步利用小組的制約作用。即貸款小組內若有1人不能還款，其它成員可幫助歸還，如果不還，小組的其它所有成員將不能獲得新的貸款。貸款人1年到期成功還款后可以再次借數額更大的貸款。這樣不僅可以分散村鎮銀行的信貸風險，也可以增強村民的信用意識，達到村民自我監督的作用。

3.3.2 多方面規避市場風險。對由于農業特殊性帶來的市場風險雖然不能夠完全避免，但也可以通過以下幾方面來將風險程度降到最小：首先，政府應完善農村金融市場，加強農業相關的保險業的發展，建立健全農村信用擔保體系。成立專項保險基金作為保險補貼，鼓勵農民參加農業保險，加大保險的保障范圍和補貼力度，降低村鎮銀行支農的市場風險。積極探索適合農村經濟的新型抵押擔保方式。其次，加強農村產業發展研究，包括研究某一行業的發展前景和國家政策的合規性研究等。特別是要對當地的產業進行全面謹慎的研究，明確這一產業的發展特點，這樣更有利于控制貸款業務風險。最后，可以實行集團化經營，使業務多元化。

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作者簡介：石陳，女，1987年生，漢族，四川省成都人，四川省成都市西華大學管理學院企業管理碩士研究生。