僅有三成人買對了保險

市民劉小姐今年34歲，供職于某事業(yè)單位，年收入約為12萬元。老公也在某事業(yè)單位上班，年收入為15萬元。兩人結(jié)婚兩年，生活也無憂無慮，準備在3年內(nèi)要個孩子。

據(jù)介紹，劉小姐家庭無外債，除了每月有3000元的房貸，并無其他投資，加上劉小姐對自身保障較為在意，除了單位的社保，她從2008年開始在家人的介紹下購買了終身壽險（分紅型）產(chǎn)品，目前劉小姐每年的保費約5300元，而老公沒有購買其他商業(yè)保險。但是，由于對各類風險缺乏評估，劉小姐認為自己的保障仍不夠，“如果我出現(xiàn)事故，只能獲賠20多萬元，不足以保證家人生活”。

調(diào)查顯示，理財界有個雙十定律，即通常一個人的保險保額應為他年收入的10倍左右，而保費支出應為他收入的10%左右，上下浮動5%均為正常區(qū)間。保險花費比重過高，會對生活質(zhì)量有些影響；投入過少，則很難保證風險發(fā)生時，所得的賠償金能夠抵償損失。

保費支出占收入比的一成

保險專家表示，根據(jù)保費支出占收入比的一成計算，劉小姐的保費支出相對較低，甚至連5%都不到，可適當提高。

根據(jù)劉小姐已購買保單合同顯示，其累計壽險額度僅為24萬元，保險專家建議其壽險保額至少為60萬元。據(jù)介紹，對于壽險要購買多大額度的保障，應該因人而異，有的可以等于被保險人5年、10年或15年的工資，有的可以等于保障被保險人身故10年內(nèi)家庭生活質(zhì)量不變，有的還要考慮房貸和車貸等，并沒有最科學的計算方法。

劉小姐可以根據(jù)家庭存款情況，安排一些理財產(chǎn)品，在保險充足的前提下，適當分配保證財富的保值增值。

由于其夫妻事業(yè)單位收入比較穩(wěn)定，養(yǎng)老也有保障，但養(yǎng)老的替代率會有落差，所以可以適當補充養(yǎng)老險。

由于在劉小姐的家庭，其老公是家里的主要經(jīng)濟支柱，保險專家建議首先要保證老公的人身保障，可以配置合適的健康險，包含重疾險和輕癥產(chǎn)品；如果需要出差可以補充一些附加意外險或者定期壽險提高保障額度。在條件允許的情況下，建議用繳費年限較長的健康險附加定期和意外實現(xiàn)夫妻兩人的綜合保障。

16.8%的人購買投資型保險

市民許小姐本身在某外資險企工作，作為保險代理人，她幫老公總共購買了3份保險。據(jù)介紹，在許小姐的家庭中，其老公年收入為25萬元，她的年收入為15萬元，老公是家庭中主要的經(jīng)濟支柱，在她看來，“男人的保險應該比女人貴，特別是35歲之后”。許小姐說：“我們剛有小孩的時候購買了第一份保險，當我懷孕準備要生第二個孩子的時候，我又給他增加了保障。3份保單壽險累計保額達150萬元，重大疾病險有50萬元。萬一他遭遇意外，兩個小孩各有40萬元的教育費，還有生活費，包括我自己家庭每月8000元和給他父母每月2000元的生活費。”

根據(jù)調(diào)查顯示，僅有30.7%的人保險花費占全家年收入的5%～15%，處于保險花費的理想值區(qū)間內(nèi)。25.2%的人保險花費比重超過15%，屬于花費過高。12.9%的人保險花費在5%以下，屬于花費不足。

根據(jù)零點研究咨詢集團最新完成的調(diào)查結(jié)果顯示，在擁有商業(yè)保險的人群中，對于健康保險、人身意外傷害保險、養(yǎng)老保險、人壽保險這四類險種，累計有98.6%的人至少擁有其中一種。但僅有16.8%擁有商業(yè)保險的人購買了投資型保險。

保險專家表示，消費者在保險配置上應當充分考慮自身收入、投資、負債等多方面因素。

編輯/王翠萍