離婚也要分保單

10年前，張女士和金先生夫婦為兒子投了保額為10萬元的生存保險，金先生為投保人，受益人為兒子金興，年交保費2600元。2005年，張、金離婚，由張女士撫養兒子金興。此時該保單已交納了5年保費，共計人民幣1.3萬元。離婚后張女士持有保單并繼續交納保費。不過由于離婚時雙方未就保單有關權益達成協議，離婚后張女士發現保單上的投保人仍然是金先生。于是張女士要求變更投保人，雙方就該保單的權益問題發生爭執。金先生認為該保單應屬夫妻共有財產，如果變更投保人，張女士應補償其一半保費和生存保險金，而張女士不同意。前夫金先生是否有權要求一半保費和保險金呢？

張女士的問題涉及壽險保單中的財產權問題。財產權，從法律意義上講，指占有、使用、收益和處分的權利，即所有權。財產主要分兩類：不動產和動產。不動產指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的為動產，保單即屬于動產類。保單屬不屬于夫妻共同財產令很多人迷惑，因為從《保險法》上無法找到明確規定，但我們可以通過《婚姻法》來尋求答案。

人壽保單屬于夫妻共有財產

先來看看哪些屬于夫妻共有財產。除《婚姻法》第十七條規定的內容外，新《婚姻法》解釋二中第十一條規定，婚姻關系存續期間，下列財產屬于《婚姻法》第十七條規定的“其他應當歸共同所有的財產”：（一）一方以個人財產投資取得的收益；（二）男女雙方實際取得或者應當取得的住房補貼、住房公積金；（三）男女雙方實際取得或者應當取得的養老保險金、破產安置補償費。《婚姻法》解釋三第五條規定：夫妻一方個人財產在婚后產生的收益，除孳息和自然增值外，應認定為夫妻共同財產。

人壽保險合同從最終財產歸屬的角度來看，投保人享有合同處置權（包括退保的現金價值）和收益權（紅利和其他收益）；被保險人享有生存保險金、醫療保險金、殘疾保險金、養老保險金和滿期保險金；身故受益人包括指定受益人和法定受益人。所以，在婚姻關系存續期間動用共同財產為一方投保所產生的利益，如果法律沒有特別規定、且夫妻雙方沒有特別約定的，都應當視為夫妻共同財產。

離異后財產應個人化

夫妻離婚后歸屬于共同財產的人壽保險單應該如何進行分割？作為夫妻共同財產，夫妻離婚后的任何一方都有權提出進行財產分割。但是，因為保險合同存在一定的特殊性，不可能像其他財產那樣進行簡單的分割。由于案例中金興的保單是父母離婚前為他購買的，屬于夫妻共同財產。離婚后一般有以下幾種處理方式：一是退保，然后夫妻雙方平分現金。但是在退保時，保險公司會扣除一部分費用，特別是對投保時間比較短的保險，退保得到的現金還未必有交納的保費多，對于夫妻雙方都是損失。二是如果不退保，可由獲得子女撫養權的一方，按照保單的現金價值或已交保費的50%補償給原配偶，將投保人和受益人變更為直接撫養子女的一方。即張女士將保單現金價值的50%或保單已交保費的50%，補償給金先生。三是由于金興的保險屬于人壽保險中的生存保險，即子女存活到一定的年數，子女將獲得一定數額的保險金。生存保險金受益人只能是被保險人本人，也就是子女本人。夫妻一方為未成年的小孩投保的保險，從法理上已經轉化為孩子的財產，已不屬于夫妻共有財產。但因為投保人享有保單處置權，就是說投保人可以通過退保獲得保單現金價值轉化為個人財產。

編輯/王翠萍