中國(guó)農(nóng)村信用的特殊性及信用體系的構(gòu)建

摘要：伴隨新農(nóng)村建設(shè)的縱向推進(jìn)，農(nóng)村精神文明建設(shè)也獲得了不同層次的發(fā)展，農(nóng)民的思想素質(zhì)及信用體系構(gòu)建也得到了穩(wěn)步的發(fā)展提升，尤其是在農(nóng)民的信用體系構(gòu)建中，基于其歷史地域的特殊性，在其發(fā)展的同時(shí)也存在著相應(yīng)的問(wèn)題，諸如信任體系的構(gòu)建推進(jìn)緩慢、信用保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善等具體問(wèn)題。因此若想在新時(shí)期下完善做好農(nóng)村信用體系的構(gòu)建，則需針對(duì)農(nóng)村的發(fā)展實(shí)際進(jìn)行深層次的改革深化，在法律與道德的雙重保障機(jī)制下做好農(nóng)民信用的宣傳引導(dǎo)，確保農(nóng)村信用工作的有效開(kāi)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用 特殊性 信用體系 構(gòu)建完善

在我國(guó)農(nóng)村目前的發(fā)展中，存在著以血緣與地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)格特征，因此其互識(shí)性的社會(huì)關(guān)系特征尤為明顯，人與人之間相互的交流接觸較城市而言相對(duì)密集，所以在農(nóng)村群體間受傳統(tǒng)道德的約束性質(zhì)也比較濃厚。其次在農(nóng)村沒(méi)有特別明顯的社會(huì)分工，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化層次發(fā)展緩慢，其所存在的借貸行為滲透著重復(fù)博弈的性質(zhì)。在這一背景下，若借貸個(gè)體逾期不還資金，那么貸款的農(nóng)戶將會(huì)永久的終止與借款個(gè)體之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)關(guān)系，且借款個(gè)體的行為還將面臨著來(lái)自各方面的譴責(zé)性質(zhì)懲罰。因此可以看出，在中國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用的發(fā)展中，存在著地域的特殊性，農(nóng)民之間擁有著一套屬于自己的傳統(tǒng)道德約束機(jī)制，農(nóng)民階層所擁有的信用程度明顯要高于城鎮(zhèn)居民。

1 農(nóng)村信用的特殊機(jī)制分析

農(nóng)村信用的發(fā)展與產(chǎn)生，源自于其特殊的信任機(jī)制的衍化構(gòu)建，農(nóng)民依托血緣關(guān)系形成穩(wěn)定的互助關(guān)系，這種互助關(guān)系是在特殊信任系統(tǒng)的促使下而構(gòu)成的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體下的信用發(fā)展，也依托了系統(tǒng)體系內(nèi)的此類特殊主義，方才能夠滿足融資的需求。在當(dāng)前的農(nóng)村金融部門(mén)（信用社、銀行）普遍存在著信貸不足的問(wèn)題，因而民間的金融體系獲得了區(qū)域內(nèi)的發(fā)展構(gòu)建，其多是由特殊主義及孤立的信任體系所構(gòu)成的融資行為，缺乏著健康健全的市場(chǎng)體制保障與法律保障，未能就明確的信任系統(tǒng)做到完善構(gòu)建。但是當(dāng)民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體在需要經(jīng)濟(jì)流動(dòng)資金時(shí)，民間傳統(tǒng)的私人融資機(jī)構(gòu)，諸如合會(huì)、錢(qián)莊就成為了其首選的融資渠道，但是這一融資渠道因缺乏法律規(guī)則的實(shí)施保障，其普遍主義的信任系統(tǒng)也難以維系，多選擇由特殊主義下的信任體系，作為降低風(fēng)險(xiǎn)與減小交易成本的基本保證。這一信用交易區(qū)域便屬于農(nóng)村信用組織間的金融博弈范疇，而社會(huì)交換的區(qū)域具體是指：在非正式的社會(huì)結(jié)構(gòu)下的鄉(xiāng)村社區(qū)生活范圍以內(nèi)，所進(jìn)行的信用交易。因其存在的社會(huì)交換區(qū)域和信用交易區(qū)域的關(guān)聯(lián)性，農(nóng)民自身所具有的信用價(jià)值度也相應(yīng)較高，換言之即其違約后的社會(huì)信譽(yù)損失也很高，所以農(nóng)民因顧及自身信譽(yù)會(huì)嚴(yán)格的遵守合作約定，對(duì)于農(nóng)村信用交易區(qū)域內(nèi)所存在的違約情況關(guān)注度也相應(yīng)較強(qiáng)，也愿意于社會(huì)金融交易區(qū)域中對(duì)違約者進(jìn)行懲罰。正是因這種社會(huì)大區(qū)域下所具有的多邊制裁可信化威脅，自根本上督促制約著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)信用參與者，對(duì)自己的交易行為和信用契約度能夠做到在社會(huì)信用范圍內(nèi)的維護(hù)。因此在農(nóng)村的特殊信任主義體制中存在的信用博弈的跡象，同時(shí)其也會(huì)在正面激勵(lì)的選擇下，自動(dòng)形成規(guī)范化的合作體系。

2 當(dāng)前農(nóng)村信用體系構(gòu)建中的主要影響問(wèn)題分析

2.1 政府職能的執(zhí)行度低下 政府與相關(guān)金融部門(mén)的配合程度不夠，未曾就信息互動(dòng)平臺(tái)及聯(lián)動(dòng)組織機(jī)制完善構(gòu)建。信用體系的規(guī)劃與方案實(shí)施欠缺，其次金融部門(mén)在農(nóng)村的信用體系構(gòu)建中和企業(yè)、農(nóng)民之間所做的溝通不到位。地方政府在信用體系的構(gòu)建中和相關(guān)金融部門(mén)的協(xié)調(diào)銜接也不夠緊密，尤其是在農(nóng)村村民的信用檔案建設(shè)中，缺乏必要的引導(dǎo)，未曾將信用體系的工作歸納于政府政務(wù)工作建設(shè)之中，也沒(méi)有將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融工作與信用體系的建設(shè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，導(dǎo)致農(nóng)村的整體信用環(huán)境低下，銀行對(duì)于農(nóng)村個(gè)人貸款支持程度普遍不高，致使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。

2.2 法律法規(guī)保障的滯后，信息資料缺乏規(guī)范整合 在農(nóng)村目前誠(chéng)信方面的法律、法規(guī)相對(duì)滯后，對(duì)于信用體系的建設(shè)過(guò)程中缺乏具體的法律作為依據(jù)，缺乏信用的管理?xiàng)l例制度與誠(chéng)信的格式標(biāo)準(zhǔn)，信息共享不足，現(xiàn)有個(gè)人的信用資料均不夠健全，整合與管理缺乏規(guī)范性，也造成了其利用程度的低弱。其次因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)管理體制與法律法規(guī)的制約，各類資料數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)值及要求與上報(bào)部門(mén)方面存在著差異化，致使信息與資料資源方面的透明化程度較低，數(shù)據(jù)虛假虛報(bào)及謊報(bào)漏報(bào)的情況十分普遍，嚴(yán)重的影響著農(nóng)村的信用體系發(fā)展建設(shè)。

2.3 信用的評(píng)價(jià)體系缺乏完善 在農(nóng)村信用評(píng)定體系的功能上呈現(xiàn)著單一性的特點(diǎn)，且其通用性程度較差信息的采集缺乏完整均衡性，再者其評(píng)價(jià)方法標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。由于農(nóng)戶戶數(shù)較多，信貸人員的調(diào)查評(píng)價(jià)工作仍欠細(xì)致，所掌握的農(nóng)戶信貸個(gè)人信息不夠全面具體，不能做到對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行科學(xué)客觀公正地評(píng)價(jià)。

2.4 農(nóng)村的誠(chéng)信教育程度低 誠(chéng)信教育在農(nóng)村的開(kāi)展需要一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過(guò)程，而非快速的依靠號(hào)召便能夠解決農(nóng)民在思想認(rèn)知方面的欠缺情況。因?yàn)檗r(nóng)民的素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，其誠(chéng)信度也自然存在著根本上的區(qū)別。誠(chéng)信即為信用，農(nóng)民誠(chéng)信教育的欠缺，必然在其思想覺(jué)悟和觀念上的轉(zhuǎn)變也非一時(shí)可以解決，多數(shù)農(nóng)戶仍舊存在著賴賬與逃賬的現(xiàn)象。為農(nóng)村的信用體系建設(shè)帶來(lái)了極為不利的影響。

3 中國(guó)農(nóng)村信用體系的構(gòu)建策略分析

3.1 監(jiān)理信用缺失行為的懲罰機(jī)制 首先從兩個(gè)方面著手，依據(jù)司法和執(zhí)行嚴(yán)格落實(shí)法律責(zé)任：一是通過(guò)審判過(guò)程來(lái)維護(hù)金融債權(quán)者的自身利益。二是通過(guò)加大執(zhí)法力度，將執(zhí)行率作為執(zhí)行法官考核的指標(biāo)。其次要正確的處理好法律與政策之間的關(guān)系。因當(dāng)下司法受到行政預(yù)擾的現(xiàn)象仍較嚴(yán)重。因而，必須要正確的處理好法律與政策之間的關(guān)系，政策執(zhí)行必須以遵守法律做為前提，不可因?yàn)榫植康睦娑⑴c法律相駁悖的政策，另外能夠以執(zhí)行力度與審判力度的加強(qiáng)，來(lái)增加違約成本和信用的缺失成本，有效實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)下的合作博弈。

3.2 完善構(gòu)建現(xiàn)有社會(huì)信用信息化系統(tǒng) ①加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，諸如銀行的信貸登記系統(tǒng)及借貸的查詢系統(tǒng)與個(gè)人的征信系統(tǒng)，以此類系統(tǒng)具體建立農(nóng)戶的電子信用檔案，作網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行以便于信用查閱，通過(guò)電子信息化手段利用來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。②實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用在調(diào)查評(píng)級(jí)方面的計(jì)算機(jī)流程操作，加快其專有軟件的開(kāi)發(fā)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，逐漸做到跨行業(yè)系統(tǒng)與地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)式運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息資源的溝通共享，解決信息差異化的問(wèn)題，為金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的健康有序發(fā)展，提供良好的信息支持，有效的對(duì)信用缺失者進(jìn)行預(yù)控打擊。

3.3 加快發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投

入 由于農(nóng)業(yè)存在的弱質(zhì)性特征及農(nóng)戶貸款固有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、高成本、資金周轉(zhuǎn)緩慢特點(diǎn)，促使在農(nóng)村金融制度的安排上必須特殊對(duì)待。政府應(yīng)當(dāng)就農(nóng)村的信用中介機(jī)構(gòu)做好組織推動(dòng)，就實(shí)力較強(qiáng)及運(yùn)營(yíng)規(guī)范的擔(dān)保抵押機(jī)構(gòu)與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)組建，以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)提供全面的信用服務(wù)，促使農(nóng)村金融環(huán)境下的信用中介地位。其次也可采用以農(nóng)戶聯(lián)保或龍頭企業(yè)及政府和各行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保等形式，來(lái)解決農(nóng)民信貸擔(dān)保困難的問(wèn)題，同時(shí)也就銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)步降低。與此同時(shí)，政府部門(mén)還應(yīng)增加在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的資金投入，這樣能夠有效的確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3.4 加強(qiáng)誠(chéng)信主題的宣傳引導(dǎo)工作機(jī)制建設(shè) 在誠(chéng)信教育工作的宣傳中，要牢牢地把握好誠(chéng)信的中心思想，充分的利用廣播電視及報(bào)刊書(shū)籍等媒介，宣傳守信光榮，失信可恥觀念，使信貸個(gè)體明確自身的社會(huì)信用職責(zé)認(rèn)知。同時(shí)要努力的塑造以誠(chéng)信作為核心、以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相吻合的農(nóng)村道德規(guī)范。明確建立起誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制，采取具體實(shí)用的政策優(yōu)惠來(lái)激勵(lì)農(nóng)民信貸個(gè)體的信用誠(chéng)信意識(shí)，建立起良性的信譽(yù)機(jī)制。對(duì)于惡意逃避拖欠債務(wù)的農(nóng)業(yè)私企及農(nóng)民個(gè)體，應(yīng)進(jìn)行多形式的媒體結(jié)合，對(duì)其信用行為公開(kāi)曝光，做出信用缺失的懲罰。通過(guò)該系列的信用引導(dǎo)機(jī)制，來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信用體系構(gòu)建的深層次發(fā)展。

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