移付寶，如何“后來者居上”

今年雙十一“光棍”大戰，不僅僅是電商企業和物流企業的戰場，也成了網絡支付的大考。雖然平穩度過，但在高峰期無法順利支付的事實也讓人看到了第三方支付的前景。

這期間出現了一個奇怪的現象：網絡銀行和支付寶等第三方支付發生了擁堵，但手機支付卻可以順利支付。這與銀行大力布局手機支付有關；當然，也跟網購大軍還沒有適應更為便捷的手機支付有關。一方面是超過9億的手機用戶規模以及3G技術的逐步成熟，另一方面是手機支付還沒有為廣大網民所認知，中國移動支付誘人的市場前景讓無數“掘金者”紛至沓來。在如此背景下，深圳移付寶果斷地進入移動支付領域。

目前，移動支付的商業模式主要有四種：分別是以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；銀行與運營商合作的模式，上述兩種模式中運營商只是提供信息傳送的通道；最后一種是以第三方支付服務提供商為主體的運營模式，主要集中在遠程支付。

在中國，說到第三方支付就不得不提起馬云。“馬云很厲害，正不斷挖掘淘寶客戶的增值服務（O2O），效果很不錯。聚劃算，驟然點亮商業新帝國；阿里的網貨交易會全國大路演，參會者云集，又賺一桶金；支付寶小額貸款，大獲成功，令不少銀行心驚膽戰。如今，支付寶又力攻POS終端，不少POS機業務的第三方支付企業深感不安。”這是眾多網商對馬云的評價。事實上也如此。截至上半年，阿里金融小貸共投放貸款130億元，自2010年來累計投放280億元，為超過13萬家小微企業服務。據說阿里小額貸款每日利息收入已超過100萬元。應該為之膽寒的不僅僅是發力于小微貸款的銀行，更有拿到牌照的幾百家支付公司。

面對馬云這座大山，“我覺得更多還是看對縱深的行業怎么去深耕，做到真正深挖用戶的體驗、基本需求。中國目前有9000多萬中小企業，但目前擁有POS刷卡機的還不到700萬。信用卡普及以后，用現金的消費者越來越少。從數據來看，售后端的市場空間真的非常大。”深圳移付寶董事長羅少龍告訴《新領軍》。

天時地利

在2002年，羅少龍和自己的團隊就開始為建行、中行、農行等做手機銀行。但是，在起初的幾年，手機銀行的發展一直不溫不火，直到2010年發生了改變。隨著蘋果手機的問世，帶動了整個智能手機的發展，讓手機和電腦的區別越來越小。雖然，在業內，移付寶還不為大多人所認知，但羅少龍并不認為自己慢了。“我們不怕同行先行一步。先行者的拓荒經驗可以讓我們少走很多彎路。”羅少龍表示。

同時對于移付寶而言，自己的拿來主義不是簡單拿來別人失敗的經驗讓自己少走彎路，而拿來更多的是自己的經歷。移付寶具有三年多為銀行提供手機支付解決方案的經驗，在公司三年多的發展歷程中，移付寶先后為國內十幾家銀行提供過手機支付解決方案，在軟件方面儲備了很多的經驗和人才，這對于移付寶來說是一個更為重要的資產。其實對于中國這么一個制造業大國來講，一般的硬件根本就不是企業發展的難題。例如，很早就有的電話POS一直不溫不火就證明只有一個硬件是沒有用的，更重要是后臺的服務和管理，對賬戶的控制，對資金流往來的分析和掌控。這要求企業必須得有一套軟件系統去支撐硬件，去做一些增值服務。而一直從事手機支付解決方案的移付寶便利用自己的這個優勢，順理成章地進入手機支付領域，而這才是移付寶拿來主義的精髓。“我們積累三年，做手機銀行，做金融級的系統，已經積累了這么長時間，你不去做移動支付，用東北話來說就是白瞎了。其實這就是一次無縫連接，很自然去轉變。我們做了三年多的手機銀行，就是跟銀行一直在做手機銀行的系統服務，所以這是這三年積累下來的資源。我們的系統，我們的運營，都是從手機銀行積累下來的，所以我們自身最大的優勢是在這兒。簡而言之，我們是一個很專業的，為銀行提供解決方案，提供系統、提供服務的一攬子的一家公司，所以我們這三年，看起來是在轉型，但是這三年是做得非常扎實的。”羅少龍表示。

移付寶進入手機支付領域，還有一個重要原因就是，如今手機支付已經到了爆發的前沿。犚環矯媸鞘只悄苧桿俜⒄梗硪環矯媸槍憒蟮募兄釗綾本┬路⒌鼗故怯孟紙鸞灰祝餛渲械你B垡蒼な咀攀只Ц兜拿籃們熬啊T諑奚倭蠢矗蠢慈曛諞歡ㄊ鞘只Ц兜謀⑵凇？

農村包圍城市

以前，做第三方支付需要傍大款，與航空公司、運營商或者一些大的企業合作，在他們的基礎上開發自己的支付工具。所以在航空領域、公交領域的電子支付都做得不錯，屬于第一階梯。目前，這些領域的電子支付都已經相對成熟與飽和，真正的第三方支付的藍海要農村包圍城市，深入到二三線，服務于消費者和小微型企業。

“現在的企業，已經不像以前必須得一大堆人才能做企業，現在是一個人可以做一家企業，比如在淘寶上，很多淘寶店就是一個人或者一家人開的。馬云的支付寶在做這方面的業務，但他目前針對的還僅僅是網店，對于線下的幾千萬家小商鋪鮮有企業主動去做。很多小微型企業已經認識到了第三方支付的便利性和安全性，但由于各種原因很難在他們中間得到普遍推廣。我們要做的就是改變這種現狀，讓這個終端更輕便，同時降低成本，用戶更容易接受。”羅少龍表示。

對于移付寶來說，他們不僅僅是賣一個手機支付終端，更是這個終端后面的服務。正是看到服務的重要性，移付寶一直在不斷更新自己的軟件和硬件產品。“比如說我國現在有幾千萬的小微企業，這種小微企業，他要到銀行申請POS機是非常難的。銀行申請POS機，需要各種證件，而這恰恰是很多小微企業所沒有的。“所以作為移付寶不僅僅是把產品賣給用戶，更要為用戶提供各種其他相關的服務，要讓用戶更方便地去使用”。也正是這種賣服務的心態，讓移付寶不斷關注市場的需求。例如，手機POS售后端，以前都是用小盒子，但是在不斷跟市場碰撞后，發現老百姓覺得不安全，認為要出一個密碼鍵盤和電子小票等等，然后根據市場的需求來研發服務于他們的終端硬件和系統。

對話羅少龍

《新領軍》：如何面對行業內其他企業的競爭？

羅少龍：移動支付分為幾大類，我們現在更專注在手機支付這一類上。我們會在手機上做一些內置或者APP。目前很多企業都在這個行業深耕，充分說明這個行業的市場潛力確實很大。在這種情況下，如何去競爭？我覺得更多還是要對行業進行深挖，對用戶的體驗進行深挖。行業洗牌是遲早的事情，總有些企業會因為產品沒做好，或者是服務沒做好，慢慢在這個行業消亡。

《新領軍》：很多企業已經占了先機，比如很多超市都放了拉卡拉，咱們怎么去做？

羅少龍：這個事情我認為也是分兩個層面來看。第一個就像拉卡拉，所做的是個人付款業務，就是個人充值、繳費，個人有這種付款的基本需求。我們也做個人付款，我們更多是偏重于售后端，同時我們會嚴格按照央行、銀聯的管理辦法去開展業務。

《新領軍》：支付安全很重要，如何保證安全？

羅少龍：目前市面上流行的手機刷卡機是用軟加密，都是通過軟件的形態進行加密。軟件加密，非常容易被破解。我們做的是硬件加密。我們是在一個單芯片加密以后，把數據包轉送到軟件平臺再加密，然后再轉送到后臺服務。所以，我們的加密狀態是不一樣的。軟加密是單項加密，就是單項通訊；硬加密則是雙向加密。牋

《新領軍》：移付寶要針對小微企業，這對線下的業務需要很高的要求，如何提高這方面的能力？？羅少龍：這個不是我們自己去一個一個談。比如說電影票的支付，現在已經有很多專業的公司來提供，不是我要見幾百家的電影公司。專業的公司，他對這個行業非常了解，那么把它引進來就可以了；再比如鮮花網，把它引過來，讓它去完成配送，我們只是負責客戶，其他的配送，完成訂貨和支付這一塊，由他們來完成，都是合作的關系。

《新領軍》：作為一個“后來者”，是否想過后來居上？

羅少龍：我們一直在研究移動支付領域其他的東西，包括進場支付NFC，包括金融IC卡等等。只有真正地創新技術才能引領這個行業，也才能后來居上。另外，我覺得任何一家企業都得有自己的產品儲備。在不斷跟市場碰撞、服務過程中，產生出新的需求，然后根據這些需求來完善服務。