四足鼎立的移動(dòng)支付

伴隨著移動(dòng)生活的開啟，移動(dòng)支付也成為了一個(gè)熱門話題。目前移動(dòng)支付主要有四種類型：第一類是把移動(dòng)設(shè)備當(dāng)POS機(jī)，也就是移動(dòng)錢包，代表企業(yè)：Google燱allet。第二類把移動(dòng)設(shè)備當(dāng)作一個(gè)讀卡器，把一個(gè)小POS機(jī)插入手機(jī)，代表企業(yè)：Square、拉卡拉。第三類是移動(dòng)支付平臺(tái)：所有其他類型的移動(dòng)支付。包括所有讓消費(fèi)者通過移動(dòng)設(shè)備向商家或其他消費(fèi)者（P2P）付費(fèi)的支付方式。可能在店里，也可能在網(wǎng)上，可通過短信完成，也可能通過NFC完成，代表企業(yè)：PayPal。第四類是電信運(yùn)營商直接扣費(fèi)：告訴電子商家從話費(fèi)里扣費(fèi)。手機(jī)用戶購買彩鈴、游戲、數(shù)字內(nèi)容等產(chǎn)品，費(fèi)用在話費(fèi)中扣除，代表企業(yè)：boku、mopay、PaymentOne。對于第四種移動(dòng)支付模式，由于用戶使用的習(xí)慣以及安全問題，很難成為未來移動(dòng)支付的主流。

首先，NFC模式最大的挑戰(zhàn)是：NFC生態(tài)鏈的搭建本身就很難。目前NFC的技術(shù)比較成熟，但與之配套的基建卻很缺乏。要想生產(chǎn)出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的適配所有智能手機(jī)與金融機(jī)構(gòu)的NFC讀卡器是一個(gè)長期工程。NFC的另一個(gè)挑戰(zhàn)是有多個(gè)利益相關(guān)方都想從NFC支付中獲得一杯羹。以谷歌錢包及美國三大電信運(yùn)營商Verizon、T-Mobile與ATT的聯(lián)營支付公司ISIS為例子來說明。谷歌與萬事達(dá)、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達(dá)成了合作，而所有這些伙伴都想從NFC中獲得更多利益。所有這些利益相關(guān)者分成后，還剩多少留給零售商？要知道，是零售商最終讓用戶付費(fèi)購買了相應(yīng)的商品或服務(wù)。可悲的是，零售商并不是規(guī)則的制定者。電信運(yùn)營商的呼聲最強(qiáng)，如果可能，電信運(yùn)營商甚至想分走交易額的50%，因?yàn)樗麄兲峁┝恕肮艿馈保鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)則保守些，只要有越來越多的消費(fèi)者使用電子支付，他們只對按慣例獲得1.75%到3%的手續(xù)費(fèi)就心滿意足了。由于NFC生態(tài)鏈太長，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及各類基礎(chǔ)設(shè)備對利益分配都滿意還有很長的路要走，這些都阻礙了NFC模式大規(guī)模的普及。

其次，對于移動(dòng)支付平臺(tái)，會(huì)面臨發(fā)卡機(jī)構(gòu)及銀行的威脅。第一，其虛擬賬戶的存儲(chǔ)功能截流了儲(chǔ)戶的銀行存款，例如，PayPal甚至還發(fā)行了PayPal借記卡，這些都對銀行形成較大威脅；第二，其推廣ACH支付及帳戶余額支付，對信用卡和簽名借記卡的交易具有一定替代作用。同時(shí)對于收單機(jī)構(gòu)來說，一些小型商戶由于規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，他們不愿意為其提供收單服務(wù)，因此，PayPal在該領(lǐng)域的拓展對其并不形成競爭關(guān)系。但隨著PayPal逐漸向中大型商戶拓展，對其原有收單機(jī)構(gòu)形成了一定威脅。所以阻力也不會(huì)很小，特別是與銀行業(yè)務(wù)重合較多，這個(gè)模式受到政策的影響比較大。？其次，Square模式相對于傳統(tǒng)刷卡支付的優(yōu)點(diǎn)十分明顯。便捷性毋需多言，收費(fèi)也更加低廉。相比于傳統(tǒng)信用卡，因?yàn)樾庞每ǖ姆N類多樣，發(fā)卡行也不同，所以商戶繳納的刷卡費(fèi)率往往各不相同。能搞明白自己究竟被銀行扣了多少錢的商戶并不多，而Square模式以其透明的收費(fèi)獲得商戶的青睞。如今，Square的行業(yè)領(lǐng)先地位已經(jīng)初具雛形。與其他競爭模式相比，Square的優(yōu)勢在于它是基于信用卡刷卡支付這一傳統(tǒng)支付模式的改良版，擁有更大的市場基礎(chǔ)。全球范圍內(nèi)每年刷卡交易產(chǎn)生的交易額是一個(gè)多大的數(shù)字我們不敢想象，如果Square能夠?qū)⑵鋽埲霊阎校奈磥聿豢上蘖俊Ｕ且驗(yàn)槿绱耍钲谝聘秾毟鶕?jù)自己原有的優(yōu)勢選擇了這種模式。