淺談網(wǎng)絡支付中關(guān)于消費者的權(quán)益保護

【摘 要】網(wǎng)絡支付是網(wǎng)絡技術(shù)和網(wǎng)絡商務發(fā)展的產(chǎn)物。由于這種支付具有技術(shù)性、虛擬性和關(guān)系復雜性等特點，現(xiàn)行的法律制度已不能更好的滿足保護網(wǎng)絡消費者合法權(quán)益的需要。因此，理清網(wǎng)絡支付過程中的各種法律關(guān)系，針對這種支付中消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，提出保護網(wǎng)絡消費者權(quán)益的對策，具有重大意義

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡；電子商務；消費者權(quán)益；權(quán)益的保護

近幾年來，由于電子支付的技術(shù)性和網(wǎng)絡的虛擬性等原因，傳統(tǒng)的保護消費者的手段已經(jīng)很難適應電子商務發(fā)展需要，損害網(wǎng)絡消費者的事件時有發(fā)生，屢禁不止。為了維護市場經(jīng)濟的有序發(fā)展，更好的促進法治經(jīng)濟，法治社會的建設，也為了更好的捍衛(wèi)這些年來電子商務科技發(fā)展的成果，我們必須從立法保護、行政保護、司法保護等各個方面著手，切實保護消費者的權(quán)益不受到侵害。

一、網(wǎng)絡支付的概述

關(guān)于電子商務的定義，廣義上說電子商務是以所有電子通信形式進行的交易活動。狹義來說的電子商務是運用網(wǎng)絡方式進行的商務活動。現(xiàn)在越來越多的學者將電子商務稱為網(wǎng)絡商務。具體到就電子支付而言，廣義的電子支付指利用各種電子設備進行的支付，因而包括但不限于網(wǎng)上支付，實質(zhì)是支付方式的電子化；狹義的電子支付僅指網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付指利用計算機網(wǎng)絡進行的支付，而計算機網(wǎng)絡有開放式網(wǎng)絡和封閉式網(wǎng)絡兩種，前者如互聯(lián)網(wǎng)，后者如票據(jù)交換所銀行間支付系統(tǒng)和全球銀行業(yè)內(nèi)金融電訊協(xié)會等各種專用網(wǎng)絡。

二、網(wǎng)絡支付中的各種法律關(guān)系

首先，關(guān)于商業(yè)銀行(發(fā)卡人)與網(wǎng)絡消費者（持卡人）。消費者要進行網(wǎng)絡購物，就必須持有某個商業(yè)銀行的信用卡，并且該信用卡內(nèi)有足夠的存款余額。消費者在網(wǎng)絡商城里購物，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項到網(wǎng)絡商品提供商指定的銀行賬號上。只有購物款項被發(fā)卡銀行劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡商品提供商提供的賬戶內(nèi)，網(wǎng)絡商品提供商才會給網(wǎng)絡消費者發(fā)貨。因此，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡消費者之間的關(guān)系是信用委托關(guān)系。其次，關(guān)于網(wǎng)絡商品提供商與網(wǎng)絡消費者（持卡人）。網(wǎng)絡消費者作為商品的購買方在同網(wǎng)絡商品提供商在網(wǎng)絡上簽訂商品買賣合同后，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項到網(wǎng)絡商品提供商指定的銀行賬號上，網(wǎng)絡商品提供商才會給網(wǎng)絡消費者提供其在網(wǎng)上購買的商品。即雙方的權(quán)利義務的對等的：網(wǎng)絡消費者委托商業(yè)銀行向網(wǎng)絡商品提供商交付（劃轉(zhuǎn)）貨款，網(wǎng)絡商品提供商交付（郵寄）商品。所以，網(wǎng)絡商品提供商與網(wǎng)絡消費者之間的關(guān)系是商品買賣合同關(guān)系。最后，關(guān)于網(wǎng)絡商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）。網(wǎng)絡商品提供商與商業(yè)銀行之間的關(guān)系實質(zhì)上是委托代理關(guān)系，網(wǎng)絡商品提供商的開戶銀行接受其委托，向網(wǎng)絡消費者委托的商業(yè)銀行進行貨款劃轉(zhuǎn)、結(jié)算。

三、健全網(wǎng)絡支付中關(guān)于消費者權(quán)益保護制度的措施

首先，關(guān)于加強電子商務的立法。英國主要是通過行業(yè)自律規(guī)則來保護銀行卡（含網(wǎng)上銀行卡）消費者權(quán)益。在英國，幾乎沒有有關(guān)銀行卡的成文法和判例法，主要依賴行業(yè)自律來規(guī)范市場。1992年，英國銀行家協(xié)會公布《銀行業(yè)守則》，該守則于2008年做了最近一次的修訂。值得注意的是，英國《銀行業(yè)守則》只適用于個人客戶而不適用于公司、合伙等。美國主要通過聯(lián)邦立法來保護銀行卡消費者權(quán)益。由此可見，傳統(tǒng)的法律法規(guī)已不能完全規(guī)范和調(diào)整這種新的交易行為，我國必須完善電子商務立法。對電子商務主體的確認制定符合電子商務要求的市場準入規(guī)則，對網(wǎng)上商店的開設、運營實行強制性等級許可制度，以確認電子商務主體身份的合法性和真實性。其次，加強網(wǎng)絡支付中信息披露制度的保護。金融機構(gòu)信息披露涉及金融機構(gòu)本身、客戶及金融產(chǎn)品或服務信息披露。金融機構(gòu)本身的信息披露指披露資產(chǎn)、經(jīng)營、組織與股權(quán)結(jié)構(gòu)、高層管理人員等方面的信息；客戶信息披露基本上是作為金融隱私權(quán)的例外而披露客戶的某些信息；金融產(chǎn)品或服務信息披露有關(guān)產(chǎn)品或服務收費、責任分擔、爭議處理等方面的信息。這樣就意味著，必須加強對網(wǎng)絡隱私權(quán)的立法保護，明確網(wǎng)絡隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者的網(wǎng)絡隱私權(quán)應負的法律責任等。一方面，可以建議經(jīng)營者在收集用戶信息之前必須到主管部門進行登記的方式來加強監(jiān)管。另一方面，網(wǎng)絡消費者也要增加自我保護的意識和技能，自覺防范網(wǎng)上的欺詐行為，不要貪圖一時便宜而吃大虧。同時也要謹防網(wǎng)絡黑客和流氓軟件的侵襲，提高個人信息資料和隱私權(quán)利的保護意識。最后，要加強關(guān)于網(wǎng)絡支付中的責任承擔制度的規(guī)則。現(xiàn)行網(wǎng)上支付工具主要用信用卡、借記卡和電子貨幣等。由于各國并未對網(wǎng)上使用銀行卡制定特別規(guī)則，因此網(wǎng)上銀行卡適用現(xiàn)有規(guī)則。歐盟及英國對電子貨幣采取積極的監(jiān)管措施并制定了相關(guān)法律，但美國聯(lián)邦政府對電子貨幣采取“等待和觀望”政策，因而并未出臺相關(guān)法律。就如同本文最一開始的例子一樣，如果能夠加強各部門法對于這些欺詐者的懲罰力度，就能夠?qū)@些欺詐者產(chǎn)生一種至少在心里上的震懾力。有利于減少甚至是杜絕類似的欺詐行為。