淺析我國(guó)信用卡消費(fèi)者保護(hù)存在的問(wèn)題

【摘要】本文從信用卡非法持卡人、特約商戶、發(fā)卡銀行等信用卡業(yè)務(wù)涉及的多個(gè)主體侵犯信用卡消費(fèi)者權(quán)益的情形，分析了我國(guó)信用卡消費(fèi)者保護(hù)中存在問(wèn)題、原因及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】信用卡；消費(fèi)者；保護(hù)

一、非法持卡人侵犯信用卡消費(fèi)者權(quán)益

（1）信用卡詐騙使用的行為。現(xiàn)實(shí)中由于信用卡消費(fèi)者遺失信用卡和身份證或泄漏密碼而導(dǎo)致他人詐騙使用信用卡的糾紛甚多。信用卡消費(fèi)者是受害方，不愿承擔(dān)民事責(zé)任。而發(fā)卡銀行卻普遍把信用卡詐騙使用的責(zé)任過(guò)多地加于信用卡消費(fèi)者。（2）信用卡詐騙使用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。發(fā)卡銀行較具有預(yù)防詐騙使用的專業(yè)能力與經(jīng)濟(jì)能力，并可通過(guò)保險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。信用卡遭詐騙使用的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡消費(fèi)者能控制者少，發(fā)卡銀行、特約商戶能控制者多，如果發(fā)卡銀行將信用卡詐騙使用的風(fēng)險(xiǎn)以格式條款的方式強(qiáng)加于信用卡消費(fèi)者，而信用卡消費(fèi)者就信用卡遭詐騙使用負(fù)無(wú)過(guò)失責(zé)任，有違民法基本原則“過(guò)失責(zé)任”，同時(shí)也屬于違反平等互利原則，故應(yīng)為無(wú)效。特約商戶應(yīng)盡善良管理人的注意義務(wù)，嚴(yán)格履行核對(duì)信用卡消費(fèi)者簽名是否真實(shí)和密碼是否正確的義務(wù)。特約商戶是信用卡詐騙使用風(fēng)險(xiǎn)防范的一道重要關(guān)卡，若因此而發(fā)生爭(zhēng)議，則依其與收單銀行的合同解決，而不可將信用卡詐騙使用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于信用卡消費(fèi)者。（3）信用卡詐騙使用的法律責(zé)任。信用卡消費(fèi)者作為信用卡合同的一方主體，承擔(dān)妥善保管信用卡、身份證件和保守密碼的義務(wù)。發(fā)卡銀行設(shè)計(jì)了信用卡掛失的制度，給予信用卡消費(fèi)者彌補(bǔ)過(guò)失的機(jī)會(huì)。信用卡消費(fèi)者對(duì)于信用卡詐騙使用的發(fā)生存在過(guò)失時(shí)，要求其承擔(dān)一定的損失符合民法的過(guò)錯(cuò)責(zé)任的原則。若密碼輕易泄漏，應(yīng)當(dāng)由信用卡消費(fèi)者承擔(dān)損失。如果他人通過(guò)使用密碼而以信用卡消費(fèi)或提現(xiàn)，那么應(yīng)當(dāng)由信用卡消費(fèi)者負(fù)舉證責(zé)任，證明其對(duì)于密碼的泄漏沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。

二、特約商戶侵犯信用卡消費(fèi)者權(quán)益

（1）特約商戶故意侵犯信用卡消費(fèi)者的權(quán)益。特約商戶利用信用卡多次壓?jiǎn)危瑥亩?guī)避限額授權(quán)，既違反了其與發(fā)卡銀行的合同，使發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大，又使信用卡消費(fèi)者承擔(dān)了不必要的債務(wù)負(fù)擔(dān)，形成了對(duì)發(fā)卡銀行和信用卡消費(fèi)者的欺詐。特約商戶多次壓?jiǎn)我?guī)避授權(quán)故意欺詐的行為，因我國(guó)刑法沒(méi)有規(guī)定而不受刑事處罰，但應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。（2）特約商戶過(guò)失侵犯信用卡消費(fèi)者的權(quán)益。特約商戶受理人員因過(guò)失沒(méi)有核對(duì)信用卡消費(fèi)者的身份證、持卡人的簽名，仍接受已經(jīng)列入止付名單的信用卡等造成損失。對(duì)于非法持卡人簽名的單據(jù)、卡號(hào)不清的單據(jù)、超過(guò)授權(quán)限額而未經(jīng)授權(quán)的單據(jù)、分單壓印的單據(jù)、列入止付名單的信用卡等多種情況下的單據(jù)，發(fā)卡銀行可以向特約商戶退單。發(fā)卡銀行退單后，可以拒絕向商戶付款。特約商戶可能以雙方對(duì)于退單條件無(wú)具體約定，其沒(méi)有核對(duì)信用卡消費(fèi)者身份的義務(wù)等為由來(lái)提出抗辯。

三、發(fā)卡銀行侵犯信用卡消費(fèi)者權(quán)益

（1）由信用卡消費(fèi)者自行承擔(dān)未經(jīng)授權(quán)的支出的責(zé)任。作為金融管理部門(mén)的中國(guó)人民銀行，讓渡了保護(hù)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的權(quán)力。因而，所有的商業(yè)銀行都在各自發(fā)行的銀行卡章程中規(guī)定掛失的風(fēng)險(xiǎn)由信用卡消費(fèi)者承擔(dān)。由此可見(jiàn)，掛失之前的經(jīng)濟(jì)損失由信用卡消費(fèi)者自行承擔(dān)成了中國(guó)銀行業(yè)的慣例。（2）中國(guó)人民銀行支持發(fā)卡銀行向透支的信用卡消費(fèi)者收取高額利息。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四十二條規(guī)定“借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。”透支行為的性質(zhì)應(yīng)屬于信用卡消費(fèi)者向銀行借款，因此，透支利率應(yīng)按照同期銀行個(gè)人貸款的利息計(jì)算。發(fā)卡銀行應(yīng)規(guī)定透支的還款期限，超過(guò)規(guī)定的透支的還款期限仍不還款，才適用逾期貸款利息亦即罰息。（3）信用卡業(yè)務(wù)上的各項(xiàng)收費(fèi)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行規(guī)定發(fā)卡銀行向信用卡消費(fèi)者收取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用包括：滯納金和超限費(fèi)、透支利息、ATM機(jī)跨行取款的費(fèi)用。中國(guó)人民銀行沒(méi)有作出統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有限制性規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目有：銀行卡的工本費(fèi)、掛失費(fèi)、年費(fèi)、境外取現(xiàn)費(fèi)等等。（4）不合理的信息披露制度。發(fā)卡銀行應(yīng)提供包括章程在內(nèi)的使用說(shuō)明資料，并按月向持卡人提供賬戶結(jié)單。此外，對(duì)對(duì)賬單的具體內(nèi)容作了規(guī)定，并要求發(fā)卡銀行在章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。但關(guān)于例外條件合理與否還值得考慮。

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