淺析我國商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險及管理策略

【摘要】近幾年我國商業(yè)銀行大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，不僅帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也帶動了社會經(jīng)濟(jì)整體的進(jìn)步，但是隨之而來的信貸風(fēng)險問題也愈加嚴(yán)重，如何正確控制和管理好信貸風(fēng)險成為了當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻問題。本文從對小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險種類的分析，尋找風(fēng)險產(chǎn)生的原因，提出一系列有效控制風(fēng)險和管理措施的方法。

【關(guān)鍵詞】小額貸款；風(fēng)險管理；信用度

一、商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)簡介

在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保、金額較小的貸款。我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展始于1993年，經(jīng)歷了試點階段（1993～1997）、擴(kuò)張階段（1997～1999）及農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（1999）至今。小額信貸為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，原因在于它將中低收入者納入支持體系，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿功能和扶貧功能，緩解了無抵押資產(chǎn)農(nóng)戶“貸款難”的問題。國內(nèi)專家實地調(diào)查的結(jié)果顯示，小額信貸的開展促進(jìn)了農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的提高，同時對農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入起到積極影響，增加了農(nóng)村生產(chǎn)和消費需求，從而拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)種類主要有：農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款和農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款。

二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險類型及成因

農(nóng)村小額信貸極易產(chǎn)生回收風(fēng)險，是由于小額信貸筆數(shù)多、分布散，不宜與集中管理。這主要是由貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時在外打工，只在農(nóng)忙才回到家里，這些貸款是否用于申請用途很難評估和考量，由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款經(jīng)常發(fā)生逾期和清算困難等問題，還有部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。因此，如何解決小額貸款的風(fēng)險管理問題就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風(fēng)險將直接影響到國家的經(jīng)濟(jì)利益，同時也會間接影響農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)而影響整個社會的發(fā)展和進(jìn)步。

主要風(fēng)險歸納起來包括以下五個方面：（1）還款期限設(shè)置

風(fēng)險。目前，我國銀行設(shè)置的還款期限不太健全合理，在外務(wù)工而無法及時還款，農(nóng)民沒有錢時催款或者借款者忘記，這樣都會引發(fā)一系列的風(fēng)險。（2）借用分離風(fēng)險。一些借款者在取得貸款后不在本地使用，而是到其他地方謀求發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管部門很難監(jiān)管，也很難控制，加強了商業(yè)銀行的風(fēng)險。（3）道德與信用風(fēng)險。有些小額貸款采用了無抵押擔(dān)保的信貸方式發(fā)放，由于銀行受自身力量的限制以及小額貸款業(yè)務(wù)龐大的工作量，評估農(nóng)戶信用程度主要是依靠當(dāng)?shù)卣创逦瘯⒋迕裥〗M的調(diào)查摸底和分析咨詢，獲得一些經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，來評定農(nóng)戶的信用等級和貸款額度，而這些數(shù)據(jù)往往并不完全可靠，易造成風(fēng)險的發(fā)生。（4）自然風(fēng)險。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響較大，對自然條件的依賴性強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，從扶持的產(chǎn)業(yè)特點來看，一旦受災(zāi)或農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動，產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致無收益或收益減少，借款人的償債能力就會大幅減弱，造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險。還由于農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的收益是農(nóng)戶償還貸款的重要保證，承受風(fēng)險損失能力有限，不論是自然風(fēng)險還是價格風(fēng)險，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的承受能力，造成信貸風(fēng)險。（5）市場和經(jīng)營風(fēng)險。無論什么行業(yè)，有市場才能生存，如果市場需求突然萎靡，信貸者投資的偏誤，國家政策的變動，會增加貸款后的風(fēng)險，且小額貸款的主要對象是農(nóng)戶和個體工商戶，抵御風(fēng)險的能力較差，都會加劇其風(fēng)險。

這些風(fēng)險的形成原因主要有以下幾個方面：（1）貸款管理制度的缺陷。我國商業(yè)銀行貸款管理制度設(shè)計存在缺陷，管理制度缺乏實踐性和針對性，根本難以有效實踐。（2）信貸者專業(yè)水平不等。很多工作人員對信貸知識和技能有所欠缺，一旦遇到問題，很難對其進(jìn)行客觀正確的分析，錯失了控制風(fēng)險的良機，更無法從容應(yīng)對信貸風(fēng)險。（3）缺乏信貸風(fēng)險管理知識。小額貸款風(fēng)險管理工作的展開，必須從本質(zhì)上提高全員對風(fēng)險的認(rèn)知，在銀行內(nèi)部建立起先進(jìn)的風(fēng)險控制和管理思想，將風(fēng)險控制理念落實到每一個工作環(huán)節(jié)中。

三、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理策略

（1）完善信用度評級機制。為農(nóng)戶建立誠信檔案，加快建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的信貸登記系統(tǒng)，通過征信制度強化社會的約束能力，對農(nóng)戶歷次的還款情況、其誠信評價等進(jìn)行統(tǒng)一記錄，從農(nóng)戶家庭基本情況、償債能力、經(jīng)營狀況和信譽狀況四個方面進(jìn)行衡量，以此為評定農(nóng)戶信用度的基礎(chǔ)資料，同時配合信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，加大宣傳力度，增強農(nóng)民的信用觀念。這一措施能增加了向農(nóng)戶發(fā)放貸款的針對性，也可促進(jìn)農(nóng)戶貸款和還款的積極性，對整個農(nóng)村小額貸款過程的良性循環(huán)起到促進(jìn)作用。（2）全過程管理。在我國小額貸款申報、審批、發(fā)放的周期漫長而復(fù)雜，在這個過程中，只有加各個步驟的監(jiān)督，才能對小額貸款風(fēng)險進(jìn)行更好的管理。因此，風(fēng)險監(jiān)控部門的人員應(yīng)充分了解整個流程，并制定相應(yīng)的制度。加強貸前調(diào)查，充分揭示風(fēng)險點。充分深入的貸前調(diào)查有利于對客戶的準(zhǔn)確把握和判斷，從而制定合理的可行方案。銀行工作人員應(yīng)該著重對客戶的誠信度、發(fā)展前景和償債能力等方面進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查分析。強化貸后管理，要確保開拓小額貸款市場時的經(jīng)營安全性，就要加強信貸后跟蹤監(jiān)控工作。貸后監(jiān)控是銀行授信風(fēng)險管理中重要組成部分，也是保證貸款按時回流銀行的重要一環(huán)。銀行信貸人員應(yīng)定期檢查客戶經(jīng)營狀況及授信資金使用情況，判斷授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險以及風(fēng)險的級別。杜絕非財務(wù)因素對貸款風(fēng)險的不利影響，對未履行合同或違反合同的信貸者應(yīng)及時上報并采取有效措施阻止風(fēng)險的擴(kuò)大。（3）全員管理。調(diào)查客戶資料時，采取多人反復(fù)調(diào)查方式，同時加強銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，杜絕偏袒的現(xiàn)象，將風(fēng)險遏制在萌芽狀態(tài)。在發(fā)放貸款后，更要時刻反饋客戶的信用風(fēng)險信息，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，要及時終止。商業(yè)銀行應(yīng)該與小額貸款客戶建立長期合作關(guān)系。這樣有利于銀行降低信貸風(fēng)險，通過長期與客戶的交往和監(jiān)督中獲得可靠的信息資料，及時掌握使用貸款的方向，評估貸款收回能力。（4）全方位管理，全面細(xì)致的風(fēng)險評估和監(jiān)控。小額貸款涉及到銀行各個層面。為了更有效的規(guī)避風(fēng)險，還必須從銀行系統(tǒng)建立上全方位管理。因為農(nóng)村小額信貸者數(shù)量大、分布散、貸款監(jiān)督責(zé)任重的特點，為提高貸款收回率，降低業(yè)務(wù)交易成本，商業(yè)銀行還需要建立專門為小額貸款市場服務(wù)的經(jīng)營管理體系，將小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心下移至二級分行及縣級支行。細(xì)分市場，選擇確定目標(biāo)客戶，在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)以利益為中心，在風(fēng)險可控的前提下爭取利益最大化。差別化管理小額信貸業(yè)務(wù)流程、審批決策、撥備計提，獨立運作資源配置、績效管理、報酬分配和人員考核，從而實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（5）建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度。因此，在農(nóng)村建立以政策性保險為主體的農(nóng)村保險體系迫在眉睫。通過政策性農(nóng)業(yè)保險推出，政府在財政上給予合適的補貼，鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定，這樣就可以化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險，促進(jìn)了涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，同時建立起的小額信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移與補償機制，能更有效分散農(nóng)村信貸風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉山．中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討．2004（2）

[2]郭田勇，陸洋．當(dāng)前發(fā)展小額貸款公司的困境與對策[J]．農(nóng)林經(jīng)濟(jì)通訊．2008（10）

[3]張慶，許志剛，楊濤，方程．農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險管理策略探析[J]．大眾周刊．2011（6）

[4]韓紅．《中國農(nóng)村小額信貸制度及管理》[J]．2010-07-01

[5]劉小妹.我國小額信貸模式的選擇[J].企業(yè)導(dǎo)報．2010（4）

[6]王靜，張丹嵐．信息不對稱條件下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[J]．東方企業(yè)文化．2011（12）

項目基金：本文系黑龍江省教育廳人文社會科學(xué)項目：“基于農(nóng)戶小額貸款視角的我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理研究”的階段性成果（項目編號12522303）。