我國城商行跨區域經營的障礙及對策研究

【摘要】城市商業銀行在跨區域經營過程中遇到了包括經濟環境變化、異地政府協調、網點優勢喪失、地域經濟差異及人才制約五個方面的主要障礙，本文在對這五個制約因素進行詳細分析的基礎上提出了相應的對策。

【關鍵詞】城商行；跨區域經營；障礙；對策

一、我國城商行發展遇到的障礙分析

（1）經濟環境變化。2011年1月20日和2月24日，中國人民銀行再次上調存款準備金率，使存款準備金率達到19.5%的歷史高位，中小金融機構的存款準備金率也將高達16%，向社會發出從緊貨幣政策的信號。隨著存款準備金率的提高，城市商業銀行可用于放貸的資金減少，盈利能力下降，流動資金明顯下降。雄厚的資金支持是城市商業銀行跨區域經營的必備條件，從緊貨幣政策的實施加大了城市商業銀行跨區域經營的難度。（2）異地政府協調困難。根據相關法規條例，城市商業銀行股東由當地企業、個體工商戶、城市居民和地方財政入股資金構成。為了促進地方經濟的發展，地方政府也很重視城市商業銀行的發展，從多方面支持和鼓勵城市商業銀行不斷發展壯大。而跨區域經營將導致上述優勢喪失，分支機構難以享受地方政府的各項照顧政策。（3）存在網點優勢喪失風險。由于長期立足于支持當地中小企業和個人金融服務的發展，城市商業銀行普遍得到當地企業和居民的認同，建立長期的業務關系，業務認可度較高。同時網點多，服務態度好，客戶歧視性政策少，也讓城市商業銀行在當地普遍深入人心，社會口碑好。而跨區域經營的分支行，作為異地銀行進入目標城市與其他銀行競爭，則喪失網點優勢，短時間內難以得到目標城市企業和居民的認同。（4）地域經濟差異比較大。城市商業銀行可以在傳統業務的基礎上，根據所了解的當地地域經濟特征，開發適合當地企業和居民的個性化、本地化的特色業務，形成業務優勢。而跨區域經營的分支行，進入另一個城市，由于城市發展水平以及發展特點等方面的差異，很可能存在業務融合問題。同時原有的地區特色業務在新的目標城市可能不再適用，銀行需要加大研發成本，開發新的本地化業務。（5）人才制約。自身規模的限制，導致城市商業銀行的人才積累較少，人才儲備匱乏。同時由于城市商業銀行實力相對弱后，自身品牌效應低，對人才的吸引力不足。尤其是高級管理人才和本地化市場營銷人才的缺乏，制約了城市商業銀行跨區域經營的發展。

二、對策分析

（1）減少對政府的依賴。具體而言，一方面，城市商業銀行應拓寬客戶來源，從而逐步降低對政府的依賴程度，實現自身的可持續發展。另一方面，城市商業銀行應不斷提高自身的資本資產實力，不斷創造新的盈利增長點，嚴格控制各項風險指標，不再單純依賴政府救助。（2）實現業務多元化。業務多元化主要包括產品多元化，服務多元化，定價多元化三個方面。產品多元化是指城市商業銀行應滿足不同的需求。服務多元化是指城市商業銀行在宣傳方式、銷售方式、售后服務及員工服務等方面實行差異化戰略，區別于其他同業競爭者。定價多元化是指銀行可以通過貸款利率差異，手續費差異化以及銀行卡收費差異來吸引顧客。（3）建立良好的人才管理體制。城市商業銀行應該不斷加大宣傳力度，增強自身實力，提升對高素質人才的吸引力；改革用人機制，避免埋沒人才和錯用人才；完善激勵制度，提升員工的歸屬感，留住優秀人才；加大人才培養力度，尤其是對異地分行的重要崗位。（4）構筑合適的管理體制。在總行方面，應該盡力做到以事業部制管理模式為主導的扁平化管理模式。在分行方面，組織架構可劃分為前、中、后臺三大模塊，并進行職能分工。前臺是指直接服務客戶和貼近市場的業務部門；中臺是指風險管理與內控模塊；后臺是指后勤保障的支持保障模塊。（5）避免盲目對外擴張。城市商業銀行應該權衡當前時機下跨區域經營的利弊，進而做出是否進行跨區域經營的決定。在決定跨區域經營之后，避免盲目跟風選擇全國進入中心、三大經濟圈等銀行業競爭激烈的城市進行跨區域經營，應該立足縣域發展，優先選擇省內或鄰近城市進行跨區域發展，以壯大自身實力。

參考文獻

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