關于我國商業(yè)銀行信貸資產安全性控制研究分析

【摘要】隨著政治經濟一體化進程的加快，我國商業(yè)銀行的信貸資產安全性面臨著較大的考驗，因此，對我國商業(yè)銀行信貸資產安全性進行研究及分析，顯得十分必要，為進一步促進我國商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展起到現(xiàn)實的指導作用。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；信貸資產；安全性；健康發(fā)展

我國銀行體系作為市場經濟的重要資源配置機構之一，在我國的社會經濟中起著重要的作用。其關系到國民的經濟發(fā)展及社會的穩(wěn)定，在對其信貸安全性問題研究的基礎上，政府應加強公開對信息的披露；規(guī)范監(jiān)管部門、企業(yè)、及中介機構等外部主體的經濟行為；營造健康、良好的信用環(huán)境；提高我國銀行監(jiān)管的力度，更好地推動我國經濟的健康發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行信貸資產安全性的概念

銀行資產的安全性指的是在銀行信貸的經營及交易活動中，銀行的信貸資產均正常運轉，借款人也能按照事先信貸合同的相關規(guī)定，按時、足額地歸還銀行的借款，商業(yè)銀行既能從事前約定的契約中獲得一定的利益、使其的現(xiàn)金流量未發(fā)生減少或者損失，并且其的資產價值得到保值、增值的過程。

二、影響我國商業(yè)銀行信貸資產安全性的因素

（1）商業(yè)銀行間的惡性競爭。我國目前正處于市場經濟轉型的過渡階段，對于多數(shù)銀行的商業(yè)交易行為的規(guī)范及制度體系尚未健全，部分商業(yè)銀行之間為爭取更多的市場份額，出現(xiàn)嚴重的惡性、過度競爭、拼命擴張其的信貸規(guī)模等現(xiàn)象。（2）政府干預過多。政府通常會借住于行政手段對商業(yè)銀行進行干預，以確保經濟的增長，長期如此，在一定程度上扭曲了銀行與企業(yè)的關系，導致商業(yè)銀行的債權懸空、資產不穩(wěn)定，部分地方的政府運用行政等強制性方式及手段，迫使銀行增加對當?shù)匦刨J的投入、進行過多地貸款，嚴重影響了我國商業(yè)銀行的信貸資產安全。（3）社會與企業(yè)的信用制度缺失。我國面臨著社會整體的信用意識較為淡漠，懲戒失信行為的力度不夠，信用規(guī)則及制度尚未健全等問題。（4）信息的不對稱。我國市場信用機制尚未健全、信息較為分割、銀行的識別能力相對較差等因素，信貸市場的信息錯亂現(xiàn)象十分突出。信息的不對稱是導致我國銀行資產的質量惡化、使用效率低下的原因之一。多數(shù)信用、中介的評審機構，為了自身的經濟利益，與借款企業(yè)“串通合謀”，編制虛假信息、評審報告，騙取銀行的信貸資產，影響了銀行的信貸資產安全。

三、我國商業(yè)銀行信貸資產安全性存在的問題

（1）信貸資產模式單一盈利能力低。我國信貸資產的盈利模式較為單一，盈利能力相對較差，銀行信貸資產的收入多數(shù)來源于貸款的利息收入，并且其的盈利空間相對狹小，銀行在追求盈利的同時，更傾向于擴大其資產的規(guī)模，進而放松了對風險的控制，以此同時，加大其資產的不安全性。銀行信貸資產盈利能力的高低影響了其的資產運營的質量及效率，與其他國家銀行的信貸資產狀況相比，我國商業(yè)銀行的資產在收益率及盈利狀況方面相對較差。（2）信貸資產的期限及結構失衡。我國商業(yè)銀行的貸款期限一般均較長、機構設置也較為不合理，在某種程度上，不僅極大地降低了其的信貸資產流動性、減慢了其的資金周轉速度、降低了其的資產期限匹配性，加大了貸款企業(yè)的生產、經營及貸款償債的難度。（3）信貸資產的管控力較低。我國的商業(yè)銀行普遍面臨著資本不足、抗風險能力、償還能力均較低等情況，銀行資產的信貸風險大，資本金不足的現(xiàn)象十分明顯。基于銀行信貸的規(guī)模增長過快、資本資金來源渠道狹窄等因素，導致我國的銀行機構的管控力及抵抗風險的能力較低。

四、解決我國商業(yè)銀行信貸資產安全的對策

（1）加快銀行的產權制度改革。對我國商業(yè)銀行的體制進行改革，積極引進投資人及機構，降低國有企業(yè)的持股比例，實現(xiàn)利益主體、投資主體的多元化發(fā)展，構建有效的產權、管理機制，推進制度創(chuàng)新，提高其的競爭效率，實現(xiàn)銀行業(yè)及企業(yè)間的關系正常化。（2）強化商業(yè)銀行內部控制執(zhí)行的機制。進一步強化、完善商業(yè)銀行的內控執(zhí)行機制，是確保銀行信貸資產安全的手段之一，也是加強其的管理及控制的重點工作。我們應正確認識到，我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行制度相對缺乏全面性，部分商業(yè)銀行存在超授權或者違規(guī)放貸的現(xiàn)象。因此，各商業(yè)銀行應樹立風險控制的意識，以流動、安全、效益為原則，正確處理風險控制及經營發(fā)展間的關系，切實使銀行信貸的資產得到保障。（3）加強社會的信用體系建設。政府應積極推動并且建立相關的信用評價、監(jiān)督、體系，營造誠信和諧的社會。制定及完善信用方面的法規(guī)體系，注重加大對失信的懲處力度。首先，應健全信用管理方面的法律法規(guī)，做到有章可循、有法可依；其次，完善個人及企業(yè)間的資信評價體系，減少信息的不對稱現(xiàn)象，提高信息的透明度；最后，積極創(chuàng)建、維護良好的信譽秩序，引導銀行與企業(yè)均樹立公平的競爭理念，避免惡性過度競爭。（4）轉變政府職能。部分地方政府過多地對市場經濟活動進行干預，嚴重影響了我國銀行信貸資金的安全管理。政府在引導地方發(fā)展經濟的同時，還應借鑒發(fā)達國家的成功經驗，切實做好經濟的轉變增長工作。加大力度對社會的基礎設施進行改善、服務，完善各種法規(guī)、信用體系、保障體系；加強對社會管理的職能，營造良好的發(fā)展環(huán)境，維護公平競爭秩序；嚴格依法執(zhí)法，減少干預，注重引導，嚴格規(guī)范自己的行為；政府適當?shù)倪M行引導，企業(yè)銀行之間實現(xiàn)健康的發(fā)展，使我國銀行的信貸資產安全得到有效地保障。（5）優(yōu)化企業(yè)的融資方式。眾所周知，企業(yè)是我國市場經濟發(fā)展過程中重要的組成部分之一，也是金融業(yè)、銀行業(yè)的重要參與者。企業(yè)融資的方式，在一定程度上影響著我國銀行資產結構及金融體系結構，甚至將影響我國銀行信貸資產的安全。為此，首先要對企業(yè)的融資方式進行優(yōu)化，積極培育及發(fā)展債券市場，加大創(chuàng)新力度，活躍二級流通市場，實現(xiàn)債券市場品種的多樣化；其次應盡快改變當前債券市場多頭管理的現(xiàn)象，設立專門的、獨立的部門對其的債券市場進行有效監(jiān)管。減少政府干預行為，強化市場的法律建設，優(yōu)化銀行、企業(yè)的資源并進行合理的配置。（6）有效地實現(xiàn)信息的共享。信息的不對稱是影響我國商業(yè)銀行信貸資產安全性的重要因素，銀行與企業(yè)間的信息受阻，來源渠道相對狹窄。因此，應積極主動地采取有效的措施，降低及緩解其經營活動過程中，信息不對稱的問題，有效地實現(xiàn)信息的共享，維護銀行信貸資產的安全。政府應建立企業(yè)、個人間的征信管理系統(tǒng)，降低信息的不對稱程度，完善并且規(guī)范信息的查詢、披露制度；采用電子技術進行科學、高效的管理，有效地防范我國商業(yè)銀行內部人員的違法操作行為，減少商業(yè)銀行內部人員操作的隨意性及盲目性現(xiàn)象，進而實現(xiàn)及時地對可能出現(xiàn)的風險進行有效地識別、預替，電子技術的運用，使監(jiān)督信貸管理的工作實現(xiàn)事前提醒、事中控制、事后監(jiān)督的職能；建立各銀行間的信息溝通、協(xié)調機制，實現(xiàn)信息的資源共享。

五、結語

總之，為更好地推動我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，提高其的國際競爭能力，減少與發(fā)達國家之間的差距，維護商業(yè)銀行的信貸資金安全，我國的商業(yè)銀行應加快產權制度方面的改革，努力提高在銀行信貸資產安全性方面的防范及控制能力，增強其的綜合實力，促進我國銀行業(yè)健康的發(fā)展。

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