財產配置遵循向日葵法則 零存整取不如分散投資

苗苗，女，23歲，大專畢業，目前在幼兒園當英文老師，月收入3500元。現在正在英語充電期，因為考慮轉去國際幼兒園任教，平臺收入都將會有所提升。

目前苗苗跟父母住在一起，吃住開銷很小，日常生活也比較節省，每月都將2000元存入零存整取賬戶。苗苗現在惟一的資產是從小到大積累下來的零花錢，累計4萬元，存的是三年定期存款。

理財目標

想積累經費繼續深造。比較側重于穩健型的投資，想嘗試股票、基金定投、保險的投資。但是因為沒有任何經驗，不知道如何操作。

財務分析

剛剛進入職場的苗苗，還不需要承擔養家的重擔，首要任務是收支打平，進而增加積蓄，為日后經濟獨立做準備。

進修深造可能是這一階段比較重大的支出，但未來回報是其他投資不可比擬的。苗苗有這樣的想法，值得鼓勵。

總體來看，苗苗每月將結余的2000元都存入零存整取賬戶。目前零存整取1年期利率為2.85%，零存整取3年期利率為3.05%，僅相當于定期存款3個月、6個月的收益水平。還不如將2000元分成1000+600+400三份，同時滿足基金定投、保險規劃和緊急備用金的資產配置資金需要。

理財規劃

保本基金替換定期存款

以苗苗的情況，資產配置要遵循“向日葵法則”：即核心資產組合投資于低風險產品以保證本金，非核心資產投資于中高風險收益產品以增加獲利。

2011年進入加息周期，定期存短，收益不高；定期存長，加息后又實在劃不來；若跟著利率調整進行支取轉存，可能損失更大。

目前苗苗4萬元的核心資產選擇三年定期作為配置方案，建議替換為保本基金。市面上的保本基金在首發時都會承諾保證三年到期時的本金安全。投資期限和本金風險程度跟苗苗現在選擇的定期類似。而在這三年內，苗苗不僅可以坐享股票、債券的綜合收益，還可以在需要用錢或是市場沖高時隨時獲利了結。

每月定投千元積累資金

基金定投作為理財的第一步，一直是值得推薦的理財方式。每月投入不多，但能積少成多。通過紀律投資在市場波動時平均投資成本，分享經濟增長帶來的資產增值。

建議苗苗去銀行開一個基金定投組合，指數基金、混合基金搭配兩到三只，長期來看不僅風險有限，而且收益要好于定期儲蓄。以每月1000元投入為例，在年化收益10%的情況下，定投賬戶10年下來可以累積資金20.1萬，20年則達到72.4萬。

購買基金間接投資股票

股票投資需要對市場和個股都有一定的了解和判斷，短線還需高度關注盤中情況。另外，投資股票有相當的風險，而苗苗的資金實力和對資金的需求不具備抵御風險的能力。

從苗苗目前的資金和精力來看，并不適合股票投資。不如通過購買基金的方式間接參與股票投資。從歷史數據上看，基金從風險控制和收益概率都要好于個人散戶投資。

如果苗苗對股票投資非常感興趣，可以拿出很少比例的資金，以投資長線價值的角度進行參與。

緊急備用金可存小額定存

理財之余還要留足緊急備用金，一般來說按3-6個月的日常開支準備，存期最好在半年或一年左右。

建議苗苗放棄零存整取，每月將儲蓄金額以小定期的方式存入，例如每個月都存一個1年期的定期，利率3.25%，一年下來就有12個定期存款。到第二年轉存時可以加上新的一期合并儲蓄。這樣不僅整體收益率高于原來零存整取的方式，在有急用支取時也可以選擇損失最小的定期進行部分支取。

現在大多數的銀行都有一卡多戶口的管理模式，加上網上銀行的普及，轉賬查詢都非常方便。

買保險首選兩全型重疾險

買保險其實也是一種投資，表面上看它覆蓋了我們生活中的風險缺口，其實它更保全了我們辛苦積累的資產。

苗苗可先購買一款兩全型重大疾病保障保險，日后隨著資產的增加、風險缺口的變化再做保險規劃的補充和調整。具體來說，苗苗每月僅需繳費578.16元，20年交清，總計繳納13.88萬元，就可從保單生效日起得到20萬元的重疾保障。若沒有發生風險，55歲時也可將20萬元加上紅利作為養老金一筆領回。

教育才是最好的投資

苗苗目前大專畢業，現階段正在進修英文，又希望能進入國際幼兒園工作。對于這個年齡的年輕人來說，其實教育是最好的投資。

建議苗苗先給自己定個深造的目標，進而計算深造所需費用和支出的時間，查看是否存在缺口。可以說，苗苗現階段的收支和理財規劃都要圍繞這一主題，要考慮投資的安全性和時間匹配。若存在缺口就要進一步優化收支結構，或考慮舉債。若不存在缺口，結余部分可考慮增加理財投資。

如果深造的時間是幾年以后，那么理財投資的品種和期限就有較大的選擇余地。需要注意的是，安全性是第一位的，這部分費用可以考慮從上述的保本基金或定期存款中支出。