這點閑錢怎么用

在這個世界上，有兩樣東西是閑不下來的，一是女人，二是錢。錢不能閑，錢只有在流通中才能產生經濟價值；女人也不能閑，她們身負拉動內需的重任，為此她們會想方設法地花錢。

29％年終獎

不少女性還沒有意識到，其實她們一年以來省吃儉用存下來的工資，有時未必比一筆年終獎來得多。2011年底，上海和北京兩大城市平均年終獎為5600元，加上第十三個月的工資以及過節費，年終獎金在1萬到3萬元之間的職業女性占調查人數的28.7％，其中一半以上的女性表示，她們沒有對如何使用這筆錢進行過任何規劃，有13.2％的女性把大部分年終獎存入了銀行，另有5.6％的女性拿到的是現金，有3位接受調查的女性表示她們直接把這筆錢放入了抽屜里，這樣她們就連銀行利息也沒有拿到。

53％存款

大約53％的女性表示她們的閑錢來自于銀行存款，其中有27.49％的女性表示自己在一年內可以存下超過3個月的工資，更有6.6％的女性充分發揮勤儉節約的美德，她們可以一口氣存下6個月的工資，另有7.72％的女性表示，她們只能存下2個月左右的工資，但這總好過剩下11.16％的月光公主，她們的銀行賬戶中存款從未高于過1萬元。

11％現金

大約有11％的女性表示，她們的手頭留有2～5萬元的現金，準備用于日常開銷或購置大件。其中大部分女性沒有意識到，這筆短期內停留在她們手頭的現金，其實就是一筆閑錢。去年以來銀行紛紛推出超短期理財產品，如中國銀行的短期理財產品，就分為7天、14天、21天三個檔次，其中14天產品收益率達到3.9％高位，只要你勤快那么一點點，沒有任何風險就可以盤活手頭這筆臨時閑錢。

7％房租收入其他收入

在接受調查的女性當中，大約每二十位女性中就有一位女房東，每個月有著2000～6000元不等的房租收入，通常這筆錢款是每隔三個月直接打八女房東賬戶，對這筆錢沒有直接開銷規劃的女房東占了三分之一，如果能夠利用好這一筆閑錢，進行定期投資，屆時也是一筆頗為可觀的收入。

這點閑錢怎么來

—個女人身邊很少會有閑錢，除非她找不到花錢的地方——但如果是那樣的話，她就不叫做女人了。

因此，在我們開始討論閑錢怎么用之前，首先要解決的一個問題是：閑錢(Pocket Money)怎么來?我們要如何才能從我們的錢包中找出閑錢?

不少聰明女人為了找出閑錢，在自己的iphone里面裝上了Pocket Money：一種負責幫你找出閑錢的理財小軟件，這令她們看起來很時髦。但實際上早在十四年前，人們就在PC機上使用這種軟件，它將你的財務狀況分成了收入、消費、負債和投資四個部分——這也就是說，你的閑錢未必要等同于收支結余，你可以在適度負債的情況下進行消費和投資，所謂的閑錢，并非是指一筆長期閑置的款子，而是你可以靈活支配的那筆錢。

盤活閑錢之待字閨中篇

大學畢業后的這段單身時期大概是月光公主們最無憂無慮的好時光。剛剛踏上社會的年輕女性，每個月的薪水還完信用卡就已經所剩無幾，第一筆年終獎更是早就許愿給了愛琴海豪華游輪七日游，閑錢是什么?恐怕要等到她們看到下一件中意的裘皮大衣正在打折的時候才會捶胸頓足：自己手頭居然缺少這么一筆閑錢!因此對于年輕的月光公主們而言，如何盤活閑錢不是關鍵，關鍵是要有閑錢可以去盤活。由于年輕女性的收入有限，無法強求高回報的投資產品，最好是購買一些每月自動從你的工資卡上扣款的銀行理財產品，確保一個高于銀行利息的收益，養成理財習慣，積攢起一筆真正閑得下來的閑錢。至于是用這筆閑錢來讓自己變得更富有，還是用來開闊眼界，或是為自己充電，或是用于美麗投資，全看你自己的選擇。

美麗投資

增加自己嫁人的砝碼

Emily 26歲 工作3年 年收入5.6萬 手頭閑錢5萬

Emily的這5萬元閑錢來得幸運，她去年想去臺灣自由行，問父親要了5萬放在自己的銀行賬戶作為保證金，結果旅游回來之后，這筆錢就自然而然成了父親送給女兒的小資產。對于毫無理財經驗的Emily來說，她很幸運地沒有把錢放入2011年的投資市場，而是直接把這筆錢投資在了自己的身上——她在本市最好的整容醫院一口氣做了幾項美容手術，讓自己變成了一位令人眼前一亮的人造美女。

在Emily看來，這是一項非常合算的投資，因為像她這樣大專畢業的普通女孩終究是要嫁人的，無論哪個女孩都想嫁得好，Emily也不例外。但是她的資本卻并不寬厚：她的長相平平，身材平平，學歷工作平平，扔在人堆里毫不起眼，幾次相親都毫無結果，如果說年輕是她的本錢，如今也在逐日貶值中。經過整形手術之后，Emily的相親之路一下子變得順暢起來，現在Emily的手頭有兩位年薪20萬以上的優秀青年隨時候命供她挑選，她決定在2012年的上半年和其中一位敲定，如果要說投資回報率的話，恐怕Emily這位小女子足以打敗2011年投資市場上的絕大多數理財師。

私房投資

趁結婚前買房最合算

Jenny 25歲 工作2年 年收入7萬 閑錢4萬

在新《婚姻法》出臺之前，Jenny從來沒有想過要自己買房：她自己家里已經有兩套房子，男友家里也早就準備好了婚房，再說目前樓市并不景氣，房價卻仍然高居不下，無論如何買房都不是一個好主意。

但是在新《婚姻法》和限購令先后出臺之后，Jenny開始跟家人商量，自己是不是應該在婚前買好私房?首先婚房是由男友父母購買的，按照《婚姻法》新司法解釋，婚房的產權并沒她的份兒；其次就算男友把自己的名字寫上了房產證，那也只有四分之一的產權，更何況將來自己再想買房，就要受到限購令的限制。與其這樣，還不如在結婚前就買套屬于自己的私房，由自己父母出首付，讓男友和自己一起來還貸。各方商量妥當之后，Jenny在市區買了一間260萬的精裝公寓套間，由父母支付80萬首付，自己和男友平攤貸款。由于Jenny和男友平時都松手松腳花錢慣了，并且兩人都沒有公積金，原本每月還貸7500元會很辛苦，這時Jenny工作2年存下的4萬閑錢就發揮了作用：這4萬元用來買房根本不可能，但是用來逐月還貸卻讓人感覺輕松不少，用Jenny的話來說：“沒這4萬塊，我還真不敢一下子貸那么多!”

基金定投

小閑錢生出大閑錢

Vivian 24歲 工作1年 年收入6萬 手頭哥淺2萬

Vivian在一家電子商務公司擔任市場經理，月薪稅前5000扣除房租1500，剩下的吃飯坐車交網費買衣服，居然一年到頭還能多出2萬元，別人都以為她省吃儉用苛刻了自己，但實際上Vivian奉行的仍然是“有多少花多少”的月光政策，只不過她的月光是在每個月銀行自動扣款做基金定投的基礎上的月光。幫Vivian想出這一招的是她的男友Sam，在Sam看來，基金定投是最適合不喜歡跟數字打交道的文科女孩的理財方式，簡稱“懶惰傻瓜理財術”。所謂基金定投就是每隔一段固定時間以固定的金額投資于同一只共同基金，無論是100塊錢還是1000塊錢，都可以拿來做基金定投，通過簡單手續讓銀行幫你自動扣款買基金，既能強迫儲蓄又不用多動腦子，更能讓花錢如流水的女人在不知不覺中存下一小筆錢，三五年之后，Vivian就會發現自己有了一大筆閑錢。

盤活閑錢之單身貴族篇

做太太的錢包通常要比當姑娘的時候來得鼓，但是能盤活的閑錢卻未必會變多，盤活閑錢的難度反而增加了不少。對于一個正在步入成長期的小家庭來說，隨著兩個人賺錢變成三個人花錢，要用到錢的地方勢必越來越多，因此家庭理財的中心思想是以穩為主，力求保值的前提下實現增值；家庭消費的主題思想是以貸為主，力求將開銷變成創造新財富的資本。作為一名財商合格的家庭主婦，手里的錢包要捏得緊，籃子里的雞蛋更要分得細，基金定投、股票、保險、銀行利息、貨幣債券，各種理財工具十八股武藝必須樣樣拿得出手，才能盤活閑錢盤出花頭來。

配出一盤品種豐富的色拉式投資套餐

李霖 29歲 婚齡3年 家庭年收入28萬元 手頭閑錢30萬元

李霖在年底和先生打了一個賭：“如果今年大盤收不到3000點，明年你就把股票里的錢全部拿出來交給我。”她這是激將，沒想到在2011年的股市里損失慘重的先生倒也愿賭服輸，2012年的頭一個月就青倉出市，把賬戶里剩下的30多萬轉到了李霖的賬上：“你來炒。”

李霖早就覺得這兩年股市不靠譜，這30多萬好不容易出了虎口自然不會再放回去，但也不能讓這筆錢就真的變成閑錢閑在了賬戶里。李霖的本職工作是學校財務，跟銀行打交道的時間不少，但她并不信任為銀行服務的理財咨詢師：“他們只知道推銷自己的產品，根本不了解客戶的具體需求，更不會替客戶承擔風險，所以還是要靠自己分析判斷。”

作為一名典型的理科女，李霖自己對自己家的財務狀況進行分析，又對2012年的經濟形勢進行了一番展望，最后對這30萬元定下了“活三沖四”的理財目標。在李霖看來，目前投資市場的風險仍然太大，但有風險就有機會，因此也不必過于求穩，只要合理配置這筆閑錢，就算2012再不景氣也能hold住。

25％債券基金

去年罕見的“股債雙殺”局面讓債券基金終結了連續6年的盈利紀錄，但是李霖還是決定把這一部分閑錢放進債券里。她發現其實去年雖然前三個季度債券價格都跌得厲害，但自從央行宣布下調存款類金融機構存款準備金率0.5個百分點之后，短短一個季度的收益就幾乎拉平了前三季度的虧損，外加今年相對寬松的貨幣政策也為債券市場的走好奠定了堅實基礎，與主要投資于股票市場的基金相比，債券基金獲得正收益的可能性要大得多。在暫時找不到更好的投資方向的前提下，李霖決定先用這筆錢購買債券基金，至少今年第一季度不會賠。

15％銀行短期理由產品

自從當上一家之主婦之后，李霖就發現每個月總有些意想不到的開支，比如七大姑八大姨紅白喜事張口要錢，又比如去年春節的時候先生開車不慎撞傷人，結果亂七八糟賠了4萬多元，因此她也不敢把所有的閑錢都給套死了，身邊總得預留個5萬左右的應急資金。但這筆錢閑置著也可惜，李霖發現與其讓錢躺在銀行卡里閑著，還不如換成短期銀行理財產品，至少收益要比銀行利息高。她還發現，季末買進是投資銀行短期理財產品的必殺技。一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產品收益率會急劇飆升，比平日產品還要高出一些，雖然買進賣出手續麻煩，但這招既保障資金的流動性，又有數倍于銀行活期存款利息的收益，可謂是穩賺不賠。

53％基金

早在2011年初，李霖就想過要開通黃金T+D業務，無奈手頭沒有操作資金，只能眼睜睜看著去年的金價從年初的1300美元／盎司一路上漲到9月份的1900美元／盎司上方，目前黃金已經回落到1600美元／盎司下方，而2012年黃金牛市還沒有結束，支持金價上漲的基本面還在，黃金需求依舊強勁，黃金本身依日被視作避險資產，知名投行美銀美林的報告預測今年的金價將觸及2000美元～2500美元／盎司。從各方面來看，投資黃金雖然風險不小，但在短期快速大幅拉升的可能性也大。李霖決定從30萬中拿出一半來投資黃金，看好價位，分批買入，盯住盤面，多頭倉位，利用保證金交易規則，尋找機會進行短線操作，從而實現2012年的盈利目標。

10％保險

李霖原本沒有打算購買商業保險，她和先生都是正式企業員工，享受國家五險金，就連退休工資都有著落，外加銀行利息上調之后保險分紅的抗通脹能力明顯“不給力”了，李霖覺得買保險還不如買銀行短期理財產品來得合算。但是大概是受到2012這個年份的末世危機影響，李霖今年最終還是替自己和先生投了保，她選擇了《友邦保險全佑一生“六合二”保險計劃》，“保險買的就是保險，只要分紅收益超過5％我就能接受。”

對于擁有獨立經濟實力的單身女性來說，她們的收入大多會分成兩塊：工作收入與投資收入。她們的投資也往往分成兩塊：低風險的保值型投資和高風險的增值型投資。對于她們而言，閑錢的概念可能會有所不同——為了保證單身貴族的生活質量，除非這筆錢從此徹底消失也不會對她們的生活造成任何動向，這筆錢才能真正稱之為閑錢。也正因為如此，單身女性盤活閑錢之手段可謂潑辣，—來是因為她們賺得動、閑錢多，二來是因為她們損失得起，三來是因為她們精力充沛、折騰得起。因此她們除了愿意嘗試投資市場的各種新興理財產品之外，還愿意嘗試虛虛實實的各種投資項目。除此之外，她們在找不到值得投資的市場的時候，也會毫不猶豫地將閑錢投資到自己的身上：除了用來提高自己身價的珠寶和藝術品之外，她們也愿意購買一套價值數萬元的課程來提升自己在行業內的水準，對于她們來說，這筆錢的回報率有時無形更勝有形。

2012謹防把錢盤活變成把錢盤沒了

Kally 28歲 年收入19萬 閑錢10萬

“現在想要錢生錢真的很難，”Kally說，“錢放著不動等于貶值，放進股市里只會套牢，房價倒是跌了，購房稅反而漲了，實在想不出做什么好。”

Kally去年做白銀，一開始賺了十多萬，最后虧了二十多萬。這一次損失讓她元氣大傷，甚至對2012年的整個投資市場都不抱希望。在新的一年里，在進行投資之前，Kally先問了自己這樣兩個問題：“我究竟損失得起多少?我必須進行投資嗎?”

Kally用理財軟件計算出的結果告訴她：她包括房子在內的總資產有220萬元，但由于她身負77萬的房貸和12萬車貸，因此她的凈資產為131萬元，其中可投資資金30萬。她的月薪收入為8000元，此外還有平均每月5500元獎金收入，但扣除包括置裝費、交際費等在內的日常開銷，再還掉每月房貸車貸之后，她每個月的結余僅為3000元。如果不進行任何投資，她的資產一年只能增加3.6萬元；但如果進行投資的結果又和去年一樣慘烈，一下子損失二十多萬，她的凈資產又將再度嚴重縮水。

為了挽回去年的損失，Kally必須好好考慮除了常規理財工具之外的投資方法，更關鍵的是，她要知道在自己這30萬資金當中，多少錢才是可以盤活的閑錢，而不是一股腦兒地將其投入風投之中。為此理財師替Kally制作了這張圖——

購買保險1萬元

Kally在過去購買過一份車險和一份帶有儲蓄性質的定期壽險，考慮到Kally并沒有五險一金又是單身狀態，她應該提高自己的保險配置，尤其是保障型(即不帶儲蓄性質的純消費型)大病類醫療險，而不是單純將保險當作一種理財產品，光考慮它的收益率。

應急儲備金3萬元

由于Kally一個人身負房貨車貸，每月工資結余僅為3000元，一旦遇到突發情況，其風險承受能力處于中等偏下水準。Kally可以用1萬元作為隨時可以提現的現金存款，另外2萬元存為定期存款或購買銀行短期理財產品。

長期投資16萬元

往年理財師往往會建議客戶在投資組合中配置一定比例的長期國債作為長期投資對象，但受到遞貨膨脹和國際經濟形勢影響，國債已不能算是無風險投資。就今年形勢來看，基金定投也有一定風險，可以嘗試購買屬于貴金屬法定貨幣類的金銀幣收藏理財產品，它們雖然也跟黃金市場的起伏走，但絕不會那么跌宕起伏，長遠來看是不錯的選擇。

短期投資10萬元

這里剩下的10萬元是Kally真正的閑錢。她可以用這筆錢進行短期投資，例如在2011年，不少銀行推出了“理財夜市”產品，認購時司在晚上8點到10點半之間，目的是方便像Kally這樣的上班族可以在晚上通過網絡選擇交易。根據去年的投資市場來看，銀行發行的理財產品平均年收益率為4.14％，最高收益率達到16％，屬于比較穩健的投資方式，但真正高收益的產品較少。理財師建議，在大經濟環境持續低迷的情況下，像Kally這樣的年輕單身女性如果缺乏足夠的理財時間和專業知識，最好不要涉足過于復雜的理財方式。高回報的背后往往隱藏著高風險，別一心想著把錢盤活，結果反而把錢給盤沒了。