保險十年那些你后悔沒買的產(chǎn)品

很多人會后悔前幾年沒有買房，但很少有人發(fā)現(xiàn)，自己也錯過不少很不錯的保險產(chǎn)品。十年來，有人已經(jīng)開始接受保險進入生活，也有人仍視保險為洪水猛獸。不管態(tài)度如何，許多保險產(chǎn)品已經(jīng)真真實實地給購買者帶來了好處。

與十年來沒少折騰的證券市場相比，有些金融領(lǐng)域的變化并沒有引起人們的注意。

“當年，如果你買了那款保險，不知道有多合適！”有保險意識并早早行動的人，隨著時間的推移，往往會更加覺得自己當初有多明智。誰買誰知道，中國的保險行業(yè)發(fā)展至今，越來越多的受益者開始和人們說起自己通過保險得到的好處以及收獲的權(quán)益，甚至會沾沾自喜。對普通人來說，這或許是保險最閃亮的一點。在適當?shù)臅r候，購買了適當?shù)谋ｋU，是多么令人高興的事。

然而，保險是個奇妙的東西，人們有太多的理由和借口不去碰它：認為談生死不吉利、不著急、沒時間考慮、沒錢、要先買房買車買股票、保險收益低、覺得不出險保費打水漂、抱有僥幸心理，或者干脆就認為保險是騙人的等等，不一而足。

同時，無論當初對保險行業(yè)如何看待，又有相當多的人，或因為發(fā)生事情沒有保險而追悔莫及；或某一天保險意識終于覺醒卻發(fā)現(xiàn)熟悉的某款產(chǎn)品已消失無蹤；或年齡已大，身體狀況欠佳而無法購買保險；或發(fā)現(xiàn)周圍人已開始享受保險收益而羨慕嫉妒；或當經(jīng)濟條件寬裕時保費也不如當初那么低廉。

有多少人后悔當初買了股票，后悔當初沒買房，這些都是人之常情，沒買保險也是如此。只是后悔的程度和損失不同。

當高預定利率已成往事

談起后悔，不得不讓人想到20世紀90年代的高通脹高銀行利率時期。很多人會說“原來的保險是如何如何便宜”，指的就是1999年之前的高保單預定利率時代。

保單預定利率是影響保險產(chǎn)品費率的重要因素。接觸保險時間早的人，大多知道儲蓄型保險的保單預定利率由1997年底的7.5%以上，伴隨著降息逐步降低至1999年的不高于2.5%并維持至今。“原材料漲價”導致1999年之后的產(chǎn)品費率遠高于從前，從收益的角度看則是大打折扣。1997年12月1日，市場所有預定利率在7.5%的產(chǎn)品正式停售，有的公司停售前一個月的業(yè)務量甚至占全年業(yè)務量的一半左右，并集中爆發(fā)在停售前一天。

作為親歷者的一位業(yè)內(nèi)人士回憶說：“當時簽單還能收取現(xiàn)金，那天營業(yè)部里桌子上全是錢，有好幾百萬。”后續(xù)的幾次下調(diào)都發(fā)生過類似的“搶險”。隨后，所有高預定利率時期的產(chǎn)品相繼停售。

除了那些在預定利率降為2.5%之后停售的高息產(chǎn)品，從1999年到現(xiàn)在也有很多產(chǎn)品從市場上消失。它們中的大多數(shù)是因為產(chǎn)品的升級改造而停售，老產(chǎn)品退出馬上就有新產(chǎn)品代替，中國人壽甚至有很多系列產(chǎn)品的新老版本在同時銷售，比如業(yè)內(nèi)著名的康寧系列終身重大疾病保險，便于客戶選擇。

很多人認為停售的產(chǎn)品必然是會讓保險公司虧錢的，對客戶來說一定更值。這其實是一個誤區(qū)。至少在1999年之后的產(chǎn)品，由于保單預定利率始終是2.5%，老產(chǎn)品的停售大多是更新?lián)Q代的需要。一般來說，各種產(chǎn)品的新版本在保險責任等細節(jié)上會更加合理或更加人性化。對于停售產(chǎn)品不必過分懷念。

當然，確實也有一些產(chǎn)品，由于費用過低或者發(fā)生率過高，曾經(jīng)曇花一現(xiàn)，買到的人也十分幸運。

錯過好產(chǎn)品的代價

趕上好時候，買到便宜保險的人自然滿心歡喜。在那之后，乃至現(xiàn)在都有人后悔當初沒搶幾個產(chǎn)品，對昔日的“老情人”念念不忘。甚至有人把現(xiàn)在的保單預定利率不如從前作為自己不買保險的理由，“守身如玉”。

事實上，在那個年代，人們普遍沒有多少錢，能年交幾千元保費的更是寥寥無幾。即使曾經(jīng)買了便宜保險，如果是儲蓄型，大多由于量小，到現(xiàn)在也解決不了什么問題，而純保障型產(chǎn)品由于本身就已經(jīng)很便宜，什么時候買區(qū)別也不大，而且可能以后還要加保。

就算是再好的保險產(chǎn)品，要想接受住時間的考驗也并不容易。王菁在1995年就給當時10歲的女兒買了一款重大疾病保險，保額是2萬元。當時算起來很劃算，那會兒如果治病要花2萬元，已經(jīng)是很了不得的疾病了。但如今2萬元的大病保額基本是杯水車薪。即使保險仍然生效，也如雞肋一般。

如果沒有在保險上進行持續(xù)投入，以前的東西再好，指望它也不見得能解決什么問題。

買了不少保險，卻偏偏少了那一種

把各種保險責任分開來說，一般情況下基本的保障包括死亡保障、重大疾病保障和一般醫(yī)療保障。死亡保障和一般醫(yī)療保障還要區(qū)分意外和非意外，保險還需涵蓋家庭所有主要成員。

中國的保險行業(yè)尚處于發(fā)展階段，投保人即使有保險意識，也往往很難弄懂保險知識，容易出現(xiàn)保障不全面的問題，這一點和十年前沒什么不同。可以說，明明有保險意識也買了保險，出險后發(fā)現(xiàn)當初忽略了某個方面而沒法理賠是最冤枉的。不過與以前不一樣的是，人們買保險時會越來越注意到底應該買什么產(chǎn)品，這使得目前各種保險產(chǎn)品在向著個性化、專門化方向發(fā)展，由以前的包辦式變成現(xiàn)在的制定式。當然，一些“考慮周到”的全面型產(chǎn)品容易被人忽視。

遺產(chǎn)規(guī)劃，過時不候

保險的各種功能中，遺產(chǎn)規(guī)劃很容易被人忘記。遺產(chǎn)和保險的關(guān)系似乎也是這十年間，人們在媒體上見識了各種人的身后故事以后，才逐漸被人認識的。不過，大多數(shù)人認為需要遺產(chǎn)規(guī)劃的人都是有一定資本的，實際上普通人在家庭情況復雜或者有房貸等其他債務問題時，同樣需要好好研究財富傳承。由于保險的特殊性，通過直接指定受益人可以很大程度上避免各種糾紛，并保證安全，甚至有放大功效。

產(chǎn)品上，基本只有終身型的人壽保險才能夠做到，也同樣需要時間的積累才能發(fā)揮最大功效。而人由于無法預測什么時候會去找祖先打牌，不在能買的時候做好準備很容易到最后束手無策。盡管中國目前還沒有遺產(chǎn)稅，但誰也不能保證未來也一定沒有，那時候沒準備恐怕更后悔了。

投資虧損，不如當初買保險

有些在股市中賠錢的人會有這樣的感受。

盡管人們通過各種渠道，可以知道有那么多人通過炒房炒股等方法賺了大錢，但事實上，人們總覺得身邊賠錢的人更多。媒體經(jīng)常會把一些賺錢的個例著重宣傳，使人們忽略賠錢的大多數(shù)。有錢人賠了或許還無所謂，可是對于大多數(shù)中產(chǎn)階級和條件更低的普通百姓來說，一旦犯下投資比重過大的錯誤，投資失敗會嚴重影響家庭的財務規(guī)劃，包括養(yǎng)老金、教育金等。多年來股民有多少人虧錢？有說八成，有說九成，總之不在少數(shù)。各種儲蓄型保險的增值能力表面看著或許不起眼，卻至少能保證安全。

尤其是最近十年來，人們算是徹底知道了投資理財?shù)娘L險性。人們對保險的安全性也越來越重視。

同時，購買儲蓄型或投資型保險的人，往往僅僅盯著保險的收益而不理會其他，也是一大誤區(qū)。購買保險更多時候應該考慮的是保障部分，如果緣于保單預定利率不如從前就忽視保障，往往得不償失。

事實上，雖然高預定利率時代一去不復返，分紅險、萬能險以及投連險等新型產(chǎn)品的更新?lián)Q代，已經(jīng)在一定程度上彌補了所謂預定利率下調(diào)帶來的損失，而經(jīng)歷過搶購和退保風波，一般來說風險較高的投連險，甚至可能會有驚人的表現(xiàn)。另外，金融市場的投資渠道也比之前更為發(fā)達，對保險公司來說也是如此，從基本只能存銀行，到可以投資債市、股市、樓市等，類似2012年6月現(xiàn)身的保監(jiān)會13條新規(guī)，又會帶來更多解決資產(chǎn)保值增值的辦法。這種“后悔藥”也是可以通過其他方式“買”到的。

無論如何，1999年之前買過保險的人還是獲得了很好的回報，堅持下來的老業(yè)務員面對客戶時都會很有底氣。盡管各種回報可能需要時間來證明價值。而當時那些規(guī)模相對比較大的保險公司，卻背著利差損失的包袱，多年來一直為當初的高預定利率產(chǎn)品埋單。或許也只有時間本身才能解決這一時代的烙印。

曾經(jīng)有一份保險擺在面前

以前的高預定利率，其實相當浮云，以后再出現(xiàn)的概率也幾乎沒有。十年來保險產(chǎn)品的整體變化不大，真正發(fā)生變化的，還是跟觀念和保障本身有關(guān)，也是會讓人后悔沒買保險的根本原因。

具體來說，無外乎出險后沒有保險可賠，或者想買保險時，年齡過大費率太高，甚至超過投保年齡或身體狀況惡化無法購買。情況比較嚴重的，有親人離去或家人患有大病后，有幾十萬甚至更多保險金，與一分錢都沒有相比，其結(jié)果是天壤之別。即使是普通的醫(yī)療保險，在需要用錢時，解決問題的能力也不小。此時猛回頭，昔日機會沒有珍惜，一失足成千古恨，痛哉！

對于20多歲的年輕人來說，身體一般都很好，買保險的費率也便宜，通過保障型的產(chǎn)品就能解決很多問題。但缺乏保險意識，手里往往也沒多少錢，如有突發(fā)意外，連后悔的機會都沒有，父母、愛人、兒女若真的沒人管，想后悔都得在另一個世界慢慢品味了。

隨著年齡的增長，到了三四十歲，買保險的錢一般不是問題，事業(yè)大多也在上升期。問題是身體可能會不如從前，健康險面臨著加費或拒保；為養(yǎng)老準備的儲蓄型保險，甚至終身壽險，由于需要時間的積累，再考慮到費率和核保的問題，也到了再不買就來不及的時候。等到了50多歲，曾經(jīng)有機會卻始終沒有保險，連腸子都悔青了的大有人在。

各種例子在互聯(lián)網(wǎng)上隨便就能找到一大堆，主人公無不是拍桌子跺腳后悔當初能買的時候不買，甚至懷念曾經(jīng)被趕出門的業(yè)務員。對于死亡、疾病等，當初是多么不愿意聽，事后又多么的恐懼。遺憾的是，有些東西只有失去了才知道珍惜。

另外，類似重大疾病保險就不一定是以前的便宜就更好。以前的大病產(chǎn)品對疾病的解釋是由保險公司自己定的，很多所謂霸王條款也是從這里挖掘出來的。直到2006年26種重大疾病被規(guī)范化，之后重大疾病保險產(chǎn)品的保障病種在此基礎(chǔ)上也越來越多。這也是保險行業(yè)十年來重要的變化之一。

不因一棵樹而失去森林

類似停售，有時就是一個噱頭，用來“忽悠”客戶趕緊下單的一種誤導方式，已經(jīng)被監(jiān)管部門嚴格限制。

十年來，人們除了發(fā)現(xiàn)大大小小的保險公司越來越多以外，媒體很喜歡的各種保險誤導事件卻似乎逐漸低調(diào)了起來。經(jīng)過十年的發(fā)展，保監(jiān)會已經(jīng)成為中國監(jiān)管部門里最為嚴格的一個。

為了搶占市場，保險業(yè)內(nèi)至今還存在著粗放式經(jīng)營的問題，以及其帶來的一系列幾乎毀掉整個行業(yè)的黑暗面。包括誤導在內(nèi)，一直是多年以來被重點整頓的對象。無論是公司電話回訪、完善條款解釋還是加大誤導處罰力度，在治理保險誤導方面，業(yè)內(nèi)確實在十年中取得了很大的進展。

同時，由于增長減速，以及第三方理財機構(gòu)的迅猛發(fā)展，市場中需要擺脫粗放式經(jīng)營搞精英化的呼聲也越來越高，對業(yè)務員的要求也越來越嚴格，從現(xiàn)在各家公司面試都挑大專以上學歷就可以看出，高端、精英、專業(yè)化成為各家公司和業(yè)務員自己追求的方向，當下沒有受過專業(yè)理財規(guī)劃培訓的業(yè)務員已經(jīng)很難生存。

如果你因為某些保險業(yè)務員的不專業(yè)，就把保險這種產(chǎn)品掃地出門，實在是可能錯過太多。