嫁入“豪門”后的私房賬

王蘭蘭今年28歲，剛剛從國內某著名高校MBA畢業(yè)。在讀書之前，王蘭蘭在某民營電器類企業(yè)做銷售，從每月3000元薪水的職場菜鳥，到年薪25萬的銷售骨干，她只用了短短3年的時間，這讓所有同學朋友都大吃一驚。不過王蘭蘭總是不走尋常路，就在她剛剛拿到MBA畢業(yè)證的同時，朋友們都接到了王蘭蘭的電話：“我要結婚了，都來喝我的喜酒吧，順便說一句，結婚之后我就不工作了，在家做全職太太了。”

原來王蘭蘭在MBA讀書期間，認識了自己的先生，一個互聯網公司的老板，標準的創(chuàng)業(yè)家一族。

王蘭蘭的老公今年35歲，是家中獨子，向來尊重自己的父母，對父母的要求有求必應。老公家里對王蘭蘭只有一個要求，結婚之后就不要出去工作了，在家里做全職太太。雖然王蘭蘭還是想繼續(xù)工作，但是想到老公的高收入，自己不出去工作也會過上不錯的生活，也就同意了。

婚后的王蘭蘭過著閑適而富足的生活。家里的所有花費都由先生承擔，此外每個月給王蘭蘭2萬元做零花，先生建議她可以學習烹飪、舞蹈等打發(fā)時間。目前王蘭蘭練練瑜伽，出門購物，美容，每個月的消費在1萬元左右。對于一些額外的支出，以及王蘭蘭一些奢侈的要求，先生都盡可能地滿足。

但是在外人眼中“嫁給高富帥”的王蘭蘭，也有自己的苦悶。

先生家里對于婚前財產的界定非常在意，結婚之前，王蘭蘭就簽署了厚厚的“婚前協議”，協議中言明，先生的婚前財產包括兩套一共價值600萬左右的房子、手中400萬的基金、一輛價值80萬的車，以及若干現金都和自己無關。

王蘭蘭在結婚之前也有一些積蓄，婚前自己名下擁有一套價值170萬的房子，有30年的貸款。王蘭蘭想到以后被要求不能出去工作，自己的房貸怎么辦？先生則表示不用擔心，他一次性幫王蘭蘭還清，當然房產證上還是王蘭蘭的名字。

顯然，物質的滿足并沒有給王蘭蘭帶來足夠的安全感。“我們兩個人的資產大部分都是婚前所有，自己現在雖然每月可收入2萬元，能攢下1萬元，但是萬一將來婚姻出現問題，這些錢顯然不夠用。盡管一旦離婚，這期間的家庭收入屬于夫妻雙方共有，但是老公具體賺多少錢，我也不清楚。而且老公的收入和公司的收入是混在一起的，也很難分辨清楚。”

當然，老公也體察到了王蘭蘭的擔心，于是一次性借了王蘭蘭500萬元，告訴她可以用來做一些低風險投資。這500萬元的所有權是先生的，投資收益歸王蘭蘭所有。但先生的生意上有時候會急需用錢，所以先生要求這些投資需要保證一定的流動性，急需用錢時可以快速變現。

全職太太的理財需求

王蘭蘭手里的500萬元可以如何投資，既可以有不錯的收益，也不會有損失本金的風險，同時滿足先生臨時急用錢的需求。

王蘭蘭每個月會有1.5萬元的自有資金（自己房子的租金每月5000元、每月攢下的零花錢1萬元），她想用這部分資金，一部分購買保險，其他用來定投基金。這其中的比例應該如何分配，分別適合買什么樣的保險和基金？

假如7年后，王蘭蘭離婚，按照之前的理財方案，屆時她可以攢下多少資金？又能從離婚財產分割中獲得多少收益？

王蘭蘭個人的財務問題及建議

收入來源主要依靠丈夫，一旦丈夫公司經營不善或者婚姻發(fā)生變故，收入將大幅減少，建議關心丈夫的事業(yè)，經營好自己的婚姻，當好丈夫的賢內助。

資產主要集中在婚前的房產上，理財收入主要依靠房產出租，投資回報率低。建議加強自身學習，提高理財能力，積極投資，快速累積財富，使理財收入成為主要收入來源。

對丈夫公司經營情況完全不了解，一旦丈夫突然去世，不知道公司和家庭投資情況，有可能喪失收益權或蒙受損失。如果離婚，不清楚丈夫的股權收益情況也會對自己造成損失。建議關心丈夫公司經營情況，保留夫妻共同財產憑證。

王蘭蘭沒有基本的社會保險和任何商業(yè)保險，保障能力不足。處于家庭理財弱勢的情況下，全職太太更需要對自己多加考慮。建議做保險規(guī)劃保障生活水平。

500萬如何投資？

王蘭蘭的情況其實具有相當的代表性。收入來源主要依靠丈夫給的零花錢，對丈夫公司的經營狀況完全不了解，處于家庭中的弱勢方。所以，對于像王蘭蘭這樣的全職太太來說，如何提高理財能力，發(fā)掘新的理財收入來源是其主要挑戰(zhàn)。

手里的500萬元可以購買貨幣基金、開放式保本產品、期限較短的銀行理財產品。每月取得的收益用于購買適合風險屬性的基金組合。因為王蘭蘭沒有投資經驗，故推薦用購買基金的方式參與資本市場，既能分散風險，又能享受專家理財獲取高收益。投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預期收益9.2%。

投資計劃：丈夫借給王蘭蘭的500萬元流動資金月平均余額400萬元。全部購買貨幣基金，平均收益3%，每月產生的收益10000元。每月贖回貨幣基金收益10000元做基金組合定投，投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預期收益9.2%。

根據王蘭蘭的家庭情況和財務狀況，理財師根據王蘭蘭的具體需求給出兩個方案供選擇：

方案一 丈夫靠得住，自己理財當富婆

相信丈夫會愛自己一輩子，重點考慮用每月結余投資快速累積財富，實現財務自由。

以個人身份辦理社保，享受最基本的社會養(yǎng)老、醫(yī)療保障。選擇月平均工資100%繳費，每月700元，年繳8400元。

為丈夫投保，保障自己的生活。

王蘭蘭家庭為單薪，使用遺屬需求法計算保險需求，丈夫作為收入的唯一來源投保，當丈夫發(fā)生意外，用保險理賠金提供王蘭蘭每月2萬十年的生活費。建議王蘭蘭為丈夫投保定期壽險，受益人為王蘭蘭。同時給自己配置重大疾病和住院津貼險，投保人、被保人和受益人都為王蘭蘭本人。

王蘭蘭儲蓄率較高，風險承受能力較強，沒有短期目標，可以用基金定投來累積資產。

每月結余的1.5萬元繳完保費后剩余資金全部投資基金組合。投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預期收益9.2%。

資金安排

保障型保險1800元，每月基金組合定投13200元。

優(yōu)點

因為家庭富裕，可投資資金多，積極投資能積累大量財富。老公會很高興得了個賢內助。

缺點

不知道美滿的婚姻能持續(xù)多久，隨時都可能沒有收入中斷投資，不能確保以后的生活。

方案二 現在靠丈夫，以后靠自己

未來太多不確定，聰明的女人要懂得保護自己。現在丈夫對自己好，過著富太太生活，萬一以后婚姻有變，不僅生活沒了保障，甚至可能失去一切。所以要趁現在給自己存夠養(yǎng)老金，用保險產品保障生活品質。

以個人身份辦理社保，選擇月平均工資100%繳費，每月700元，年繳8400元。

加強保險投入，保障自己日后的生活品質。

遺屬需求法計算保險需求，用保險理賠金提供王蘭蘭10年的生活保障。每月2萬元生活費，通貨膨脹率3%的情況需要保額2057249元。建議王蘭蘭在方案一的保險品種上為自己增加一個終身年金險，受益人為王蘭蘭父母。

優(yōu)點

配置了足夠的保障，老有所養(yǎng)。如果離婚，自己名下的保險很難分割。

缺點

如果婚姻幸福，有可能過多投保。老公會懷疑理財水平和理財動機。

假如7年后，王蘭蘭離婚，按照之前的理財方案，屆時可以攢下多少資金？又能從離婚財產分割中獲得多少收益？

方案一

丈夫借款收益1萬元和自有資金1.32萬元共2.32萬元，每月定投基金組合，基金組合平均收益9.2%，通過7年投資共累積資金2577161元。

離婚財產分割能得到的財產：

王蘭蘭7年定投累積的資產為夫妻共同財產，要分給丈夫一半，自己可以分得1288580元。

丈夫婚前400萬基金增值部分的一半，丈夫公司在結婚后股權投資收益的一半。

方案二

丈夫借款收益1萬元，每月定投基金組合，基金組合平均收益9.2%，通過7年投資共累積資金1110845元。

終身年金壽險每年躉交158400元，保額12600元，7年共躉交1108800元，保額7×12600=88200元，王蘭蘭55歲后除紅利外每年保證領取88200元。保單現金價值53.7萬元，累積紅利約5萬。

離婚財產分割能得到的財產：

王蘭蘭7年定投累積資產為夫妻共同財產，要分給丈夫一半，自己可以分得555422元。

終身年金壽險的分割和執(zhí)行都很困難，一直賴著不給也是可能的。一定要分割只能分割現金價值和紅利，可以支付293500元給丈夫，自己留下大額保障。

丈夫婚前400萬基金增值部分的一半，丈夫公司在結婚后股權投資收益的一半。

進行理財規(guī)劃之后，王蘭蘭的理財需求得到解決

500萬元丈夫借款購買貨幣基金，用每月收益定投基金組合，既可以有不錯的收益，也不會有損失本金的風險，同時滿足先生臨時急用錢的需求。

對每月1.5萬元自有資金給出兩個方案配置保險和基金，通過配置，王蘭蘭得到較好的保障和收益。

按照之前的理財方案，7年后王蘭蘭離婚，不算從丈夫一方分得的財產，通過規(guī)劃私房錢，方案一分得1288580元收益，可以度過沒有收入的離婚期，自己本身非常優(yōu)秀可以再找工作或創(chuàng)業(yè)。如果王蘭蘭選擇方案二，保險配置已經解決了55歲后的退休生活，分得的收益可以度過沒有收入的離婚期，自己可以放心拼搏。 （沃德財富特約供稿）