學會比保險公司還精明

在今夏北京的那場特大暴雨中，許多汽車遭到水淹損壞嚴重，但保險公司卻以涉水不賠為由拒絕賠償，引發了廣大車主的強烈質疑。

這讓我想起自己二十多年前剛到紐約留學時，在一家船運公司兼職打工。一天，老板送我一輛開了十多年的舊車。早就聽說開車一定要買保險，而且保費不菲，可那時我還是個窮學生，那點兒收入連吃飯、付學費都捉襟見肘，怎么可能養得起車呢？當我把憂慮告訴老板時，他告訴我，你只用保Liability即可，每月只要幾十美元，也就是一旦出車禍，只負責賠償對方，哪怕對方是名車，醫療費加上汽車維修費統統由保險公司賠償，我自己就只能自生自滅了。

畢業后工作了，開始擺脫一窮二白的狀況，除了公司幫我投保醫療保險外，我也為自己買了一份財產保險。我先到一家保險公司詢價，因為有車險的經驗，我在詢價時告訴他們，只想投保一份最低價格的基本險。于是這家保險公司在詢問了我居住大樓的基本情況后，開出每個月28美元的價格。

俗話說“貨比三家不吃虧”，過了幾天我又詢問了另外一家保險公司，沒想到，這家保險公司給我的價格是每月12美元，相差一半還多。

于是，我將這兩份保險的內容仔仔細細進行了對比，發現細則條款的確大不一樣，真可謂“一分錢一分貨”。不過，對于當時的我來說，主要是以防發生極其意外的狀況，比如假使有朋友來家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了、腰扭傷了，在美國看病沒保險，那可是傾家蕩產的事情，這個一定要投保，這也叫Liability。在這兩份保單中，這條都是一樣的，最多能保到100萬美元，足夠用的了。其他的項目比如名畫、古玩、珠寶首飾等財產，真要遇到被盜或火燒、水淹，就只能聽天由命。因為索賠時取證相當有難度，比如你是否有目擊證人，是否有財產的原始發票……據此，我選擇了每月12美元的保單。

再舉例來說，“9·11”事件發生時，我正在世貿北樓80層上班，個人的好些物品都在這場災難中沒了。事后不久，公司讓我們每個員工填了一份表格，列出所有損失的東西。我有15張CD都是珍藏版，有幾張更是絕版，是我花了不少精力和財力淘換來的，買的時候就至少100多美元一張，過了多年價值更高。我一一列了出來，心想雖然那些CD是金錢無法彌補的，但也聊勝于無，可是到最后我一分錢都沒有拿到。原因是“9·11”屬于恐怖襲擊，而世貿大樓在1993年就遭受過恐怖襲擊，類別是高危大樓。如果公司為員工的物品投保，保費就會特別高。這就好比你出過車禍，之后再投保，保費自然就提高了。而由于保費過高，我們公司根本就沒有支付那筆錢，所以我沒有得到任何賠償。

但保險公司也不總是贏家只賺不賠，他們也有失手的時候。保險公司是依靠概率來計算保費的，也就是保險公司和保險人之間，存在著一種對賭的關系，雖然有精算師做了周密計算，但是總有意外。在“9·11”事件發生后，有許多家保險公司就賠得破了產。而且在歐美，還有再保險公司的再保險業務，就是做保險公司的保險，“9·11”甚至使好些再保險公司都遭受了巨大損失，這幾年才漸漸緩過勁來。

因此，對于個人來說，在購買保險時，千萬不要輕信保險經紀人的產品推銷，有些經紀人由于業務水平低，無法解釋產品的特性；有些經紀人則故意忽悠客戶，“騙”取保單。出于“保險”起見，應該反復研讀保險文件，重大保險最好請專業律師幫助審閱，把條款里埋藏的“陷阱”找出來，能省則省，否則錢是付出去了，理賠卻拿不回來。而事后再請律師打官司，已為時過晚。