助學貸款“國開行模式”

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校家庭經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。秉承“增強國力，改善民生”的使命，國家開發銀行多年來積極探索和建立助學貸款新模式，為實現“人人享有平等融資權”和“教育公平”的社會發展目標提供了重要的金融支持，創造了國家助學貸款的“開行模式”。

8年來，國家開發銀行助學貸款業務快速發展，累計發放達到302億元，其中生源地信用助學貸款217.2億元；累計支持家庭經濟困難學生超過560萬人次、345萬人，其中生源地信用助學貸款391萬人次、241萬人。僅2011年，國開行就發放助學貸款突破100億元，占當年全國高校助學貸款的80%以上。

用批發方式做零售金融

作為批發性銀行，國家開發銀行由于只有總分行兩級機構，因此開展零售業務的先天條件較為薄弱。為實現助學貸款業務的準確及時，國開行以開發性金融理念為指導，創新服務產品，完善服務模式，幫助數百萬寒門學子完成學業，成為全國助學貸款的主力銀行。

首先，將銀行融資優勢和政府組織協調優勢相結合，形成“國開總行和全國資助中心—省資助中心和省分行—縣級（高校）資助中心—學生”的業務管理模式，實現了以批發方式開展零售業務。

目前，我國助學貸款賴以生存的市場運作機制和信用體制仍較為薄弱，國開行認為，只有從市場建設和信用建設入手，才能打通助學貸款的融資瓶頸。國開行首先與省級教育和財政主管部門組成省級助學貸款領導小組，全面領導組織本省的助貸管理工作；其次，以各省教育資助管理中心為管理平臺，負責牽頭管理、組織開展本省高校及生源地助學貸款工作；最后，省教育部門指導設立縣級和高校資助管理中心，作為助學貸款業務的操作平臺，在國開行指導下負責生源地和高校助學貸款的受理、審核、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。這樣，縣（高校）資助管理中心能夠充分發揮貼近學生、信息充分、管理手段豐富的優勢，全面參與助學貸款的流程管理，大大提高了助學貸款的業務辦理效率，加強了風險防控能力。

其次，充分發揮風險補償金返還分擔的激勵約束作用，統籌協調相關管理主體的利益，形成助學貸款的正向推動力。

2004年，國家出臺《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，其中明確了設立高校助學貸款的風險補償金機制，具體是按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償。該政策雖然有助于推動助學貸款業務發展，但實際操作中商業銀行與高校在風險補償金的比例上往往難以達成一致。國開行在河南試點時，對風險補償金制度大膽創新，規定學生違約率超過風險補償金比例時，超出部分由高校、省資助中心和國開行承擔；若違約率低于風險補償金，國開行則向高校返還彌補損失后剩余風險補償金部分。這項創新既增強了省和高校資助中心的風險壓力，又增加了他們的管理動力，風險補償金不再是一付了之，從而具有了激勵和約束機制內涵。2007年，財政部、教育部與國開行在設計生源地助學貸款模式時，采納了上述做法，并在2008年財政部、教育部、銀監會聯合下發的《關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》中加以明確。自此，風險補償金返還和分擔機制成為國開行助學貸款業務的核心內容之一。

第三，強化技術支撐，建立助學貸款管理信息系統。既規范了管理，又極大方便了學生申請貸款和還款。

助學貸款申請數量大、管理主體多、貸款時間長，必須依托于高效的信息管理系統。為此，國開行投入上千萬元自主開發了適合助學貸款管理模式的信息管理系統，實現了業務全流程信息化管理，全面記錄了借款學生的基本信息、貸款和還款情況等，對每筆借款合同可進行全程管理。2010年還開發了學生在線申請系統，學生不必到現場就可直接辦理網上申請，下載填寫申請表后遞交給資助中心即可完成申請。國開行大膽創新，于2010年引入第三方支付機構，統一為借款學生開立賬戶，將以前分行和資助中心的手工操作轉化為系統的自動化處理，學生在全國任何地方都可通過網絡償還貸款，極大方便了學生，節約了各類手續費，也提高了工作效率。

主動承擔社會責任

金融機構是我國經濟運行體系的核心參與者。國家開發銀行的實踐表明，主動承擔社會責任體現了國家銀行的視野和胸懷，在承擔社會責任的過程中，還能夠積極促進銀行自身發展。

國家開發銀行主動承辦助學貸款，自發承擔社會責任的行為得到了學生家長和社會的廣泛認可。教育部部長袁貴仁稱贊說，國家開發銀行對教育事業發展作出了重要貢獻，特別是在全國學生資助工作最困難的時候，主動承擔起助學貸款業務。國開行對教育事業有情，對家庭困難學生有恩。

2011年，“人民社會責任獎”在京頒發，國家開發銀行成為金融界唯一一家連續6年獲得該獎的銀行。國開行董事長陳元表示，不能只看到助學貸款這類民生業務單筆額度小、工作量大、條件艱苦的一面，更要看到其重要的歷史意義和戰略意義，國開行員工應懷著關注民生的真摯感情和促進社會發展的使命，將工作成果轉化為廣大人民群眾實實在在的權利和利益，轉化為支持社會發展建設的重要力量。

國開行有關負責人表示，國開行將堅持穩中求進原則，積極支持符合國家助學貸款政策、守信用的學生圓大學夢，同時要積極發揮開發性金融作用，做好貸后管理工作，切實將助學貸款這項惠民工程辦好，實現助學貸款業務可持續、良性健康發展。

有理由相信，在國家開發銀行的鼎力支持下，國家助學貸款不僅能為更多寒門學子插上夢想的翅膀，更能為教育公平、社會進步、國家騰飛貢獻更大的力量。