我國商業銀行對公支付結算服務收費研究

【摘要】 經濟的發展必然帶動金融事業的發展，這樣一來對于金融管理和服務能力的要求也會不斷的提高，其中人們對商業銀行的各項能力的要求同樣也是在提高，而公支付結算服務作為商業銀行業務收入重要的部分，更是受到重視，本文就是針這項業務收費情況進行分析，研究存在的問題，從而給出更好的管理和規范這項服務收費的一些建議和意見，以供參考。

【關鍵詞】 商業銀行 支付結算 收費

1.我國商業銀行對公支付結算業務收費的現狀

1.1對公支付結算服務收費的種類

對公支付結算服務是商業銀行因對公客戶辦理因債權債務關系而引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的業務，它是商業銀行向客戶提供的基本金融服務，其內容主要包括商業銀行為單位提供的賬戶開立、票據業務、匯兌、轉賬結算、代收代付以及其他相關服務。對公支付結算服務收費主要有以下四類。一是手續費，二是管理費，三是憑證工本費，；四是其他費用，包括商業銀行為客戶提供個性化服務并通過協商確定的費用。[1]

1.2對公支付結算服務收費所依據的法規

我國商業銀行對公支付結算服務收費的標準等主要依據《支付結算辦法》、《國家計委、中國人民銀行關于制定電子匯劃收費標準的通知》、《商業銀行服務價格管理暫行辦法》以及各金融機構內部制定的結算收費規章。但此類規范性文件未對2003年后上線的現代化支付系統匯兌業務收費標準進行明確。雖然隨后人民銀行制定的《中國人民銀行辦公廳關于調整支付清算系統收費標準的通知》（中國人民銀行2004年發文）和《中國人民銀行關于加強小額支付系統業務推廣工作有關事宜的通知》（中國人民銀行2006年發文）明確了商業銀行通過支付系統匯劃資金應向人民銀行支付費用的標準，但并未明確商業銀行向社會公眾的結算收費標準。對于尚未明確政府指導價格的業務，由各家商業銀行按照市場化原則自行確定。

1.3對公支付結算服務需求的價格變動

支付結算的業務是商業銀行平時的服務中經常的工作，而需求的價格彈性不大，整個銷量的變動不大，然而實際的結算的工具和產品不同服務的類型的選擇的時候價格的浮動會影響客戶的選擇。假設原有客戶開戶銀行收費的變動，大部分的客戶不會因為這樣的改動而重新選擇開戶的銀行，當時新的客戶開戶的時候就會找到那些開戶費用低的銀行。

2.我國商業銀行對公支付結算服務費用收取方面存在的問題

2.1監督管理部門對公支付結算服務收費問題不是很清晰

按照相關的規定，那些可以收費的服務和規范根據國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定?？梢?，明確對銀行服務收費有監管權的部門包括國家發改委、人民銀行、銀監會，但人民銀行和銀監會關于商業銀行的支付結算服務收費管理職責的分工未能充分明確，而實際情況來看發改委只要是在宏觀上做好收費的管控，具體的收費規定還是沒有足夠詳細的規范。

2.2對公支付結算業務收費易被減免，基礎收費在各商業銀行價格不統一

當銀行給客戶提供服務的時候，收取相應的服務費用是合理的，這樣是對服務的人員和設備的一種補償，對這樣的收費《支付結算辦法》有著明確的規定。

然而對于某些大型的客戶，為銀行提供了很多的資金資源，從而有更好的利潤，所以銀行為了爭搶此類的客戶就會減免這類客戶的一些支付結算的費用，以此來回饋客戶的厚愛。由此引發了客戶之間收費不統一，各行之間相同的服務項目收費不一致，導致客戶主動議價，最終引發商業銀行間的惡性競爭。

2.3對公支付結算服務部分收費項目不合理 商業銀行支付結算服務收費名目繁多，以商業銀行賬戶管理為例，各商業銀行除收取單位銀行結算賬戶的開戶費外，每年還收取賬戶的維護費、信息變更費、印鑒變更費、賬戶查詢費等費用，出現項目繁多，個別收費項目不合理等問題，例如印鑒的變更以及賬戶信息的變更應納入賬戶維護的內容，不應重復收取，但商業銀行對賬戶的管理維護收費時，對于賬戶的維護內容沒有具體內容，這樣在收取維護費用的時候，還對信息的改變，更換印鑒等服務再行收費。

2.4對公支付結算業務的定價的制度不清晰

2008年頒布的《政府制定價格聽證辦法》也是有規定的。制定了關系著人們利益的公用的項目的價格、公益性服務價格、自然壟斷經營的商品價格等政府指導價、政府定價實行定價聽證的規定。其他的價格制定如果定價的單位認為必要的可以實行定價聽證。當前國內商業銀行競爭狀況不充分，所以必要的是對于收費方面調整進行聽證。然而實際的收費調整并沒有征求銀行消費者的意見，更沒有調整的標準和具體內容方面的說明。[2]

3.規范我國商業銀行對公支付結算服務收費的建議和意見

發展支付結算的業務是現今商業銀行增長利潤的一個方式，也是未來發展的方向，所以規范這項服務的收費工作也是必要的和重要的。

3.1明確對公支付結算服務收費的監管部門

加強法律對人民銀行的支付結算進行監管的管理逐漸明確，使其可以制定結算服務價格的管理的相關規定。保證人民銀行可以按照法律和規定結合對支付結算的系統進行維護和成本管理風險的估量等多方面的情況對商業銀行的服務收費做好價格的標準和浮動的范圍。這樣商業銀行在根據自身的情況和市場的狀況在區間浮動之內選擇合理的支付結算收費的價格。

3.2盡快修改滯后的對公支付結算服務收費標準

建議出臺《商業銀行支付結算服務收費指引》，對商業銀行完善服務定價決策與執行機構、建立科學的服務定價體系和服務定價執行機制進行原則性規范，盡快適應目前支付結算發展的形勢。落實到實際狀況中，一個是要做好政府指導價和實際市場調節的價格之間的區分。另一個是要最快的做好不合理的不適用的服務收費的價格，那些取消和停辦的信匯電匯業務要在結算的收費目錄中做好刪除工作。對于資金的不同的匯款的方式，根據電子匯款的具體收費規范，合理的調整服務收費的價格。三就是最基本的結算的價格的變動是要根據市場的變化發展適應的，還要根據具體的客戶的情況靈活的變通價格和收費標準的調節。比如那些弱勢的人群，可以實行收費的減免和相應的優惠政策。四是在業務的不斷發展中做支付結算各項收費價格的調整，比如一些跨行轉賬和異地使用支票等業務，服務收費需要一個統一規范的標準，要結合人民銀行對金融機構的收費，銀行對客戶的收費等方面綜合的考慮，共同的做好收費標準的調整，而不是單方面的進行優惠和收費的調整。

3.3提高商業銀行對公支付結算服務收費的透明性

我國商業銀行在進行收費或調整收費時，應學習國外做法，提高收費透明度，對基本結算類業務實行聽證制度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄嗪瓦x擇權。各銀行在推出服務收費項目時，要注重宣傳策略，在宣傳上要做到收費項目宣傳與免費、優惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達的有效性并重，服務項目功能介紹與費用信息披露并重，充分與公眾溝通，消除公眾對“銀行服務收費不公開、不透明、忽視消費者意見”的誤解。[3]

參考文獻：

[1]李卓.論我國支付結算服務收費監管環境的完善[J].金融會計，2009（7）.

[2]陳平.銀行收費制相關法律問題初探[J]廣西社會科學，2004（3）.

[3]馮靜生.銀行服務收費：國際經驗借鑒與建議[J].湖北農村金融研究，2008（2）.

（作者單位： 中國建設銀行股份有限公司雙鴨山分行）