淺談我國(guó)商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

【摘要】 目前我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)處于高速發(fā)展和規(guī)模化擴(kuò)張的階段，房貸一直被各個(gè)商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目來極力拓展，導(dǎo)致房貸規(guī)模成倍擴(kuò)大。在央行不斷提高利率，房?jī)r(jià)上漲持續(xù)超過購(gòu)房者的承受能力時(shí)，違約現(xiàn)象也就會(huì)隨之發(fā)生，從而進(jìn)一步提高了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。本文分析和闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)類型、從信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)共五個(gè)方面進(jìn)行研究分析，并探討了防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的處理措施和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人住房貸款 貸款風(fēng)險(xiǎn)

1. 個(gè)人住房貸款的含義及特點(diǎn)

個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。目前，個(gè)人住房貸款主要有委托貸款、自營(yíng)貸款和組合貸款三種。個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有以下特點(diǎn)：

1.1貸款金額較大，按揭期限較長(zhǎng)。由于房屋市場(chǎng)價(jià)格的原因，個(gè)人住房貸款數(shù)額比一般的個(gè)人貸款大，期限也比一般的個(gè)人貸款期限長(zhǎng)，通常為 10-20 年，最長(zhǎng)可達(dá) 30 年；

1.2償還方式比較特殊。借款人按月歸還銀行貸款本息；

1.3從貸款對(duì)象及用途來看，對(duì)象特定且用途唯一。對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，所貸款項(xiàng)只能用于購(gòu)買住房；

1.4以所購(gòu)房屋或已有房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款抵押。

根據(jù)以上特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款表現(xiàn)出分散性、隱蔽性和滯后性等特征， 這給個(gè)人貸款的管理造成了一定的困難。

2. 個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念和種類

風(fēng)險(xiǎn)：是指特定的資本條件下，實(shí)際收益與預(yù)期收益不符，發(fā)生偏離的可能性和概率。

個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指借款人無法支付按揭本金及利息而導(dǎo)致的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)回收個(gè)人住房貸款的本金和利息的可能性和概率。目前商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款主要面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

2.2操作風(fēng)險(xiǎn)

2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

2.4政策風(fēng)險(xiǎn)

2.5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

3. 應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

在發(fā)達(dá)國(guó)家信用記錄是個(gè)人或企業(yè)非常重要的身份證明，任何銀行、企業(yè)都能查詢和利用這些記錄，形成社會(huì)性的信用管理體系。由政府部門牽頭成立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，建立個(gè)人信用評(píng)估體系，把所有的個(gè)人信息收集、整理、加工，對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行客觀公正的評(píng)價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間共享個(gè)人信息資源。同時(shí)，在建立全社會(huì)信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)模型，以用作放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，從而在源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)

3.2針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

公司治理是對(duì)公司的管理層、董事會(huì)、股東和其他利益相關(guān)者之間權(quán)利與責(zé)任的制度安排。銀行治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的原動(dòng)力。銀行治理結(jié)構(gòu)從根本上決定了銀行的管理層和董事會(huì)在銀行管理活動(dòng)中的基本行為方式和利益關(guān)系，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的決定性因素。良好的銀行治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的前提條件。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)際上先進(jìn)銀行的做法，在制度上建立現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)，這包括建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、嚴(yán)格的內(nèi)審制度等。

3.3針對(duì)市場(chǎng)和政策風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

對(duì)于市場(chǎng)和政策帶來的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)市場(chǎng)和政策的研究和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。商業(yè)銀行要加強(qiáng)政策和市場(chǎng)跟蹤與研究，關(guān)注國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)加大宏觀調(diào)控以及對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)加大監(jiān)管力度的政策形勢(shì)，及時(shí)根據(jù)形勢(shì)變化和區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)制定合理的、有差別化的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對(duì)策，規(guī)避因市場(chǎng)本身不成熟和不規(guī)范可能導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。要建立和完善房地產(chǎn)行業(yè)分析、預(yù)測(cè)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，建立和擴(kuò)大房地產(chǎn)市場(chǎng)信息來源，及時(shí)關(guān)注各地房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，提高對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)的分析預(yù)測(cè)能力，對(duì)不利于個(gè)人住房業(yè)務(wù)發(fā)展的因素及時(shí)做好預(yù)警分析，規(guī)避和防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，尤其是要結(jié)合國(guó)家調(diào)控要求，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)投機(jī)投資行為的研究，有效識(shí)別并抑制投機(jī)投資性個(gè)人貸款特別是投機(jī)性個(gè)人貸款的發(fā)放。

3.4針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

為了緩解住房貸款給商業(yè)銀行帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的進(jìn)程和發(fā)展。并在二級(jí)市場(chǎng)逐步推行住房抵押貸款，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場(chǎng)。并做好房地產(chǎn)市場(chǎng)中的一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)的銜接和聯(lián)系，提高房貸銀行和金融機(jī)構(gòu)貸款資金的流動(dòng)性，使得我國(guó)的信貸銀行和金融機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)行抵押貸款債券的方式籌集足夠滿足貸款人房貸需求的資金。

總之，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的領(lǐng)域，也是銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要領(lǐng)域。個(gè)人住房貸款不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的利益，更關(guān)系到民生和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，有關(guān)部門完善房貸相關(guān)法律，國(guó)家政策進(jìn)行積極的引導(dǎo)。此外，還應(yīng)建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制進(jìn)行合理的制度設(shè)計(jì)，更重要的是商業(yè)銀行要提高自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而形成全方位，多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，最終確保整個(gè)銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：朱 麗，內(nèi)蒙古包頭職業(yè)技術(shù)學(xué)院； 趙瑞鑫，內(nèi)蒙古廣播電視大學(xué)）