我國銀行業發展存在若干問題的思考

【摘要】 隨著中國經濟全球化一體化進程加快，國內金融體制不斷完善，金融改革不斷深化，中國銀行業繼續保持了健康、快速、持續發展的良好局面。同時，在多種因素的影響之下，銀行業快速發展的過程中還存在著多重亟待解決的問題。只有通過金融改革解決好這些矛盾問題，才能使中國銀行業更加健康的發展。

【關鍵詞】 中間業務 金融機構布局 政策監管

1. 銀行盈利的主要途徑對信貸依存度過高而對非信貸依存度相對不足

1.1銀行收入結構不合理，中間業務收入占總收入比重過低

近年來，雖然中國商業銀行大力發展中間業務，使中間業務的收入實現快速增長，但由于銀行業盈利對信貸依存度過高，貸款利息收入占總收入偏高而中間收入占比相對偏低，短期內利息收入為銀行總收入主要來源的局面難以改變。境內商業銀行在2009年中間業務實現大幅提高，但仍只占總收入的16.33%，而貸款利息收入占到73.6%，銀行收入結構難以在短期內實現合理改善。

1.2銀行盈利模式比較單一，綜合調控利潤能力不足

國有商業銀行具有過高的信貸依存度，若遇到存貸利差下降和對貸款客戶議價能力減小等不利的情況出現，將直接影響商業銀行的利潤空間。因此，只有采取相應的政策措施，推進中國銀行業實現兩個轉變，才能提升中國銀行業的綜合盈利能力。一是要使銀行逐步減少對大客戶、大項目的過度依賴，加大對三農和中小型企業的支持力度，使信貸載體不斷拓寬，實現大型客戶和中小型客戶協同發展。二是要實現傳統信貸業務與中間業務統籌發展，促進中間業務大力發展，使銀行收入結構得到優化，提高中間業務收入所占比重。

2. 城市與農村金融發展布局不合理

2.1城市與農村金融機構分布不均衡

城市金融機構數量眾多，而農村金融機構數量不足，新型農村金融機構的發展速度緩慢。據相關統計數據，銀行營業網點全國平均萬人占有量為1.34個，而農村銀行營業網點平均萬人占有量只有0.36個。

2.2城市與農村信貸資金流向不均衡

城市信貸資金供給過剩，農村信貸資金供給相對不足。農村資金外流情況嚴重，信貸資金集中流向大中型城市，導致城市信貸資源相對過剩，農村信貸投放量嚴重不足。據人行相關測算表明，2008年全國縣域信凈流出貸資金高達1.2萬億元，銀監會統計數據顯示，2009年銀行業縣域機構存貸比率為53.6%，而城市地區這一比率為65.2%，縣域比率遠低于城市地區。

2.3大型基礎設施貸款投放量過剩，對涉農領域貸款投放不足

近年來，銀行業信貸資金主要流向大中型城市基礎設施建設項目，而對縣域中小企業信貸支持不足。信貸資金的這種投向傾向，會影響農村中小企業和農民消費信貸需求，產生一定的擠出效應，造成信貸資金投向失衡。因此只有加大銀行業金融機構的改革力度，實現在資金投放領域的三個轉變，才能使城鄉金融資源均衡發展。一是要通過稅收優惠政策和財政補貼，促使銀行業信貸資金由城市向農村轉移，大力發展農村資金互助社、貸款公司、村鎮銀行等農村新型銀行機構。二是要通過懲罰性的稅收政策限制銀行業貸款資金流向。通過對縣域銀行業金融機構制定硬性的規定，從貸款制度上限制縣域資金的流向，改善農村地區資金外流的局面。三是要通過財政政策，引導銀行業貸款投向農村基礎設施建設。國家財政應加大對農村農田水利等基礎設施建設項目的資金投入，鼓勵向三農領域投放信貸資金。同時銀行業金融機構要相應的發展戰略，促進農村基礎設施建和新型農村的建設。

3. 監管政策與貨幣政策存在矛盾

3.1政策目標不一致

監管政策要求銀行流動性充足，貨幣政策要防止流動性過剩。監管政策的目標是在銀行業穩健、合法、有序的經營環境下，要求銀行保持充足的流動性、提高支付能力，維護銀行業的公信度，減小因支付能力不足而誘發金融風險的可能性。貨幣政策的目標是防止通脹、保持幣值穩定和促進經濟增長。因此，貨幣政策部門常常利用貨幣政策工具調控市場上的流動性，減小流動性過剩誘發通脹的可能性，穩定本國幣值。

3.2政策時滯不同

監管政策立竿見影，貨幣政策影響滯后。監管部門對被監管機構經營行為常常作出是與非的判斷，監管政策直接由監管部門下達到被監管機構，因此作用效果明顯。貨幣政策工具傳導路徑復雜，從貨幣政策的制定，政策的實施和對政策目標產生作用影響存在較長的時滯期。

3.3政策性質不同

監管政策屬于法規強制，貨幣政策屬于市場誘導。監管部門制定的各項規定、政策以及作出的決定，屬于法規強制性政策，銀行業金融機構必須無條件服從。貨幣政策通過公開市場業務，存款準備金率，再貼現率等政策工具來改變利率，在市場機制下，引導金融機構更具自身資金價格和流動性自主進行買賣。

3.4政策作用方向不同

監管政策逆經濟周期，貨幣政策順經濟周期。經濟高漲時期，銀行放貸過于沖動，監管部門一般會采取更加嚴格的監管措施，抑制信貸過快增長，減小金融風險;經濟低迷時期，銀行放貸過于審慎，監管部門采取寬松政策，增加貸款，提高流動性，使經濟回溫。在經濟走出低迷走到高漲的時期，貨幣部門采取相對寬松的貨幣政策促進經濟持續增長;而經濟從高漲到低迷時期，貨幣政策常常進行反向操作。

3.5政策消耗資源不同

監管當局對銀行所有行為進行規范，包括市場的準入和退出、日常經營等行為進行全方位的監管，隨著被監管機構的規模和數量的擴大，所消耗的財政資源、制度資源、人力資源不斷增多。貨幣政策只規范銀行業的信貸投放行為，對資源的消耗有限而且相對固定。貨幣當局通過運用政策工具，刺激或約束信貸投放，規范信貸投放行為，其消耗的財政資源、制度資源和人力資源有限。監管政策與貨幣政策相互制約同時又相互促進，為使二者更好地配合使用，2003年中國實行了“一行三會”的機構設置，對監管和貨幣政策的權責主體適當分離。由于權責主體還未徹底分離，目前還存在著職責劃分不清，監管事權重疊交叉等問題。這些問題若長期存在不妥善解決，疊加累計將產生嚴重后果。一方面，銀監會出臺的監管政策可能與央行出臺的監管政策相互沖突，即使事先協調制定，相互妥協會使政策效果大打折扣;另一方面，可能造成央行內部制定的監管政策與貨幣政策的顧此失彼。

為使監管職能與監管政策更有效的實施，必須進一步調整銀監會和人民銀行的職責分工，人民銀行現有的監管職能全部劃歸銀監會，銀行業的監管職能由銀監會全面承擔。而人民銀行只行使貨幣管理職能和貨幣政策的制定，真正做到使監管政策和貨幣政策相互獨立、相互促進。實現監管部門人力資源由經驗型向專業型的過度。進一步擴大中國銀監會的人員編制和增加財務預算，盡快引進相對稀缺高端專業化人才。對基層銀監機構的專業監管人才加大培養力度，擴充監管人才隊伍。使現有監管人員的潛力得到充分挖掘，其主管能動性得到充分發揮，使監管隊伍向著學習型、開拓型、專家型、務實型的更專業化的方向發展。

參考文獻：

[1]劉文富.中國商業銀行競爭策略分析[J].現代商貿工業，2010，(2):125-126.

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（作者單位： 中國人民銀行雞西市中心支行）