理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)之四大誤區(qū)

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和人們生活水平的提高，理財(cái)一詞已經(jīng)家喻戶曉：銀行現(xiàn)在成立了理財(cái)中心，為儲戶安排了理財(cái)經(jīng)理；證券公司為客戶提供了股票，基金等投資業(yè)務(wù)；理財(cái)就是運(yùn)用理財(cái)知識和工具，針對客戶的需求，進(jìn)行一個綜合的、全面的、整體的、個性化的、專業(yè)的、動態(tài)的、長期的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：財(cái)富；理財(cái)；需求

中圖分類號：F062 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2012.08.003

文章編號：1672-0407(2012）08-005-02 收稿日期：2012-06-21

理財(cái)即對于財(cái)產(chǎn)（包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)=知識產(chǎn)權(quán)）的經(jīng)營。多用于個人對于個人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營，是指個人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，在限定的時限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財(cái)。

隨著中國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。個人理財(cái)品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負(fù)債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險(xiǎn)、黃金等屬于個人理財(cái)資產(chǎn)品種；而個人住房抵押貸款、個人消費(fèi)信貸則屬于個人負(fù)債品種。

一、什么是理財(cái)

一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：

1. 理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。

2. 理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財(cái)。

3. 理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。

二、如何理財(cái)

目前，到銀行、證券公司理財(cái)需開立相應(yīng)理財(cái)賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財(cái)賬戶可以辦理儲蓄類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過銀行系統(tǒng)購買國債。由于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財(cái)賬戶可到銀行柜臺辦理。

證券公司開立的理財(cái)賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財(cái)工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。

投資公司的手續(xù)比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復(fù)印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財(cái)計(jì)劃。

三、理財(cái)規(guī)劃步驟

1．回顧自己的資產(chǎn)狀況。

包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

2．設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。

需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

3．明確風(fēng)險(xiǎn)類型。

不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險(xiǎn)便偏離了他能夠承受的范圍。

4．資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性。

在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機(jī)、投放價值的選擇。

四、理財(cái)四大誤區(qū)

誤區(qū)一：理財(cái)是個新鮮事物。

理財(cái)一詞不是一個新的名詞，最早可以追溯到春秋戰(zhàn)國時期，在西漢時期逐步完善。

現(xiàn)代理財(cái)一般認(rèn)為起源于20世紀(jì)美國的保險(xiǎn)業(yè)。1969年在美國芝加哥的酒店里，一小群各個金融行業(yè)的理財(cái)專業(yè)人士在討論他們看到的一個不足：每個專業(yè)領(lǐng)域都有各自的理財(cái)顧問，但缺少對各個金融領(lǐng)域全面熟悉的理財(cái)顧問為客戶服務(wù)，由此理財(cái)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

理財(cái)可以說已經(jīng)超出了投資和保險(xiǎn)的范疇，是根據(jù)生命周期理論，根據(jù)個人和家庭的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況運(yùn)用科學(xué)的方法和程序制定切合實(shí)際的，可以操作的理財(cái)規(guī)劃，最終實(shí)現(xiàn)個人和家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。通俗地講，理財(cái)就是合理地利用理財(cái)工具和理財(cái)知識進(jìn)行不同的理財(cái)規(guī)劃，完成既定的理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)最終的人生幸福。

理財(cái)?shù)墓ぞ咧饕袃π睢⒈ｋU(xiǎn)、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。理財(cái)?shù)闹R主要涉及財(cái)務(wù)、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、投資、金融、稅收和法律等方面。理財(cái)有兩個主要目標(biāo)，一個是財(cái)務(wù)安全，一個是財(cái)務(wù)自由，財(cái)務(wù)安全是基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)自由是終點(diǎn)。從另一個角度講理財(cái)又有兩個方向，一個是進(jìn)攻，一個是防守。

誤區(qū)二：理財(cái)就是賺錢，就是買股票，就是買房地產(chǎn)。

目前很多人對理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€嚴(yán)重的誤區(qū)，有些人認(rèn)為理財(cái)就是賺錢，就是買股票，就是買房地產(chǎn)。其實(shí)，這只是說對了理財(cái)?shù)囊粋€方面，理財(cái)還有一個很重要的方面就是，遇到困難問題的時候，少花錢甚至不花錢，具體地說就是利用保險(xiǎn)、稅收和法律工具合理分配資產(chǎn)。

理財(cái)就是運(yùn)用理財(cái)知識和工具，針對客戶的需求，進(jìn)行一個綜合的、全面的、整體的、個性化的、專業(yè)的、動態(tài)的、長期的金融服務(wù)。理財(cái)?shù)膬?nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃，消費(fèi)支出規(guī)劃，教育規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，稅務(wù)籌劃，投資規(guī)劃，退休養(yǎng)老金規(guī)劃，財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃等。

誤區(qū)三：自己沒錢，再怎么理財(cái)也沒用。

對于個人理財(cái)規(guī)劃，有的人認(rèn)為銀行推出的理財(cái)服務(wù)就是存定期，儲蓄時間越長，可以得到的回報(bào)越高；有的人認(rèn)為，自己沒錢，再怎么理財(cái)也沒用。

其實(shí)大家都知道這么一句話，你不理財(cái)，財(cái)不理你。說說大家都覺得簡單，但是真正到了理財(cái)?shù)臅r候，就會感覺有力無處使。實(shí)際上并不用如此費(fèi)勁，只要有空的時候上各大銀行的理財(cái)中心坐坐，理財(cái)經(jīng)理會很樂意和你探討如何為你理財(cái)。

小小的積累，就會有大大的回報(bào)，就拿基金定投來說，每個月的固定小額支出，通過時間和金額的復(fù)利可以達(dá)到令人咂舌的數(shù)字。

當(dāng)然基金定投需要耐心，短期之內(nèi)是看不到很明顯的效果的。在2007年基金市場火爆的時候，人們早上排隊(duì)購買基金，很多人因那時購買的高位基金至今還是套牢。如果投資者選擇積極方式，逢低買入基金，逢高賣出基金，通過幾年不斷循環(huán)攤薄成本彌補(bǔ)損失，現(xiàn)在可以解套獲利。

誤區(qū)四：銀行理財(cái)產(chǎn)品可以隨意支取。

對銀行理財(cái)產(chǎn)品，人們了解的也不太多，理財(cái)產(chǎn)品期限有幾天、十多天、二十多天、一個月、三個月、半年、一年等，部分人認(rèn)為存理財(cái)產(chǎn)品可以隨意支取，這種想法是錯誤的。客戶購買這類理財(cái)產(chǎn)品只能是等待當(dāng)期理財(cái)產(chǎn)品結(jié)束，才能自由支配資金，如果耐不住這種寂寞，不能夠遵守理財(cái)約定時間，還是選擇普通銀行存款，可以因需自由支取。

五、女性理財(cái)

從古至今，女性對自身的理財(cái)能力大多不太注重，現(xiàn)今社會中也仍舊有絕大部分女性都以自己的父母或丈夫?yàn)椤柏?cái)政大臣”，能夠在年輕時通曉理財(cái)要素，并且掌控自如的，少之又少。

其實(shí)，只要掌握了理財(cái)入門的“三步曲”，定下目標(biāo)，然后貫徹執(zhí)行，就可以簡單方便地妥善計(jì)劃好自己的未來，又何樂而不為呢？在處理事情時體現(xiàn)出來的智慧，是會提高一個女人在男人心中的地位的，尤其是理財(cái)?shù)募记珊陀?jì)劃性，是會讓許多男生刮目相看的。

當(dāng)然，如果一個女孩子事事都那么自以為是，凡事嘮嘮叨叨，覺得男人這也不是那也不是，這就不是什么“智慧”了。但是，如果是理財(cái)，細(xì)心經(jīng)營、不曾懈怠卻不是壞事。

對于一個天生有較好的理性思維的女性來說，對各種不同類型的事物往往都有高度觀察力和分析能力，但女性天生也必然會帶有很感性的東西，在理財(cái)中會遭受感情用事、目標(biāo)飄忽不定、遇事不果敢的時候。像在股市中當(dāng)賺得一定利潤時不懂得適可而止，蝕本時也不懂得當(dāng)機(jī)立斷，而出現(xiàn)這種情況往往都是因?yàn)橥顿Y者工作過忙，不能時刻留意財(cái)經(jīng)消息，或?qū)墒凶兓獪y的規(guī)律缺乏認(rèn)識，對股市不太用功，在遇到股市波動時往往就不知道如何處理了。因此，選擇安逸倍增那樣的理財(cái)方式就顯得十分必要和重要了。