使用信用卡的十個小竅門

信用卡具有儲蓄、支付、結(jié)算、信貸的功能。現(xiàn)在很多人都持有信用卡。作為信用卡持有者，面對花花綠綠各色各樣的銀行卡片，如何將其用至極致呢?

一、區(qū)分不同的銀行卡種類

各商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡一般有儲蓄卡、借記卡、貸記卡三種，每種銀行卡下又衍生出不同專屬功能的種類，還有多種多樣的聯(lián)名卡，區(qū)分這些銀行卡的基本差別就尤顯必要。儲蓄卡具備銀行存折的一切功能，同時還可以直接到消費商家劃卡消費；借記卡是一次或幾次存入款項，并在存入金額范圍內(nèi)消費結(jié)算或支取現(xiàn)金的銀行卡；而貸記卡除上述功能外，還具備透支的功能，是真正意義上的信用卡。儲蓄卡和借記卡內(nèi)的存款是由銀行計付利息的，而貸記卡則不計息，因此，將大量的資金存入貸記卡是不太明智的。

二、盡量集中使用一張或少數(shù)幾張信用卡

當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)競爭日益激烈，商業(yè)銀行出臺各種優(yōu)惠措施鼓勵個人申領(lǐng)本單位發(fā)行的信用卡，開卡即贈豐厚禮品。尤其是財力厚實的個人高端客戶，更成為各商業(yè)銀行競相角逐的目標(biāo)。這導(dǎo)致一個人持有多家商業(yè)銀行的信用卡，甚至持有一家商業(yè)銀行的多張信用卡。如果同時使用這些信用卡，不僅造成持卡人資金管理上有難度，而且降低了其貢獻度，使得任何一家商業(yè)銀行都不會將其作為貴賓客戶對待，享受不到包括消費積分、提高透支額度、費用優(yōu)惠等多方面的待遇。

三、累積持卡消費，增加透支額度

商業(yè)銀行對信用卡持卡人的綜合評級越來越精細化，對不同信用卡持卡人的服務(wù)也越來越個性化。從透支額度的設(shè)定來說，在不發(fā)生惡意透支行為的前提下，銀行授予持卡人透支額度的高低與當(dāng)年的持卡消費金額息息相關(guān)，并且逐年調(diào)整。因此，持卡人盡可能增加持卡消費，減少現(xiàn)金交易，無論金額大小一律使用信用卡結(jié)算，就顯得尤其必要。在選擇消費商家時，優(yōu)先選擇能夠提供刷卡消費的商家。同時注意商家結(jié)算方式的變化，對于一些以前不提供刷卡服務(wù)而當(dāng)前可以接受刷卡的商家，要及時改用信用卡結(jié)算。

四、充分參與商業(yè)銀行與特約商家的聯(lián)合優(yōu)惠活動

各商業(yè)銀行不僅時時在優(yōu)化自身對持卡人的優(yōu)惠，而且聯(lián)合不同行業(yè)的商家共同推出刷信用卡享消費折扣的優(yōu)惠，廣泛涉及餐飲、旅游、購物、娛樂、航空機票、酒店住宿等吃穿住行的各個方面。持卡人如果不使用銀行信用卡結(jié)算，或者不仔細詢問銀行與商家的聯(lián)合營銷活動，則無法享受到這些折扣優(yōu)惠。因此，在與任何消費商家進行結(jié)算之前，都要觀察其是否可以刷卡結(jié)算；如果看不到信用卡結(jié)賬標(biāo)志，則要詢問商家結(jié)賬人員是否具備信用卡結(jié)算功能，有無與某家商業(yè)銀行聯(lián)合進行劃卡消費優(yōu)惠促銷活動。

五、充分利用透支免息期

目前，各商業(yè)銀行為信用卡持卡人提供的透支免息期最長可達56天，但如果利用不好，就無法享受到最長時間的優(yōu)惠。免息期的計算是從本月的任何一天至下月的25日，如果本月1日發(fā)生信用卡透支，透支還款的日期為下月25日。如果本月天數(shù)為31天，則持卡人可以享受到56天的優(yōu)惠期限。而如果在本月的最后一天發(fā)生透支，那么下月25日還款，則只可享受到25天的優(yōu)惠。錯過還款日期，則不再能夠享受任何免息優(yōu)惠，需要加收自透支日開始的透支利息。

六、用好自動還款和分期付款服務(wù)

如何解決既用足商業(yè)銀行提供的透支免息期，又避免遺忘還款而導(dǎo)致銀行收取高額透支利息呢?最佳選擇是使用商業(yè)銀行提供的自動還款功能，通過與銀行簽訂自動還款協(xié)議，在透支免息期到期日由銀行自動從本人指定賬戶扣劃歸還透支款項，但要保證指定的還款賬戶在還款日有足夠的存款可以扣劃。如果短期內(nèi)無法償還到期款項，可分期還款，指定最低還款額，在一定期限內(nèi)還清。

七、力爭滿足年費的減免條件

不同的銀行信用卡有不同的年費標(biāo)準(zhǔn)，而不同的信用卡也有不同的年費減免條件。因此，在申領(lǐng)或接受銀行信用卡時就要全面了解年費標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然年費標(biāo)準(zhǔn)并不是越低越好，因為年費的高低代表著銀行為持卡人提供服務(wù)范圍的大小。最為關(guān)鍵的是，要了解清楚發(fā)卡銀行的年費減免條件：是劃卡消費達到多少次數(shù)就可以免年費，還是累積消費多少金額才可以免年費；是免當(dāng)年年費，還是減免更長時間；是全部減免，還是部分減免。

八、注意信用卡使用安全

當(dāng)前，圍繞信用卡的各種犯罪行為層出不窮，因此持卡人一定要增強防范意識，注意各種媒介發(fā)布的風(fēng)險提示。作為持卡人一定要妥善保管好信用卡，謹(jǐn)防被人盜用；消費結(jié)算或支取現(xiàn)金時，要注意保護自己的密碼，防止泄密；妥善處理使用信用卡后的各種回執(zhí)，謹(jǐn)防被人“克隆”。要謹(jǐn)慎對待收到的各種不明短信，切忌隨意撥打可疑銀行客服電話。千萬不能向任何人(包括銀行工作人員)口頭告知信用卡卡號和密碼。不管任何借口，都不要將信用卡借予他人使用。

九、以較經(jīng)濟的方式使用國際卡

在國外消費，往往涉及不同貨幣匯率的兌換。有相當(dāng)一部分的銀行信用卡使用美元作為折算貨幣，即先將消費國貨幣計價的金額折算成美元，然后再將美元折算成人民幣扣劃持卡人賬戶，中間經(jīng)過兩次不同貨幣的兌換，支付的貨幣兌換成本較高。為降低貨幣兌換成本，最好在出國前選擇國內(nèi)一家銀行兌換足額的目的國貨幣，存入本人的國際卡以方便在國外消費。另外，隨著中國銀聯(lián)在國際上的影響力與日俱增，在國外消費時應(yīng)首選銀聯(lián)為商家提供的結(jié)算POS，因為中國銀聯(lián)是將消費國貨幣直接兌換為人民幣的，為持卡人節(jié)省了一次貨幣兌換成本。

十、及時與銀行對賬

使用銀行卡消費，涉及的環(huán)節(jié)較多，既有持卡人和發(fā)卡銀行，又涉及消費商家和中國銀聯(lián)，還可能會涉及中間清算銀行。盡管信用卡操作的電子化水平和技術(shù)含量越來越高，但由于環(huán)節(jié)較多，出現(xiàn)差錯或失誤的概率仍然存在。因此，持卡人要爭取與發(fā)卡銀行及時對賬，除通過發(fā)卡銀行寄送的對賬單逐筆核對這一傳統(tǒng)方式外，還可以通過向發(fā)卡銀行申辦個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，做到實時對賬。

編輯／石祥新