村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)盈利的保險信貸模式分析

【摘要】村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遭遇了諸多困難，若想可持續(xù)盈利，就必須進行金融創(chuàng)新以尋求新的盈利增長點。其中，銀保合作的“保險信貸”模式能為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更多的收入，并相應(yīng)降低信用風(fēng)險。本文對村鎮(zhèn)銀行保險信貸模式的現(xiàn)狀、內(nèi)涵、盈利點、存在的問題進行了分析，提出了四點村鎮(zhèn)銀行保險信貸模式發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 盈利模式 保險信貸模式

自2006年底開始，，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，該文件大幅度降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并決定最初在四川、內(nèi)蒙古等六省（區(qū)）進行試點。自此，村鎮(zhèn)銀行開始走入農(nóng)村金融市場并不斷發(fā)展壯大，隨著農(nóng)村金融改革的腳步不斷深入進行各種業(yè)務(wù)的開展。

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義是指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的、為農(nóng)民和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供相應(yīng)金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。而在中國，村鎮(zhèn)銀行的成立，必須經(jīng)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，并可以由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)自然人活境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人出資成立。

村鎮(zhèn)銀行有許多種盈利模式，但是由于存在融資能力較差、存貸比過高、信用風(fēng)險較大等缺陷，不能僅僅利用傳統(tǒng)盈利模式即以利息收入為最重要支撐，必須進行金融創(chuàng)新以探求新的盈利增長點從而降低貸款的風(fēng)險成本并有效地提高銀行的營業(yè)收入。

2012年中央1號文件提出：“擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費補貼試點，擴大森林保險保費補貼試點范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險，鼓勵地方開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險。健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制。”這為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村開展與保險公司的銀保協(xié)同機制創(chuàng)造了條件和機會。近年來，廣東、浙江、山東、新疆等地對各種“農(nóng)業(yè)保險+ 信貸”模式進行實踐創(chuàng)新，在一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險負擔(dān)較大和農(nóng)業(yè)“貸款難”問題起到了緩解作用，促進了農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村金融三方面的共同良好發(fā)展。

一、銀保合作

銀保合作就是銀行業(yè)與保險業(yè)兩大金融行業(yè)為了達成共同目標(biāo)并可以共同發(fā)展而進行資源共享，在業(yè)務(wù)上進行創(chuàng)新合作以謀求各自的利益。

銀保合作從狹義上講，是保險公司通過銀行這一渠道來進行保險產(chǎn)品銷售、保險費用代收、保險金代付等銀行代理保險類業(yè)務(wù)。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種代理類中間業(yè)務(wù)。

而從廣義上講，卻是銀行業(yè)與保險業(yè)互相購買對方的股份，并通過該方式建立長期合作的關(guān)系，這樣才能相互融合從而謀求共同的發(fā)展。雙方可以通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開辟嶄新的領(lǐng)域來擴大經(jīng)營范圍，獲得更為豐厚的回報。

對于所要討論的農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行與保險公司的保險信貸業(yè)務(wù)，目前仍處在狹義的銀保合作階段。雙方只是通過互相的業(yè)務(wù)代理，尤其是村鎮(zhèn)銀行對保險公司的中間代理業(yè)務(wù)來謀求共同利益，并未上升到銀行與保險機構(gòu)互相購買股份的層次。

就目前中國的銀保合作狀況來看，壽險方面與銀行的合作發(fā)展良好，而財險方面則稍為薄弱。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)人員上門辦理業(yè)務(wù)和代理銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等；因受保險資源限制代理業(yè)務(wù)較少，還未能成為產(chǎn)險公司重要的業(yè)務(wù)增長點和銷售渠道之一。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸保險模式的盈利點分析

對廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險+優(yōu)惠信貸利率”模式，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險+信貸+政府扶持” 模式，山東的“農(nóng)戶貸款+個人意外傷害保險” 模式，新疆的“保險+信貸+政府補貼” 模式進行分析，可以發(fā)現(xiàn)采用信貸保險模式的關(guān)鍵是銀行與保險業(yè)務(wù)的協(xié)同，通過這種協(xié)同達到共贏。這種共贏對村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)在兩個方面促進了銀行的盈利增長：一方面，降低了投資風(fēng)險和信用風(fēng)險，另一方面，減少了風(fēng)險成本，信貸成本是影響銀行業(yè)績的主要不確定性因素。

信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險最大，而信用風(fēng)險是最為重要的，因此風(fēng)險成本最高。

村鎮(zhèn)銀行的資本構(gòu)成主要依賴于自身的未分配利潤，而較少從金融市場上獲得資本。村鎮(zhèn)銀行往往以提高自己的經(jīng)營程度來顯示其安全性。

《新巴塞爾協(xié)議》規(guī)定：

資本充足率=總資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5*應(yīng)對市場風(fēng)險所需資本+12.5*應(yīng)對操作風(fēng)險所需資本）*100%≥8%

由資本充足率的公式就可以得出銀行安全性高的業(yè)務(wù)鏈：信貸風(fēng)險下降=>信用風(fēng)險下降=>資本充足率增加=>銀行安全性高。

村鎮(zhèn)銀行信譽不高，業(yè)務(wù)有限，負債缺乏彈性，為應(yīng)付顧客提存必須保持相當(dāng)數(shù)量的流動資產(chǎn)而使資產(chǎn)盈利率降低。同時還必須擁有相當(dāng)數(shù)量的貸款損失準(zhǔn)備金來補償信貸風(fēng)險帶來的損失。這使資本成本曲線遠離原點，不僅使最佳資本需要量很大，而且資本成本很高。

由此：信貸風(fēng)險下降=>信貸風(fēng)險帶來的損失減少=>貸款損失準(zhǔn)備金減少=>最佳資本需要量減少，資本成本降低。

呆賬準(zhǔn)備金是彌補貸款損失的價值準(zhǔn)備。“信貸+保險”模式中，保險補償了一部分貸款損失，使銀行的預(yù)期貸款損失減少，也可以減少呆賬準(zhǔn)備金的數(shù)量。

銀行通過收取手續(xù)費用，能夠增加中間業(yè)務(wù)收入。

在“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式中，所涉及的中間業(yè)務(wù)類型為代理類中間業(yè)務(wù)中的代理保險業(yè)務(wù)。它對于村鎮(zhèn)銀行而言屬于無風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行不運用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供金融服務(wù)，并收取手續(xù)費。該種中間業(yè)務(wù)風(fēng)險低，成本低，收入穩(wěn)定、安全。

盡管自中國銀監(jiān)會發(fā)布《意見》的近6年來，我國各省市（地區(qū)）的村鎮(zhèn)銀行就“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式進行了諸多實踐，例如：廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險+優(yōu)惠信貸利率”，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險+信貸+政府扶持”，山東的“農(nóng)戶貸款+個人意外傷害保險”，新疆的“保險+信貸+政府補貼”。但是，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛進入市場進行實際操作，其不成熟的特點以及農(nóng)村金融市場的天生弱質(zhì)性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在銀保合作的問題上仍存在諸多問題。

三、村鎮(zhèn)銀行“保險+信貸”模式存在的問題

信貸過程中保險的介入，雖然解決了農(nóng)村地區(qū)貸款難和村鎮(zhèn)銀行高信用風(fēng)險的問題，卻同時無可避免地使借款人的融資成本增加。目前，利率上浮的問題在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)辦的個人貸款業(yè)務(wù)中大范圍存在。在借款人的融資成本本就偏高的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行信貸保險業(yè)務(wù)不能得到政府的補貼，將使借款人的融資成本更高。

“農(nóng)業(yè)保險+信貸”的險種單一，貸款覆蓋面窄。在大部分農(nóng)村地區(qū)，由于保險部門不愿承保或村鎮(zhèn)銀行放款謹慎，只針對少數(shù)產(chǎn)業(yè)開放信貸保險業(yè)務(wù)，生產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的大額貸款申請并不能得到滿足。

《意見》的頒布，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)得以蓬勃發(fā)展，但相比之下，保險網(wǎng)點則嚴重匱乏，導(dǎo)致農(nóng)民在辦理保險業(yè)務(wù)時的不便。目前，我國的保險機構(gòu)在縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點較少，無法提供配套的服務(wù)，保險服務(wù)無法與先進的金融創(chuàng)新配套。

目前，多數(shù)保險公司存在賠款時理賠時間過長、效率過低的問題。過于繁雜的事故認定程序、逐級審批制度以及嚴格的理賠手續(xù)，造成了保險服務(wù)的效率過低，無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)需要。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行“保險+信貸”模式發(fā)展的建議

最大限度尋求政府支持，借鑒政策性銀行的資金籌集方式，通過發(fā)行金融債券、財政撥款等組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，也可以由政府、保險公司和村鎮(zhèn)銀行三方共同出資成立再保險機構(gòu)來彌補農(nóng)業(yè)保險損失。

加快產(chǎn)品開發(fā)，增加“農(nóng)業(yè)保險+信貸”的保險種類。保險公司應(yīng)該主要針對農(nóng)村地區(qū)的小額農(nóng)業(yè)保險市場進行研究，開發(fā)處符合農(nóng)業(yè)發(fā)展特色、能夠最大程度滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品；村鎮(zhèn)銀行則需進一步與保險公司加強合作，逐步拓寬所涉及的領(lǐng)域，開創(chuàng)新的符合農(nóng)民需要的信貸產(chǎn)品。這樣，既增加了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，又能有效防范風(fēng)險。

加快督促保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，方便保險公司農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，也有利于密切與村鎮(zhèn)銀行的銀保合作。只有真正深入農(nóng)村地區(qū)，才能夠更有效地開發(fā)出適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品和信貸保險產(chǎn)品。

保險公司應(yīng)該針對農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，尤其是農(nóng)戶小額保險市場，制定新的審批制度。原審批制度較為刻板，程序復(fù)雜，時間過長，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險。那么針對較為特殊的農(nóng)村金融市場，應(yīng)該簡化審批流程、提高理賠效率。

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國家自然科學(xué)基金項目71073106《農(nóng)村金融體系中的新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的贏利模式研究》階段性成果。

作者簡介：李玉嫻（1991-），女，漢族，就讀于四川大學(xué)公共管理學(xué)院；羅駿（1965-），男，漢族，就職于四川大學(xué)公共管理學(xué)院，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：金融理論、制度經(jīng)濟學(xué)、信息管理。

（責(zé)任編輯：唐榮波）