試論消費信貸的宏觀環(huán)境對經(jīng)濟的影響

石林鋒 楊靜娟

摘要：本文首先簡單介紹了所謂的消費信貸的概念、特點以及種類，然后從我國當前消費信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合國家改革開放以來經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，闡述了消費信貸的宏觀環(huán)境對經(jīng)濟的影響，進而升華了消費信貸對經(jīng)濟增長的意義。

關(guān)鍵詞：消費信貸；經(jīng)濟增長

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

近年來，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展中，消費信貸發(fā)揮著越來越重要的作用，積極促進經(jīng)濟增長的作用已是無爭的事實。本文首先簡單介紹了一些消費信貸相關(guān)的內(nèi)容，然后在對國家改革開放以來經(jīng)濟的發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)之上，結(jié)合我國當前消費信貸現(xiàn)狀，深入闡述了消費信貸的宏觀環(huán)境對經(jīng)濟的影響。

一、消費信貸的簡介

1.消費信貸的定義。現(xiàn)實生活中，一方面，人們對消費品的需求欲望無止境，卻奈何眼下購買力有限；另一方面，商品生產(chǎn)者和銷售者為加快資金周轉(zhuǎn)、擴大再生產(chǎn)，需要盡快將商品轉(zhuǎn)為貨幣，為突破供求受購買力約束的障礙，消費信貸在這種情況下應(yīng)運而生。對消費者而言，通過消費信貸實現(xiàn)“用明日錢圓今日夢”。廣義的消費信貸又稱消費信用，指金融業(yè)或者商業(yè)機構(gòu)為有償還能力的消費者所提供的信貸；狹義的消費信貸即消費貸款，指以居民未來收入為擔(dān)保，由金融機構(gòu)向消費者發(fā)放，用于購買耐用消費品、支付其他費用的貸款，其目的在于提高居民的生活水平、刺激消費。目前，金融機構(gòu)所提供的消費信貸占絕對的市場。

2.消費信貸的特點。前已敘及消費信貸對消費者而言是“寅吃卯糧”，通過銀行等金融機構(gòu)進行借債消費，實現(xiàn)全社會資金大融通。這種經(jīng)濟行為具有以下特點：(1)消費信貸可以使遠期的消費在當前實現(xiàn)；(2)消費信貸屬于家庭理財方式之一；(3)消費信貸也是一種投資行為。

3.消費信貸的分類。消費信貸種類多樣，分類標準不同，劃分類型亦不同。根據(jù)貸款發(fā)放是否需要明確貸款實際用途，將貸款分指定用途貸款與不指定用途貸款兩類；在指定用途的貸款中，再根據(jù)貸款用途的不同，可分成住房貸款、汽車貸款、教育與旅游貸款、耐用消費品貸款和其他用途貸款如醫(yī)療貸款、住房改良貸款等。根據(jù)償還方式差別劃分成分期付款、周轉(zhuǎn)貸款以及一次償還貸款。根據(jù)消費信貸保障程度分擔(dān)保貸款、信貸貸款等等。

4.消費信貸的意義。發(fā)展消費信貸，對國家、企業(yè)和人民均有極其重要的意義：是市場經(jīng)濟發(fā)展之內(nèi)在要求，是保證國民經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展之客觀需要，也是國家和地區(qū)經(jīng)濟迅速增長以及人民生活水平快速提高之必由之路。可以用以下五個“有利于”進行集中概括：(1)發(fā)展消費信貸有利于刺激消費、擴大內(nèi)需、促進國民經(jīng)濟的穩(wěn)定增長；(2)有利于改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低信貸風(fēng)險；(3)有利于完善國家貨幣政策的傳導(dǎo)機制；(4)有利于金融機構(gòu)進行金融創(chuàng)新；(5)有利于促進全社會的信用制度發(fā)展。

二、消費信貸的現(xiàn)狀

近年來，我國金融業(yè)快速發(fā)展，舉國上下隨處可見各級銀行機構(gòu)，而且人民銀行、國有商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、股份制銀行共同構(gòu)成了我國十分龐大的銀行體系，從而堅實地支撐著我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在歐美等大多的西方國家，在整個國家的信貸額度中，消費信貸占大約20%-40%的比重，有些甚至可高達60%。我國政府是從1999年開始對國有銀行實施改制注資，單在2002-2006年期間，貸款新增了12000-13000億美元，相當于2006年全年GDP總值的一半。現(xiàn)今更是發(fā)展迅速，消費貸款額度不斷上升，2008年消費貸款額總計37210億元，同比2007年就超出了4481億元，增幅可達13.7%；2009年的消費貸款額總計55333億元，同比上年遠遠超出了18123億元，計算增幅高達48.7%。伴隨我國社會醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度日趨成熟，傳統(tǒng)的以原始積累方式進行消費的觀念逐步為信貸消費理念所替代，并且越來越多的居民已經(jīng)開始享受消費信貸服務(wù)，采用信貸消費。貸款業(yè)務(wù)的興起主要建立在兩個基礎(chǔ)之上：穩(wěn)定的、合法的個體經(jīng)濟收入以及良好的個體社會信用，消費信貸產(chǎn)品的種類也在不斷增多，涉及個人住房消費信貸、住房裝修貸款、汽車消費貸款、存單質(zhì)押貸款、耐用消費品貸款、個人助學(xué)、留學(xué)貸款、個人旅游貸款等等，有些金融機構(gòu)甚至開設(shè)個人小額信貸、綜合授信額度貸款等方面的業(yè)務(wù)。

三、消費信貸的宏觀環(huán)境對經(jīng)濟的影響

自1978年施行革開發(fā)以來，我國的經(jīng)濟開始了迅速的發(fā)展，從1978年至2007年30年的時間里，GDP年平均增長率上升到9.88%，這期間的經(jīng)濟也經(jīng)歷了非常劇烈的周期性波動，其中，就有90年代上半年經(jīng)濟加速增長致使嚴重的通貨膨脹和90年代下半年經(jīng)濟減速所帶來的持續(xù)通貨緊縮。而且，每當我國經(jīng)濟繁榮時，經(jīng)濟增長率可高達13%-15%；而每當經(jīng)濟低迷時，經(jīng)濟增長率就跌至3%-4%的水平。總體來看，這30年間的經(jīng)濟持續(xù)而又穩(wěn)定的增長著，當然，很大一部分原因要得益于全球經(jīng)濟平穩(wěn)的運行。但是，我國經(jīng)濟從2007年的下半年開始，通脹壓力急劇加大，一直持續(xù)至2008年的上半年，這主要由于國內(nèi)的經(jīng)濟急速增長和國外的經(jīng)濟不穩(wěn)定共同所致。伴隨全球石油、糧食價格持續(xù)上漲，我國通貨膨脹率在最高時可達8%。2008下半年全球經(jīng)濟開始下滑，我國經(jīng)濟增速也開始放緩，通脹壓力此時迅速轉(zhuǎn)為通脹緊縮。經(jīng)濟發(fā)展面對巨大的壓力，美國經(jīng)濟一蹶不振，歐洲大多數(shù)國家的經(jīng)濟衰退，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展也遭遇前所未遇的困難和壓力。預(yù)期，伴隨美國經(jīng)濟的未來走勢不確定性，國內(nèi)企業(yè)利潤下滑，在未來幾年，經(jīng)濟的發(fā)展不容樂觀。這從2009年顯示的數(shù)據(jù)可以看出，1月份外貿(mào)進出口總值相比下降29%，降幅比上個月加深了17.9個百分點。

國家為保障經(jīng)濟的發(fā)展，在2008年的11月9號出臺4萬億的經(jīng)濟刺激計劃，之后又陸陸續(xù)續(xù)出臺一系列行業(yè)振興計劃，涉及鋼鐵、汽車、船舶、石化、紡織、輕工、有色金屬、裝備制造、電子信息、房地產(chǎn)等十大行業(yè)；同時，我國也在積極增加居民消費能力，甚至有些城市已經(jīng)發(fā)放消費券。但是，要想使國家經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，積極措施之一就是要大力開展消費信貸。從消費信貸的起源，我們知道消費信貸深刻地影響著消費者的消費需求，因此，消費信貸也影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展。消費信貸影響消費需求可以從兩個階段看出，從短期來看，一方面，消費信貸提前將消費者購買力未來預(yù)期的增量轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實的消費即購買力，消費者通過消費信貸確實能夠提高當前的生活水平；從另一方面看，消費者現(xiàn)有的購買力與提前轉(zhuǎn)化而來的購買力“匯合”能夠產(chǎn)生更大的消費能力，整體提高全社會的消費需求，進而拉動經(jīng)濟增長。

參考文獻：

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