民生銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)驗借鑒

梁凱

摘要：本文旨在分析我國商業(yè)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務困難的現(xiàn)狀及原因，通過對民生銀行近年來成功開展小企業(yè)信貸業(yè)務的案例分析，闡述商業(yè)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務時應借鑒參考市場細分和營銷、產(chǎn)品和服務、標準化模塊管理、全流程風險管理等方面經(jīng)驗。

關鍵詞：民生銀行；小企業(yè)；信貸；經(jīng)驗

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、銀行小企業(yè)信貸業(yè)務開展困難的現(xiàn)狀及原因

融資問題一直以來都是小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。作為間接融資的主渠道，不少銀行建立了小企業(yè)金融服務專營機構、推出了小企業(yè)產(chǎn)品，但小企業(yè)信貸發(fā)展仍然滯后。2011年阿里巴巴和北京大學國家發(fā)展研究院組織的長三角和珠三角小微企業(yè)生存現(xiàn)狀和融資狀況調研顯示，53%的小企業(yè)基本依靠自有資金，沒有外部融資。只有13%的小微企業(yè)曾向銀行融資。經(jīng)過分析，導致銀行小企業(yè)信貸開展困難的原因主要有：

1.經(jīng)營風險大，銀行為控制風險而不愿貸。小企業(yè)大多以家庭、合伙等經(jīng)營方式發(fā)展起來，企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)權單一，大部分以勞動密集型生產(chǎn)、加工、服務為主，科技含量較低，缺乏核心競爭力，抵御市場風險能力差。在我國，中小企業(yè)5 年淘汰率近70%，30%左右的企業(yè)處于虧損狀態(tài)，能夠存活10 年以上的中小企業(yè)僅占1%。這些原因使銀行不愿把貸款提供給小企業(yè)。

2.信息不對稱，銀行難于了解真實情況而不能貸。小企業(yè)管理不規(guī)范，財務制度不健全，缺乏內部控制，不能準確及時的提供財務報表，即使有財務報表，出于避稅等考慮，也存在財務數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，銀行難以了解小企業(yè)的真實經(jīng)營和財務狀況。同時，部分小企業(yè)信用觀念不強，欠息、逃債、賴賬等現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了銀行開展小企業(yè)信貸。因此，小企業(yè)簡單的組織結構決定其相應的信息傳遞方式相對簡單和封閉，小企業(yè)產(chǎn)生的信息大多數(shù)是缺少規(guī)范形式、人格化強的軟信息，企業(yè)要改變信息的形式要付出巨大的成本。

3.自身無抵押，銀行擔心無保障而不給貸。抵押擔保是銀行貸款的第二還款來源，是銀行避免和減少信貸資金損失的保障。小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔保困難，使得小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。

4.規(guī)模不經(jīng)濟，銀行成本高收益低而不想貸。由于小企業(yè)貸款大部分數(shù)額小、期限短，給小企業(yè)貸款，銀行相對費時費力，管理成本高，不具有規(guī)模經(jīng)濟。據(jù)有關估計，銀行對中小企業(yè)的貸款成本是對大企業(yè)的5倍。出于盈利性原則的考慮，銀行一般不愿意對小企業(yè)貸款。

二、民生銀行成功開展小企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)驗

民生銀行經(jīng)過前期的市場調研、產(chǎn)品設計、流程設計、業(yè)務試點等過程，在2009年全面推出了小微企業(yè)貸款“商貸通”產(chǎn)品。截至2011年末，小微企業(yè)客戶數(shù)達到45.8萬戶，其中小微企業(yè)“商貸通”客戶達到約15萬戶，“商貸通”貸款余額達到2324.95億元，占全部貸款余額的比重達到19.40%，不良率不超過0.15%。成為中國銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務最為突出的商業(yè)銀行之一。民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務采取的主要做法有：

1.以行業(yè)篩選和產(chǎn)品定位破解小企業(yè)經(jīng)營風險。在行業(yè)篩選上定位于廣泛分布的商貿、批發(fā)和零售等流通行業(yè)。這些行業(yè)受經(jīng)濟周期波動和通貨膨脹影響較小，經(jīng)營穩(wěn)定，市場需求大。在此前提下，將產(chǎn)品定位為短期、小金額、分期還款的模式，一定程度防范了小企業(yè)客戶的經(jīng)營風險、用款風險和破產(chǎn)倒閉風險。

2.以關系型信貸技術破解信息不對稱問題。商貸通業(yè)務采用關系型信貸技術，注重實地調查和定性分析，重點對包括企業(yè)主道德品質、經(jīng)營時間長短、從業(yè)經(jīng)驗、上下游口碑等“軟信息”進行分析。強調信貸人員進戶調查，以眼見為實的原則，對客戶的資產(chǎn)負債算大帳。根據(jù)客戶實際的存款、存貨、應收賬款、固定資產(chǎn)、對外借款、應付賬款等編制資產(chǎn)負債簡表。采取交叉驗證的方式，從不同角度、不同的渠道驗證相關信息，比如客戶的實際存貨、進貨出貨的運費單、稅電水費支付情況等。

3.以多種擔保方式破解抵押物不足問題。商貸通在擔保方式上進行創(chuàng)新，除傳統(tǒng)的抵押方式外，還提供互保、聯(lián)保和信用等多達11種抵押、擔保組合方式。其中非抵質押擔保方式達8種，占擔保方式的70%以上。多樣化擔保方式創(chuàng)新給小微企業(yè)打開了融資大門。

4.以批量化作業(yè)模式破解規(guī)模不經(jīng)濟問題。商貸通業(yè)務采取批量營銷模式，緊緊圍繞“一圈兩鏈”(商圈、供應鏈、銷售鏈)制定一整套標準化的產(chǎn)品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方進行統(tǒng)一營銷和業(yè)務辦理，達到批量推廣的目的。

民生銀行小企業(yè)信貸實施前臺團隊批量營銷，中后臺集中管理。對流程動作進行分解，將每個崗位的工作落實到具體的“點”上，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”的標準化、批量化的作業(yè)模式。

三、民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務成功開展的經(jīng)驗借鑒

1.市場細分和營銷。根據(jù)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況、區(qū)域特色，制定差異化小企業(yè)信貸發(fā)展策略，對行業(yè)和區(qū)域進行市場細分，對服務客戶對象選擇定位；營銷方法上盡量采用批量營銷策略，建立合適的營銷渠道，以便做大規(guī)模節(jié)約成本。

2.產(chǎn)品和服務。開發(fā)符合小企業(yè)所屬行業(yè)特性的、形式多樣的弱抵押產(chǎn)品，通過提供多樣化的產(chǎn)品、周到細致的服務培育小企業(yè)信貸市場。

3.標準化模塊管理。按照小企業(yè)信貸業(yè)務管理要求，將產(chǎn)品、流程、風險管理標準化，明確制定流程中每個崗位的具體職責，規(guī)范實施每個業(yè)務操作環(huán)節(jié)的標準動作，實現(xiàn)專業(yè)化管理、規(guī)范化操作、工廠化處理。

4.全流程風險管理。根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務的特點和關鍵風險環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品研發(fā)、客戶準入、客戶調查、業(yè)務審批、放款管理、貸后服務、資產(chǎn)催清收等方面著手對小企業(yè)信貸進行有效的風險識別、計量和控制，推動全流程、全覆蓋風險管理的實施。

參考文獻：

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作者簡介：梁 凱（1975-），男，陜西西安人，碩士研究生，經(jīng)濟師，區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟學。