論網絡銀行的發展與金融監管新問題

呂姝楠 王海濤

摘要：本文主要通過網銀及其發展入手，討論了網銀發展及其帶來的金融監管新問題。文章從網銀及其發展開始論述，層層深入，直到揭示網銀監管方面的新問題，并給出結論網銀發展問題歸根結底是金融發展方面的問題。

關鍵詞：網絡銀行；發展；金融監管；新問題

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

隨著電腦和互聯網的普及，如今要進行轉賬、匯款、付款等金融活動再也不必去銀行苦苦排隊了，申請一個網絡銀行，又稱網上銀行(下稱網銀)在家就能完成。

一、互聯網與網銀

互聯網是廣域網、局域網及單機按照一定的通訊協議組成的國際計算機網絡，它是將兩臺或兩臺以上的計算機的終端、服務端、客戶端通過計算機信息技術手段互相聯系起來的結果。

網銀包括兩層意思，一個是機構，另一個是業務概念。機構意義上的網銀指的是通過互聯網開辦業務的銀行；業務意義上的網銀是指銀行通過互聯網提供的金融服務。本文所指的網銀如無特別說明，均指后者。

二、網銀的發展

1.從銀行業務看網銀的發展

現在網銀可提供服務的業務有：開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等。歸納起來講網銀業務包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務等六個方面。網銀的基本業務包括交易記錄、下載數據、網上支付等；網上投資包括股票、期權、共同基金投資等；網上購物是商業銀行在網銀設立的一種網上購物協助服務；個人理財理是目前在國外銀行重點發展的一個服務品種；企業銀行，企業銀行是網銀服務中最重要的部分之一。除了銀行自身的業務外，其也通過網銀提供諸如保險、抵押、按揭等其他金融服務。

2.從歷程看網銀的發展

中國銀行于1996年2月率先在互聯網上發布了自己的主頁，藉此成為我國第一家在互聯網上發布信息的銀行。時隔1年，招商銀行率先推出名為“一網通”的互聯網銀行服務，成為國內第一家網上銀行，中國銀行、建設銀行也相繼推出了自己的網銀。2000年時，我國的網銀用戶已達41萬人，交易金額6500億元，僅隔1年，網銀用戶升至200多萬戶，2004年，網銀用戶又升至逾1000萬戶，有的銀行光網銀業務就高達20萬億。此后的2005年，2006年更是一路攀升，分別達到3460萬戶和6900萬戶，網銀交易額140多萬億。2008年雖受國際金融風暴影響，但是網銀開戶仍過5000萬，網銀交易量達354.1萬億元。2009年經濟開始復蘇后，網銀交易額升至400萬億元。2010年時，我國的網銀用戶數量更是激增到了2.7億戶。到2011年底時，網銀客戶已達3.69億人。

3.從電子商務看網銀的發展

作為基于互聯網的一種新興商業模式，我國的電子商務始于20世紀90年代初，2001年1月時，我國電子商務網站數量已達1500余家，到了2010年前后，我國的電子商務發展更是迅速，團購網站大量出現。僅2011年，我國團購類電子商務網站就達3600家，電子商務交易總額逾4萬億元，電子商務迅猛發展的背后，又催生著與之配套的業務發展。商務網站多是以網上交易的形式進行的，所以開通網銀是必須的，電子商務的業務與網銀的業務呈現一個有我必有你的趨勢，伴隨著電子商務越來越發達，網銀的用戶量及交易量也越來越多，開通多個網銀的人不在少數，可以說電子商務極大促進了網銀的發展。

三、網銀發展及其帶來的金融監管新問題

1.網銀發展自身的問題

(1)網絡建設方面。雖然我國的網絡近年來發展迅速，但網速、上網費用、覆蓋地域等與人們的期望還有一定偏差，與發達國家還有一定的差距，這一現狀一定程度影響到了網銀向更多網民普及。

(2)網絡支付方面。目前我國的網銀發展只是速度上的優勢，并不成熟更談不上完善，因此在交易過程中的安全性難以保證，最突出的就是在支付時的安全，銀行的全國聯網服務還不完善，行與行間的合作也不盡人意，其網絡支付的覆蓋面也相對較小。

(3)網絡安全方面。安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。

(4)網絡法律方面。網銀是先進、超前、方便的，其生命力也是強大的。但是目前我國與網絡相配套的法律還不完善，還存有很多漏洞，使得消費者不能很放心地進行網上交易，影響到了網銀的發展。

2.網銀發展帶來的金融監管新問題

網銀發展所帶來的問題，歸根結底是金融監管方面的問題。

(1)監管滯后。綜合前文所述，我國的網銀無論從用戶量和交易量上講都可以用突飛猛進來形容，但是如潮涌般的背后，暴露的卻是我國網銀監管方面的落后，在網銀監管方面有些地方是空白，有的是用傳統銀行業務的模式來監管，造成體制上的落后，從而使得網銀實際上處于一種缺乏監管的狀態，導致網銀的申請和使用出現多而濫的現象，帶來了金融風險隱患。

(2)保障缺乏。我國的網銀監管落后于網銀的發展，還表現在保障體系上。雖然近年來提出了網銀實名制，但是實際執行得并不怎么到位。這給一些匿名從事非法交易活動的人提供了可乘之機。

(3)監管立法。網銀發展至今，我國還沒一部與之配套的監管法律，也沒有任何指導意見明確當事雙方的權利與義務，有的全憑一紙與銀行簽訂的協議，這些協議往往只講明了銀行的權利與用戶的義務，而對自身的問題卻提之甚少。當用戶因為網銀使用過程中產生了諸如賬戶資金被盜、上當受騙等問題時，監管部門往往不能維護受害人的合法權益。

(4)監管被動。當釣魚網站層出不窮且冒充正規銀行網站與網購網站，從而導到用戶網銀資金被騙時，監管部門往往不能做到與公安機關聯動，第一時間凍結被騙資金，而是要等到實際損害已經發生過后，騙子已經逍遙自在了，才啟動相關的機制，呈現一種事后諸葛亮的作風。

四、結語

雖然在網銀的發展與監管中暴露出了這樣或那樣的問題，但是網銀作為一種新興的銀行業務以及交易方式，在其發展過程中遇到些阻力也是常情之事，不可因噎廢食，而是需要將不到位或是空缺給補上，特別是要加強對網銀準入的監管，把問題發現在萌芽狀態，從而促進網銀健康、快速發展，為經濟建設服務。

參考文獻：

[1]羅應珍.電子商務發展簡史[M].電子科技出版社,2011,11.

[2]穆乃云.網絡與商業應用[J].現代商業經月刊,2009(07).

[3]牛瑞.打破傳統理財模式的網銀[J].投資參考報,2010(01).

[4]簡明.網銀發展面面觀[M].財稅科技出版社,2010(03).