新疆農村信用社支持農業(yè)發(fā)展的研究

□文/廖 勇

（新疆財經大學金融學院 新疆·烏魯木齊）

隨著商業(yè)銀行退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，新疆農信社已從補充地位升級到主導地位，成為農牧民發(fā)家致富的靠山。2006年新疆金融機構中農業(yè)貸款余額不為0的機構共有8家，農業(yè)貸款占比分別為：農信社58%，建設銀行20%，農業(yè)銀行20%，工商銀行為1%，交通銀行等4家的合計為1%。截至2008年末，新疆農信社在全疆14個地州（市）設有合作銀行、縣（市）聯(lián)社83家，營業(yè)網點1，012個，職工總數(shù)9，841人。各項存款552.5億元，各項貸款301.6億元，已形成遍及城鄉(xiāng)的服務網絡。按銀監(jiān)會對農村中小金融機構經營及風險16項指標排名，新疆農信社14項指標名列前十，其中農業(yè)貸款增幅、農戶小額貸款覆蓋率名列第一。新疆農信社已成為支持“三農”的重要金融支柱，在新農村建設中支農主力軍的作用十分突出，但是，我們仍應該清醒地看到新疆農信社在支農中面臨的問題。

一、新疆農信社支農面臨的問題

（一）信貸資金短缺。雖然新疆農信社的存款規(guī)模不斷擴大，但仍然滿足不了農村日益增長的金融需求，部分農信社可用資金短缺，融資渠道單一（主要依靠儲蓄存款及央行再貸款）。而且，各地區(qū)農信社發(fā)展極不平衡，吸收資金能力差異很大。以呼圖壁、新和、阿克陶三縣為例，圖1顯示存款余額差異顯著，貸款余額差異則更大。（圖1）從存貸比這個指標來看，呼圖壁呈現(xiàn)總體下降趨勢，新和與阿克陶總體呈現(xiàn)上升趨勢，但總體變化不大，如圖2所示。（圖2）從農業(yè)貸款占比來看，除阿克陶縣有大幅上升外，其他兩縣變化不大。這兩個指標說明，三縣農村地區(qū)資金外流現(xiàn)象并不嚴重，但結合農戶對貸款的需求情況來看，滿足率還是比較低的。相對而言，新疆農信社支農信貸資金短缺的狀況仍然沒有明顯的改善。

圖1 三縣全轄農信社存、貸款余額

圖2 三縣存貸比、農業(yè)貸款占比

（二）管理體制落后。就目前新疆農村信用社的產權制度而言，明顯不具備股份制的特征，合作制也不規(guī)范。合作制是發(fā)源、發(fā)展、完善于西方資本主義市場經濟環(huán)境中的一種正式規(guī)則，是用于影響生產要素的所有者之間配置風險的一種制度。農村信用社的合作制產權制度并不是真正意義上的合作制。信用社的實際管理權，從人員的推薦、任命，到業(yè)務的經營、管理，實質上是由上一級聯(lián)社掌管，帶有十分濃厚的行政管理色彩，所以目前農村信用社產權制度的概念也是模糊的。由于產權的不明晰，使得農村信用社的激勵和監(jiān)督機制從理論上出現(xiàn)了困惑，激勵農村信用社員工的主體是誰，手段是什么，成本由誰來負擔，對農村信用社的監(jiān)督由誰來執(zhí)行，農村信用社是否完全以盈利為經營目標，對農村信用社經營業(yè)績的考核以什么為標準等一系列問題就很現(xiàn)實地擺在面前。

（三）支農再貸款未能用于支持“三農”。個別農信社獲得支農再貸款后，并沒有真正把資金用于支持“三農”，而是用于補充存款下降引起的支付缺口或置換其他高成本資金，甚至投向非農企業(yè)。具體來說，新疆農信社的支農再貸款主要被用于“內部人占款”，部分國家公職人員或內部員工憑職業(yè)特權和人情關系占用支農再貸款，使支農再貸款偏離“支農”方向，尤其在緊縮貨幣的大背景之下，民間借貸盛行，導致利率畸高，農信社支農資金的使用更加偏離了“支農”的方向。

（四）支農服務存在社會義務與盈利之間的矛盾。支農信貸風險大，由于申請支農貸款的農戶大多分布在交通不便、位置偏遠的農村，會計核算資料不健全，信貸員很難對農戶的資信進行量化評估。加之有的貸款農戶生產資金來源比較復雜，多頭貸款現(xiàn)象屢見不鮮。這使得貸前調查難度大，而且在貸前審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個環(huán)節(jié)都存在很大難度，信用社為支農貸款所花費的人力、物力和財力成本均比其他業(yè)務要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農戶的信譽缺失和政府對農信社的政策扶持力度不夠，導致農信社經營效益不理想，嚴重地影響了農信社支持三農、服務三農的積極性和主動性。

二、加強新疆農信社支農力度的建議

（一）拓寬籌資渠道，解決資金短缺問題。一是借助于政府資金。可以借助政府各項資金，通過信用渠道經由農信社積極投放支農貸款，如農村基礎設施建設貸款、助學貸款、扶貧貸款等。二是在資金需求量大的時候，向中央銀行和其他商業(yè)銀行借入資金。三是也可以發(fā)行由政府擔保的債券（金融債券）。通過該方式籌措資金可改善農信社的資金結構，適應中長期的支農資金需求。美國、法國、印度、韓國等農業(yè)政策性金融機構普遍采用了這一籌資方式。四是積極擴充股本資金。目前，新疆農信社股金結構單一，相關部門應出臺相應的政策，在符合入股規(guī)定的前提下采取有效措施，動員轄內集體、個體私營企業(yè)等入股，一方面可以完善股金結構，保證股金的穩(wěn)定性，增強抗風險能力，同時也能為新疆農信社擴大資金來源，緩解資金短缺問題。五是加大吸收公眾存款力度。存款是農信社信貸資金的重要來源，可以學習商業(yè)銀行在吸收公眾存款方面的先進做法，依托便民利民的網點及人員優(yōu)勢，積極吸收網點范圍內外的公眾存款，尤其是廣大農牧民的存款。

（二）完善管理體制，適應市場發(fā)展需要。進一步明晰產權，完善信用社法人治理結構。多渠道增資擴股，實現(xiàn)股權結構的多元化，提高資本金充足率，提高民事行為能力，為民主管理奠定基礎。健全“三會”制度，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，內部健全決策機構、執(zhí)行機構和監(jiān)督機構。同時，要理順管理體制，確立農村信用社獨立企業(yè)法人主體地位和市場主體身份。加強內部稽核的作用，健全內部稽核組織，明確責任，對發(fā)現(xiàn)的問題及時做出嚴肅處理。還要加強外部監(jiān)管，聯(lián)社對基層信用社的有關管理文件應報當?shù)劂y監(jiān)部門進行審批和備案。對于未經審批的有關管理條款，基層信用社有權拒絕和監(jiān)督，及時糾正和防止聯(lián)社超權和違規(guī)管理行為。

（三）創(chuàng)新金融產品，提供多渠道、更便捷的服務。一是通過創(chuàng)新金融產品，推出農牧生產專業(yè)大戶生產經營貸款、“公司+農戶”生產經營貸款、失地農民創(chuàng)業(yè)貸款、公共事務農戶貸款等產品。針對不同貸款對象確定貸款種類、利率標準、辦理方式、審批程序，根據農村農時特點和客戶需求，靈活確定貸款期限、擔保方式，提供個性化服務，吸引和鞏固優(yōu)質客戶；二是電子化的服務體系。（1）農村基礎金融設備的普及，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行設備的普及。目前，新疆農信社自動柜員機配備較少，若按城區(qū)網點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、團場全覆蓋則要布設上千臺，農村金融設施距離城市的金融設施標準還有很大的差距，需要進一步加大設施建設的投入；（2）積極開展新疆農信社的網站建設，一方面可加強新疆各縣（市）農村信用社的業(yè)務聯(lián)系，另一方面可向廣大農牧民宣傳介紹各項產品業(yè)務，農牧民也可通過網絡及時快捷辦理各項業(yè)務；（3）建立新疆農信社統(tǒng)一的客服電話，實現(xiàn)電話銀行業(yè)務，方便農戶通過電話了解信息，辦理業(yè)務，進行監(jiān)督投訴。

（四）為農信社發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境。改善農村生態(tài)環(huán)境建設是保持農村金融和經濟協(xié)調發(fā)展的必然要求，也是農村金融與經濟可持續(xù)發(fā)展的重要保證。要保證新疆農信社放貸的可持續(xù)性，必須逐步建立信用體系，提高農村放貸的覆蓋。

要解決信用體系建設中的問題，必須要在業(yè)務上完善貸款方式，提高為農服務水平。建立起切實有效的信用考核、記錄形式，對貸款農戶進行量化信用評級，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農戶聯(lián)保貸款方式，擴大農戶聯(lián)保貸款范圍，大力推行農戶聯(lián)保貸款，專業(yè)合作組織聯(lián)保貸款和專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保貸款，積極推進信用村鎮(zhèn)建設，提高授信額度，促進農民信用意識的增強，逐步建立統(tǒng)一的農戶信用登記咨詢系統(tǒng)，為農村信用體系建設奠定良好的基礎。同時，要結合農信社推行農戶小額信用貸款，大力開展創(chuàng)建農村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，逐步在農信社與農戶之間架起誠信橋梁。

[1]高雪瑞.區(qū)域經濟背景下新疆農村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略取向 [J].中國農村金融，2011.16.

[2]邱單單，李瑞.淺析新疆農村信用社改革與發(fā)展[J].經濟視角，2010.4.

[3]張麗.我國農村信用社內部審計制度的構建[J].現(xiàn)代經濟信息，2011.3.